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銀行從業(yè)資格考試(個人貸款)重點:其他個人貸款

更新時間:2013-07-18 13:44:38 來源:|0 瀏覽0收藏0

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摘要 銀行從業(yè)資格考試(個人貸款)重點:其他個人貸款

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  一、個人質(zhì)押貸款

  按照《物權(quán)法》第二百二十三條規(guī)定,可作為個人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有:

  匯票、支票、本票;債券、存款單;倉單、提單;可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán);應(yīng)收賬款;法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。

  個人質(zhì)押貸款特點:貸款風(fēng)險較低,擔(dān)保方式相對安全;時間短、周轉(zhuǎn)快;操作流程短;質(zhì)物范圍廣泛

  個人質(zhì)押貸款要素

  1.貸款對象:在中國境內(nèi)居住,具有完全民事行為能力的自然人;提供銀行認可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。

  2.貸款利率:按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次期限貸款利率執(zhí)行,各銀行可在人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動。以個人憑證式國債質(zhì)押的,貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整,貸款利率不變。

  3.貸款期限:一般規(guī)定不超過質(zhì)物的到期日。用多項質(zhì)物作質(zhì)押的,貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。

  4.還款方式:等額本息還款法,等額本金還款法,任意還本利隨本清法,按月還息、分次任意還本法,到期一次還本付息法等還款方式,各銀行規(guī)定略有差別。

  5.貸款額度:各家銀行對個人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同,對于不同質(zhì)物的個人抵押貸款,其貸款額度也有所區(qū)別。

  二、個人信用貸款

  個人信用貸款的特點:準入條件嚴格;貸款額度小;貸款期限短

  個人信用貸款要素

  1.貸款對象:在中國境內(nèi)有固定住所,有當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)常住戶口,具有完全民事行為能力的中國公民;有正當(dāng)且有穩(wěn)定經(jīng)濟收入的良好職業(yè),具有按期償還貸款本息的能力;遵紀守法,沒有違法行為及不良信用記錄;在貸款銀行開立有個人結(jié)算賬戶(同意借款銀行從其指定的個人結(jié)算賬戶扣收貸款本息);各行另行規(guī)定的其他條件。

  2.貸款利率:按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款基準利率執(zhí)行,浮動幅度按照中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。展期前的利息按照原合同約定的利率計付。展期后的利息,累計貸款期限不足6個月的,自展期日起,按當(dāng)日掛牌的6個月貸款利率計息;超過6個月的,自展期日起,按當(dāng)日掛牌的1年期貸款利率計息。

  3.貸款期限:一般為1年(含1年),.最長不超過3年。銀行通常每年要進行個人信用評級,根據(jù)信用評級確定個人信用貸款的展期。

  4.還款方式:期限在1年(含1年)以內(nèi)的采取按月付息,按月、按季或一次還本的還款方式;貸款期限超過1年的,采取按月還本付息的還款方式。

  5.貸款額度:銀行依據(jù)借款人資信等級、特定準人條件,確定不同貸款額度;并按授權(quán)權(quán)限和不同額度,報經(jīng)上級機關(guān)審批。對于具體額度的規(guī)定,各行差別較大。

  三、個人低押授信貸款

  個人抵押授信貸款,是指借款人將本人或第三人(限自然人)的物業(yè)抵押給銀行,銀行按抵押物評估值的一定比率為依據(jù),設(shè)定個人最高授信額度的貸款。其抵押物一般為借款申請人本人或第三人(限自然人)名下的擁有房屋所有權(quán),且產(chǎn)權(quán)處于自由權(quán)利狀態(tài)下的住房或商用房。

  個人抵押授信貸款的特點:先授信,后用信;一次授信,循環(huán)使用;貸款用途綜合

  貸款額度的確定:

  ①以所購新建商品住房作抵押的,貸款額度一般不超過所購住房全部價款的70%。

 ?、谝运徳俳灰鬃》俊⑽丛O(shè)定抵押的自有住房作抵押或?qū)⒃》康盅嘿J款的抵押住房轉(zhuǎn)為抵押授信貸款,貸款額度根據(jù)抵押住房價值和抵押率確定。

  抵押住房的價值須由銀行認可的評估機構(gòu)進行評估。將原住房抵押貸款轉(zhuǎn)為抵押授信貸款的,如抵押住房價值無明顯減少,可根據(jù)原辦理住房抵押貸款時確定的房屋價值確定抵押住房價值。

  抵押率根據(jù)抵押房產(chǎn)的房齡、當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)價格水平、房地產(chǎn)價格走勢、抵押物變現(xiàn)情況等因素確定,一般不超過70%。

  貸款額度計算公式:貸款額度=抵押房產(chǎn)價值×對應(yīng)的抵押率

  如經(jīng)貸款銀行核定的貸款額度小于原住房抵押貸款剩余本金的,不得轉(zhuǎn)為抵押授信貸款。

 ?、垡栽阢y行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序抵押授信貸款的,可根據(jù)上述②款的規(guī)定確定貸款額度。

  四、個人住房裝修貸款

  擔(dān)保貸款。個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關(guān)的裝修材料和廚衛(wèi)設(shè)備款等。

  開辦住房裝修貸款業(yè)務(wù)的銀行有些簽訂有特約的裝修公司,借款人需與特約公司合作才可以取得貸款;有些銀行則沒有作此項規(guī)定。

  五、個人耐用消費品貸款

  個人耐用消費品貸款是指銀行向個人發(fā)放的、用于購買大額耐用消費品的人民幣擔(dān)保貸款。

  所謂耐用消費品通常是指價值較大、使用壽命相對較長的家用商品,包括除汽車、住房外的家用電器、電腦、家具、健身器材、樂器等。

  貸款利率:執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率。

  貸款期限:一般在1年以內(nèi),最長為3年(含3年)。將至退休年齡的借款人,貸款期限不得超過退休年限(一般女性為55歲,男性為60歲)。

  貸款額度:個人耐用消費品貸款起點一般為人民幣2000元,最高額不超過10萬元。

  借款人用于購買耐用消費品的首期付款額不得少于購物款的20%~30%,各家銀行規(guī)定有所不同。

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