2014年銀行從業(yè)《公司信貸》第十章重點(diǎn)：貸放分控

　　貸放分控

　　1.貸放分控概述

　　貸放分控是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個(gè)獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進(jìn)行管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)的目的。貸放分控中的 “貸”，是指信貸業(yè)務(wù)流程中貸款調(diào)查、貸款審查和貸款審批等環(huán)節(jié)，尤其是指貸款審批環(huán)節(jié)，以區(qū)別貸款發(fā)放與支付環(huán)節(jié)。“放”是指放款，特指貸款審批通過后，由銀行通過審核，將符合放款條件的貸款發(fā)放或支付出去的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

　　我國傳統(tǒng)信貸管理文化將貸款發(fā)放與支付視做貸款審批通過后的一個(gè)附屬環(huán)節(jié)，認(rèn)為審批通過后即可放款，有的對(duì)提款條件的審查不夠嚴(yán)格;有的允許借款人在獲得貸款資金后再去落實(shí)貸款前提條件、補(bǔ)齊相關(guān)手續(xù)文件;有的即使知道客戶會(huì)將貸款用于合同約定之外的其他用途，但出于維護(hù)客戶關(guān)系的目的，只要貸款不用于明顯違規(guī)的地方，也往往予以默許;有的甚至是“有條件審批、無條件放款”，銀行在審批時(shí)設(shè)定的諸如簽訂借款合同、擔(dān)保合同、辦妥抵(質(zhì))押登記手續(xù)、與客戶協(xié)商開立基本結(jié)算戶、辦妥項(xiàng)目建設(shè)合法合規(guī)手續(xù)、資本金到位、貸款卡審查、貸款用途的業(yè)務(wù)背景審查等貸款前提條件，由于缺乏專門的獨(dú)立審核部門和崗位進(jìn)行把關(guān)審核，業(yè)務(wù)經(jīng)營部門往往以市場競爭、客戶需要等為由，不加任何限制和審核約束，或雖經(jīng)審核但流于形式，未嚴(yán)格把關(guān)就直接通過會(huì)計(jì)部門發(fā)放至借款人賬戶。上述情形的弊端明顯：已經(jīng)獲得貸款資金的借款人往往缺乏落實(shí)貸款前提條件的內(nèi)在動(dòng)力，審批提出的前提條件很難完全落實(shí)，從而形成風(fēng)險(xiǎn)隱患;同時(shí)，貸款前提條件形同虛設(shè)，為貸款挪用打開方便之門，可能給銀行造成損失。

　　2.貸放分控的操作要點(diǎn)

　　(1)設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門

　　(2)明確放款執(zhí)行部門的職責(zé)

　　(3)建立并完善對(duì)放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機(jī)制