2013年銀行從業(yè)《公司信貸》第一章重點：擔保貸款

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　　按照貸款保障條件分類

　　按照貸款保障條件，銀行貸款可以分為擔保貸款、信用貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

　　(1)擔保貸款。擔保貸款是指具有一定財產(chǎn)或信用作為還款保證的貸款。按照擔保方式不同，擔保貸款又可以分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。擔保貸款的特點在于，銀行承擔的風險相對較小，但擔保貸款手續(xù)比較復雜，評估費用和保管費用等導致客戶承擔的貸款成本較高。

　　抵押貸款：指以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物而發(fā)放的貸款。如果借款人不能按期還本付息，銀行將行使抵押權(quán)，處理抵押物以收回貸款。

　　質(zhì)押貸款：指以借款人或第三人的動產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物而發(fā)放的貸款。如果不能按期還本付息，銀行將行使質(zhì)押權(quán)，處理質(zhì)押物以收回貸款。

　　保證貸款：指以第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按照約定承擔一般保證責任或連帶保證責任而發(fā)放的貸款。在發(fā)放擔保貸款時，銀行一般要求保證人提供連帶責任保證。

　　(2)信用貸款。信用貸款是指銀行完全憑借客戶的信譽而無需提供抵押物、質(zhì)押物或第三方保證而發(fā)放的貸款。特點在于不需要保證和抵押，僅憑借款人的信用就可以取得貸款。銀行發(fā)放信用貸款風險較大，要收取較高利息，要從嚴審查。一般僅向?qū)嵙π酆?、信譽顯著的借款人發(fā)放，并且期限相對較短。

　　(3)票據(jù)貼現(xiàn)。票據(jù)貼現(xiàn)是指銀行應(yīng)客戶要求以現(xiàn)金或活期存款買進客戶持有的、未到期的商業(yè)票據(jù)的方式而發(fā)放的貸款。

　　票據(jù)貼現(xiàn)實際上是一種以票據(jù)為擔保而對持票人發(fā)放的一種特殊貸款。票據(jù)貼現(xiàn)的期限一般都比較短。是一種短期貸款。

　　票據(jù)貼現(xiàn)實行預扣利息，票據(jù)到期后銀行可向票據(jù)載明的付款人收取款項。由于票據(jù)管理嚴格，承兌人信譽良好，因而這種貸款的安全性和流動性都比較好。

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