2014年銀行從業(yè)《個人理財》第九章重點(diǎn):個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

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　　【2014年銀行從業(yè)《個人理財》第九章考試重點(diǎn)】

　　第二節(jié) 個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

　　個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險：

　　商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對個人理財業(yè)務(wù)實行全面、全程風(fēng)險管理：

　?、侔ㄉ虡I(yè)銀行在提供個人理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽(yù)風(fēng)險等主要風(fēng)險;

　?、谝矐?yīng)包括理財計劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險

　　③還包括商業(yè)銀行自身有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。

　　個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的基本要求：

　　1.商業(yè)銀行對各類個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，都應(yīng)同時滿足個人理財顧問服務(wù)相關(guān)風(fēng)險管理的基本要求。

　　2.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)具備與管控個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力，以及其他必要的資源保證。

　　3.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨(dú)立審核措施，合規(guī)、有序地開展個人理財業(yè)務(wù)，切實保護(hù)客戶的合法權(quán)益。

　　4.商業(yè)銀行應(yīng)建立個人理財業(yè)務(wù)的分析、審核與報告制度，并就個人理財業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險管理方式、風(fēng)險測算方法與標(biāo)準(zhǔn)，以及其他涉及風(fēng)險管理的重大問題，積極主動地與監(jiān)管部門溝通。

　　5.商業(yè)銀行接受客戶委托進(jìn)行投資操作和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)活動，應(yīng)與客戶簽訂合同，確保獲得客戶的充分授權(quán)。商業(yè)銀行應(yīng)妥善保管相關(guān)合同和各類授權(quán)文件，并至少每年重新確認(rèn)一次。

　　6.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理，明確相關(guān)部門及其工作人員在管理、調(diào)整客戶資產(chǎn)方面的授權(quán)。對于可以由第三方托管的客戶資產(chǎn)，應(yīng)交由第三方托管。

　　7.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保存完備的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)記錄，并保證恰當(dāng)?shù)厥褂眠@些記錄。除法律法規(guī)另有規(guī)定，或經(jīng)客戶書面同意外，商業(yè)銀行不得向第三方提供客戶的相關(guān)資料和服務(wù)與交易記錄。

　　個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理：

　　1.設(shè)置風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)

　　(1)應(yīng)至少建立個人理財業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨(dú)立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，并要求內(nèi)部審計部門提供獨(dú)立的風(fēng)險評估報告，定期召集相關(guān)人員對個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行分析與評估。

　　(2)商業(yè)銀行的內(nèi)部審計部門對個人理財顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計，應(yīng)制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨(dú)立性。

　　2.建立有效的規(guī)章制度

　　(1)商業(yè)銀行的董事會和高級管理層應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注個人理財顧問服務(wù)的操作風(fēng)險、合規(guī)性風(fēng)險等風(fēng)險管控制度的實際執(zhí)行情況，確保個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風(fēng)險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　　(2)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到不同層次的客戶、不同類型的個人理財顧問服務(wù)和個人理財顧問服務(wù)的不同渠道所面臨的主要風(fēng)險，制定相應(yīng)的具有針對性的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程。相關(guān)制度、規(guī)范和流程應(yīng)當(dāng)突出重點(diǎn)風(fēng)險的管理，清晰明確，具有較高的可操作性。

　　2014年銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》復(fù)習(xí)重點(diǎn)(1-8章)

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　　公司信貸試題

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　　【2014年銀行從業(yè)《個人理財》第九章考試重點(diǎn)】

　　(3)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)規(guī)定建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度，保證相關(guān)業(yè)務(wù)人員具備必要的專業(yè)知識、行業(yè)經(jīng)驗和管理能力，充分了解所從事業(yè)務(wù)的有關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章，理解所推介產(chǎn)品的風(fēng)險特性，遵守職業(yè)道德。

　　(4)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個人理財顧問服務(wù)的跟蹤評估制度，定期對客戶評估報告或投資顧問建議進(jìn)行重新評估，并向客戶說明有關(guān)評估情況。

　　(5)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證配置足夠的資源支持所開展的個人理財顧問服務(wù)，并向客戶提供有效的服務(wù)渠道。商業(yè)銀行應(yīng)制定相關(guān)制度接受并及時處理客戶投訴。

　　

　　綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理：

　　1.設(shè)置綜合理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)

　　(1)商業(yè)銀行應(yīng)清楚劃分相關(guān)業(yè)務(wù)運(yùn)作部門的職責(zé)，采取充分的隔離措施，避免利益沖突可能給客戶造成的損害。理財計劃風(fēng)險分析部門、研究部門應(yīng)當(dāng)與理財計劃的銷售部門、交易部門分開，保證有關(guān)風(fēng)險評估分析、市場研究等的客觀性。

　　(2)理財計劃的內(nèi)部監(jiān)督部門和審計部門應(yīng)當(dāng)獨(dú)立于理財計劃的運(yùn)營部門，適時對理財計劃的運(yùn)營情況進(jìn)行監(jiān)督檢查和審計，并直接向董事會和高級管理層報告。

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　　2.建立自上而下的風(fēng)險管理制度體系

　　突出商業(yè)銀行的董事會和高級管理層的責(zé)任和義務(wù)：

　　(1)有責(zé)任建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險評估與報告體系，并及時檢查。

　　(2)應(yīng)定期對內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控和審計程序的獨(dú)立性、充分性、有效性進(jìn)行審核和測試，內(nèi)部監(jiān)督部門應(yīng)向董事會和高級管理層提供獨(dú)立的綜合理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理評估報告。

　　(3)應(yīng)慎重研究決定銷售的產(chǎn)品。

　　(4)應(yīng)確定本行理財計劃所能承受的總體風(fēng)險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風(fēng)險程度并作為量化指標(biāo)。

　　(5)應(yīng)監(jiān)督風(fēng)險管理的實施，并明確劃分相關(guān)部門或人員的權(quán)限與責(zé)任，建立內(nèi)部獨(dú)立審計監(jiān)督機(jī)制。

　　(6)應(yīng)當(dāng)根據(jù)理財計劃特點(diǎn)制定清晰、全面的風(fēng)險限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。理財計劃涉及的有關(guān)交易工具的風(fēng)險限額，同時應(yīng)納入相應(yīng)總體風(fēng)險限額管理。

　　

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