銀行從業(yè)資格個(gè)人貸款重難點(diǎn)：個(gè)人質(zhì)押貸款

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　　第七章 其他個(gè)人貸款

　　第一節(jié) 個(gè)人質(zhì)押貸款

　　一、個(gè)人質(zhì)押貸款含義

　　個(gè)人質(zhì)押貸款是借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。

　　從嚴(yán)格意義上說，個(gè)人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品，而是貸款的一種擔(dān)保方式。質(zhì)押貸款應(yīng)該是國(guó)內(nèi)最早開辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品，早在20世紀(jì)80年代末，國(guó)內(nèi)就已經(jīng)有銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

　　按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：

　?、賲R票、支票、本票;

　?、趥?、存款單;

　?、蹅}單、提單;

　　④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);

　?、菘梢赞D(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);

　?、迲?yīng)收賬款;

　?、叻?、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。

　　二、個(gè)人質(zhì)押貸款特點(diǎn)

　　1.貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全

　　2.時(shí)間短、周轉(zhuǎn)快

　　3.操作流程短

　　4.質(zhì)物范圍廣泛

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　　三、個(gè)人質(zhì)押貸款要素

　　1.貸款對(duì)象

　　個(gè)人質(zhì)押貸款的對(duì)象主要滿足以下兩個(gè)條件：

　?、僭谥袊?guó)境內(nèi)居住，具有完全民事行為能力的自然人;

　?、谔峁┿y行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。

　　2.貸款利率

　　個(gè)人質(zhì)押貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行，各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。以個(gè)人憑證式國(guó)債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

　　3.貸款期限

　　對(duì)于個(gè)人質(zhì)押貸款的貸款期限，一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項(xiàng)質(zhì)物作質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

　　4.還款方式

　　個(gè)人質(zhì)押貸款還款方式包括等額本息還款法，等額本金還款法，任意還本利隨本清法，按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等還款方式，各銀行規(guī)定略有差別。

　　5.貸款額度

　　各家銀行對(duì)個(gè)人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對(duì)于不同質(zhì)物的個(gè)人抵押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。

　　四、個(gè)人質(zhì)押貸款操作流程

　　個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程主要包括貸款的受理調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、貸后與檔案管理。業(yè)務(wù)操作重點(diǎn)在于對(duì)質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。

　　1.貸款的受理和調(diào)查

　　2.貸款的審查和審批

　　3.貸款的簽約和發(fā)放

　　4.貸后與檔案管理

　　(1)檔案管理

　　(2)貸后檢查

　　(3)貸款本息回收

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