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2014年銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第四章重點(diǎn):信用風(fēng)險(xiǎn)管理

更新時(shí)間:2013-12-25 16:58:05 來源:|0 瀏覽0收藏0

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  信用風(fēng)險(xiǎn)管理

  個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)通常是因借款人的還款能力和還款意愿的下降而導(dǎo)致的。因此,防范個(gè)人住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn),就要求個(gè)人住房貸款的經(jīng)辦人員通過細(xì)致的工作,把握好借款人的還款能力和還款意愿。

  1.信用風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式

  借款人的還款能力與還款意愿對(duì)銀行個(gè)人住房貸款的安全有著至關(guān)重要的作用,借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為還款能力風(fēng)險(xiǎn)和還款意愿風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面。

  (1)還款能力風(fēng)險(xiǎn)

  從信用風(fēng)險(xiǎn)的角度來看,還款能力體現(xiàn)的是借款人客觀的財(cái)務(wù)狀況,即在客觀情況下借款人能夠按時(shí)足額還款的能力。個(gè)人住房貸款的順利回收與借款人的家庭、工作、收入、健康等因素的變化息息相關(guān),借款人經(jīng)濟(jì)狀況嚴(yán)重惡化導(dǎo)致不能按期或無力償還銀行貸款,或者因借款人死亡、喪失行為能力,借款人的繼承人放棄所購(gòu)房屋,從而給銀行利益帶來?yè)p失的違約風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行而言,把握住借款人的還款能力,就基本把握住了第一還款來源,就能夠保證個(gè)人住房貸款的安全。

  個(gè)人住房貸款屬于中長(zhǎng)期貸款,其還款期限通常要持續(xù)在20~30年,在這.段時(shí)間里,個(gè)人資信狀況面臨著巨大的不確定性,個(gè)人支付能力下降的情況很容易發(fā)生,這往往就可能轉(zhuǎn)化為銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。考慮到當(dāng)前個(gè)人住房貸款的申請(qǐng)者主要是收入水平波動(dòng)較大的、收入市場(chǎng)化程度較高的工薪階層,這種中長(zhǎng)期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)尤其值得關(guān)注。而我國(guó)目前個(gè)人住房貸款中的浮動(dòng)利率制度,使借款人承擔(dān)了相當(dāng)大比率的利率風(fēng)險(xiǎn),這就導(dǎo)致了借款人在利率上升周期中出現(xiàn)貸款違約的可能性加大。

  (2)還款意愿風(fēng)險(xiǎn)

  還款意愿是指借款人對(duì)償還銀行貸款的態(tài)度。在還款能力確定的情況下,借款人還可能故意欺詐,通過偽造的個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款,從而產(chǎn)生還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)踐中,有很多借款人根本不具備按期還款的能力,其通過偽造個(gè)人信用資料騙取銀行的貸款購(gòu)買房屋,再將該房屋出租,以租金收入還貸,一旦房屋無法出租,借款人也就無力繼續(xù)還款,給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。

  2.信用風(fēng)險(xiǎn)防范措施

  (1)加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的甄別

  (2)深入了解客戶還款意愿

  讀完“2014年銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》第四章重點(diǎn):信用風(fēng)險(xiǎn)管理”這篇文章,相信你已經(jīng)熟練的掌握了該知識(shí)點(diǎn),環(huán)球網(wǎng)校小編祝你2014年考試成功!

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