2014年銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第六章重點(diǎn):貸后管理
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貸后管理
1.商用房貸款的貸后管理
商用房貸款的貸后管理是指貸款發(fā)放后到貸款收回整個(gè)期問,貸款人對貸款進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理的過程,主要包括貸后檢查、合同變更、貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、貸款本息到期收回、不良貸款管理和貸后檔案管理等工作。
(1)貸后檢查
貸款發(fā)放后,貸款人要按照主動(dòng)、動(dòng)態(tài)、持續(xù)的原則要求進(jìn)行貸后檢查,通過實(shí)地現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測方式,對借款人有關(guān)情況真實(shí)性、收入變化情況,以及其他影響商用房貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析,并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程。其目的就是對可能影響貸款質(zhì)量的有關(guān)因素進(jìn)行監(jiān)控,及早發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號,從而采取相應(yīng)的預(yù)防或補(bǔ)救措施。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個(gè)方面。
此外,對于商用房貸款而言,還需要特別關(guān)注商用房所處的地理位置與價(jià)格水平。一般來說,與住宅小區(qū)配套的獨(dú)立商業(yè)門面、繁華鬧市及商業(yè)老街的商用房價(jià)格比較穩(wěn)定且易于處置,主要因?yàn)樵擃惖囟斡斜容^穩(wěn)定的商業(yè)客源流量,風(fēng)險(xiǎn)不大;但是新開發(fā)商業(yè)區(qū)或者新市場項(xiàng)目的前景不明朗,相對風(fēng)險(xiǎn)較大。
貸后檢查完成后要及時(shí)撰寫貸后檢查報(bào)告,及時(shí)將檢查情況記錄在案。貸后檢查發(fā)現(xiàn)的問題不僅要在報(bào)告中反映,重要的風(fēng)險(xiǎn)信息或線索還要及時(shí)向上級部門匯報(bào),研究并制定解決方案。
對于借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為,銀行應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定,追究其違約責(zé)任。
(2)合同變更
①提前還款。
?、谄谙拚{(diào)整。
?、圻€款方式變更。
?、芙杩詈贤淖兏c解除:
(3)貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警
(4)貸款本息到期收回
(5)不良貸款管理
(6)貸后檔案管理
2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后管理
有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的貸后管理除了商用房貸款貸后管理部分的相關(guān)內(nèi)容外,還應(yīng)特別關(guān)注以下內(nèi)容:
(1)日常走訪企業(yè)
(2)企業(yè)財(cái)務(wù)經(jīng)營狀況的檢查
(3)項(xiàng)目進(jìn)展情況的檢查
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