銀行從業(yè)資格個人貸款重難點：個人經(jīng)營類貸款流程

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　　第二節(jié) 貸款流程

　　一、貸款的受理和調查

　　1.商用住房貸款的受理和調查

　　(1)貸款的受理

　　貸款受理人應要求借款申請人填寫商用住房貸款借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

　　(2)貸前調查

　?、僬{查方式。

　　②調查內容。

　　2.有擔保流動資金貸款的受理和調查

　　(1)貸款的受理

　　貸款受理人應要求有擔保流動資金貸款申請人填寫借款申請書，并按銀行要求提交相關申請材料。對于有共同申請人的，應同時要求共同申請人提交有關申請材料。

　　(2)貸前調查

　?、僬{查方式。

　　②調查內容。

　　貸前調查完成后，貸前調查人應對調查結果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔保方式、、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人償還能力、還款意愿、擔保情況以及其他情況等方面的調查意見，連同申請資料等一并送交貸款審核人員進行貸款審核。

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　　二、貸款的審查和審批

　　1.商用房貸款的審查和審批

　　(1)貸款的審查

　　貸款審查人負責對借款申請人提交的材料進行合規(guī)性審查，對貸前調查人提交的面談記錄以及貸前調查的內容是否完整進行審查。

　　貸款審查人審查完畢后，應對貸前調查人提出的調查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。

　　(2)貸款的審批

　　貸款審批人依據(jù)銀行商用房貸款辦法及相關規(guī)定，結合國家宏觀調控政策，從銀行利益出發(fā)審查每筆商用房貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性，根據(jù)借款人的還款能力以及抵押擔保的充分性與可行性等情況，分析該筆業(yè)務預計給銀行帶來的收益和風險。

　　貸款審批人應根據(jù)審查情況簽署審批意見。貸款審批人簽署審批意見后，應將審批表連同有關材料退還業(yè)務部門。

　　2、有擔保流動資金貸款的審查和審批

　　(1)貸款的審查

　　(2)貸款的審批

　　三、貸款的簽約和發(fā)放

　　1.商用房貸款的簽約和發(fā)放

　　(1)貸款的簽約

　　對經(jīng)審批同意的貸款，應及時通知借款申請人以及其他相關人(包括抵押人和出質人等)，確認簽約的時間，簽署借款合同和相關擔保合同。其流程如下：

　?、偬顚懞贤?/P>

　　②審核合同

　?、酆炗喓贤?/P>

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　　(2)貸款的發(fā)放

　　2、有擔保流動資金貸款的簽約和發(fā)放

　　關于有擔保流動資金貸款的簽約和發(fā)放請參照商用房貸款部分。

　　四、貸后與檔案管理

　　1.商用房貸款的貸后與檔案管理

　　商用房貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關事宜的管理，包括貸款回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分。

　　(1)貸款回收

　　貸款回收是指借款人按借款合同約定的還款計劃和還款方式及時、足額地償還貸款本息。貸款的支付方式有委托扣款和柜臺還款兩種方式。

　　(2)合同變更

　?、偬崆斑€款

　?、谄谙拚{整

　　③還款方式變更

　?、芙杩詈贤淖兏c解除

　　(3)貸后檢查

　　貸后檢查是以借款人、抵(質)押物、保證人等為對象，通過客戶提供、訪談實地檢查、行內資源查詢等途徑獲取信息，對影響商用房貸款資產(chǎn)質量的因素進行持續(xù)跟蹤調查、分析，并采取相應補救措施的過程。貸后檢查的主要內容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面

　　①對借款人進行貸后檢查的主要內容

　?、趯ΡＷC人及抵(質)押物進行檢查的主要內容

　　(4)不良貸款管理

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　　(5)貸后檔案管理

　　①檔案的收集整理和歸檔登記。

　?、跈n案的借(查)閱管理。

　?、蹤n案的移交和接管。

　?、軝n案的退回和銷毀。

　　2.有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理

　　有擔保流動資金貸款的貸后與檔案管理除了商用房貸款部分的相關內容外，還應特別關注以下內容：

　　(1)日常走訪企業(yè)

　　(2)企業(yè)財務經(jīng)營狀況的檢查

　　(3)項目進展情況的檢查

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