2014年銀行從業(yè)《個人貸款》第四章重點:審查與審批
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審查與審批
貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性進行全面審查,重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險程度等。貸款風(fēng)險評價應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),采取定量和定性分析方法,全面、動態(tài)地進行貸款審查和風(fēng)險評估。貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價體系。
貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人員按照授權(quán)獨立審批貸款。對未獲批準的個人貸款申請,貸款人應(yīng)告知借款人。
貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟形勢變化、違約率明顯上升等異常情況,對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析,及時并有針對性地調(diào)整審批政策,加強相關(guān)貸款的管理。
簽約與發(fā)放
貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同,需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,電子銀行渠道辦理的貸款除外。
借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)的規(guī)定,明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)置相關(guān)條款,明確借款人不履行合同或怠于履行合同時承擔(dān)的違約責(zé)任。
貸款人應(yīng)健全合同管理制度,有效防范個人貸款法律風(fēng)險。借款合同采用格式條款的,應(yīng)當(dāng)維護借款人的合法權(quán)益,并予以公示。貸款人應(yīng)依照《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律的規(guī)定,規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的,貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的,應(yīng)對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔(dān)保的個人貸款,貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。
貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理,遵循審貸與放貸分離的原則,設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位,落實放款條件,發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。借款合同生效后,貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。
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