2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第十一章重點：風(fēng)險預(yù)警的處置

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　　風(fēng)險預(yù)警的處置

　　預(yù)警處置是借助預(yù)警操作工具對銀行經(jīng)營運作全過程進行全方位實時監(jiān)控考核，在接收風(fēng)險信號、評估、衡量風(fēng)險基礎(chǔ)上提出有無風(fēng)險、風(fēng)險大小、風(fēng)險危害程度及風(fēng)險處置、化解方案的過程。客戶風(fēng)險預(yù)警信號出現(xiàn)后，相關(guān)部門應(yīng)組織力量積極進行控制和化解。要根據(jù)風(fēng)險的程度和性質(zhì)，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施：

　　(1)列入重點觀察名單;

　　(2)要求客戶限期糾正違約行為;

　　(3)要求增加擔(dān)保措施;

　　(4)暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。

　　例如，當(dāng)項目實際投資超過原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險評價和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求項目發(fā)起人配套追加不低于項目資本金比例的投資，并視情況要求增加相應(yīng)擔(dān)保。對于出現(xiàn)的較大風(fēng)險，客戶部門無法自行控制和化解處置的，應(yīng)視貸款金額的大小及風(fēng)險狀況及時報告授信審批行風(fēng)險資產(chǎn)管理部門或信貸管理部門，風(fēng)險管理部門或信貸管理部門調(diào)整客戶評價授信方案和風(fēng)險分類，介入風(fēng)險認(rèn)定和處置。

　　貸款償還操作及提前還款處理

　　1.貸款償還的一般操作過程

　　根據(jù)國家相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定：借款人有義務(wù)按照借款合同的約定及時清償貸款本息，銀行有權(quán)利依照合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息;借款方不按合同規(guī)定歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任并加付利息。貸款償還的一般操作過程可簡要歸納如下。

　　(1)業(yè)務(wù)操作部門向借款人發(fā)送還本付息通知單

　　(2)業(yè)務(wù)操作部門對逾期的貸款要及時發(fā)出催收通知單

　　2.借款人提前歸還貸款的操作過程

　　提前歸還貸款(以下簡稱“提前還款”)指借款人希望改變貸款協(xié)議規(guī)定的還款計劃，提前償還全部或部分貸款，由借款人提出申請，經(jīng)貸款行同意，縮短還款期限的行為。

　　借款人有義務(wù)按照貸款協(xié)議規(guī)定的還款計劃按時還本付息。如果借款人出于某種原因(如貸款項目效益較好)希望提前歸還貸款，應(yīng)與銀行協(xié)商。由于借款人的提前還款會打亂銀行原有的資金安排，借款人應(yīng)提前向銀行遞交提前還款計劃，在征得銀行的同意后，才可以提前還款。因提前還款而產(chǎn)生的費用應(yīng)由借款人負(fù)擔(dān)。

　　借款人與銀行可以在貸款協(xié)議的“提前還款”條款中，約定提前還款的前提條件及必要的手續(xù)?！疤崆斑€款”條款可以包括以下內(nèi)容：

　　(1)未經(jīng)銀行的書面同意，借款人不得提前還款;

　　(2)借款人可以在貸款協(xié)議規(guī)定的最后支款日后、貸款到期日前的時間內(nèi)提前還款;

　　(3)借款人應(yīng)在提前還款日前30天(或60天)以書面形式向銀行遞交提前還款的申請，其中應(yīng)列明借款人要求提前償還的本金金額;

　　(4)由借款人發(fā)出的提前還款申請應(yīng)是不可撤銷的，借款人有義務(wù)據(jù)此提前還款;

　　(5)借款人可以提前償還全部或部分本金，如果償還部分本金，其金額應(yīng)等于一期分期還款的金額或應(yīng)為一期分期還款的整數(shù)倍，并同時償付截至該提前還款日前一天(含該日)所發(fā)生的相應(yīng)利息，以及應(yīng)付的其他相應(yīng)費用;

　　(6)提前還款應(yīng)按貸款協(xié)議規(guī)定的還款計劃以倒序進行;

　　(7)已提前償還的部分不得要求再貸;

　　(8)對于提前償還的部分可以收取費用。

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