2013銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)：個人理財與風(fēng)險管理

2013年銀行從業(yè)資格考試輔導(dǎo)：監(jiān)管機(jī)構(gòu)

　　8.2 個人理財也去風(fēng)險管理

　　8.2.1 個人理財業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險

　　應(yīng)當(dāng)對個人理財業(yè)務(wù)實行全面、全程風(fēng)險管理。

　　法律風(fēng)險、操作風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等主要風(fēng)險，也應(yīng)包括市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險。

　　8.2.2 個人理財也去風(fēng)險管理的基本要求

　　1.對各類個人理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，都應(yīng)同時滿足個人理財顧問服務(wù)相關(guān)風(fēng)險管理餓基本要求。

　　2. 具備與管控個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險相適應(yīng)的技術(shù)支持系統(tǒng)和后臺保障能力。

　　3. 應(yīng)當(dāng)制定并落實內(nèi)部監(jiān)督和獨立審核措施。

　　4. 建立個人理財業(yè)務(wù)的分析、審核與報告制度。

　　5. 應(yīng)與客戶簽訂合同。

　　6. 銀行資產(chǎn)與客戶資產(chǎn)分開管理。

　　7. 保存完備的個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)記錄。

　　8.2.3 個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險管理

　　確保個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和風(fēng)險控制措施體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　　1. 設(shè)置風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)

　　(1) 管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。

　　(2) 內(nèi)部審計部門。

　　2. 建立有效的規(guī)章制度

　　(1) 確保個人理財顧問服務(wù)的各項管理制度和防線控制體現(xiàn)了解客戶和符合客戶最大利益的原則。

　　(2) 制定相應(yīng)的具有針對性的業(yè)務(wù)管理制度、工作規(guī)范和工作流程。

　　(3) 建立健全個人理財業(yè)務(wù)人員資格考核與認(rèn)定、繼續(xù)培訓(xùn)、跟蹤評價等管理制度。

　　(4) 個人理財顧問服務(wù)的跟蹤評估制度。

　　(5) 保證配置足夠的資源支持所開展的個人理財顧問服務(wù)，并向客戶提供有效的服務(wù)渠道。

　　3. 個人理財顧問服務(wù)管理

　　(1) 對客戶進(jìn)行必要的分層，明確每類個人理財顧問服務(wù)適宜的客戶群體，防止由于錯誤銷售損害客戶利益。

　　(2) 確定向不同客戶群提高個人理財顧問服務(wù)的通道。

　　(3) 明確個人理財業(yè)務(wù)人員與一般產(chǎn)品銷售和服務(wù)人員的工作范圍界限。

　　(4) 業(yè)務(wù)人員應(yīng)了解所銷售的銀行產(chǎn)品、代理銷售產(chǎn)品的性質(zhì)、風(fēng)險收益狀況及市場發(fā)展情況等。

　　(5) 首先調(diào)查了解客戶的財務(wù)狀況、投資經(jīng)驗、投資目的，以及對相關(guān)風(fēng)險的認(rèn)知和承受能力，評估客戶是否合適購買所推介的產(chǎn)品，并將有關(guān)評估意見告知客戶。

　　(6) 評估報告認(rèn)為某一客戶不適宜購買某一產(chǎn)品或計劃，但客戶仍然要求購買的，應(yīng)制定專門的文件。

　　(7) 對于市場風(fēng)險較大的投資產(chǎn)品，特別是與衍生交易相關(guān)的投資產(chǎn)品，商業(yè)銀行不應(yīng)主動向無相關(guān)交易經(jīng)驗的客戶推介或銷售該產(chǎn)品。

　　(8) 應(yīng)使用通俗易懂的語言，說明最不利的投資情形和投資結(jié)果。

　　4. 商業(yè)銀行個人理財顧問業(yè)務(wù)內(nèi)部的審查與監(jiān)督管理

　　(1) 進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查和監(jiān)督。

　　(2) 內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當(dāng)銷售情況。

　　(3) 業(yè)務(wù)審計應(yīng)制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。

　　(4) 評估報告應(yīng)報個人理財業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審核。

　　(5) 評估報告還應(yīng)經(jīng)其他相關(guān)部門或者商業(yè)銀行主管理財業(yè)務(wù)的負(fù)責(zé)人審核。

　　5. 個人理財顧問服務(wù)的風(fēng)險提示

　　(1) 都應(yīng)包含相應(yīng)的風(fēng)險揭示內(nèi)容。風(fēng)險揭示應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確。

　　(2) 提供個人理財顧問服務(wù)時，要向客戶進(jìn)行風(fēng)險提示。

　　8.2.4 綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理

　　1. 設(shè)置綜合理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)

　　(1) 理財計劃風(fēng)險分析部門、研究部門應(yīng)當(dāng)與理財計劃的銷售部門、交易部門分開。

　　(2) 內(nèi)部監(jiān)督部門和審計部門應(yīng)當(dāng)獨立于理財計劃的運營部門。

　　2. 建立自上而下的風(fēng)險管理制度體系

　　(1) 建立健全綜合理財服務(wù)的內(nèi)部管理與監(jiān)督體系、客戶授權(quán)檢查與管理體系和風(fēng)險評估與報告體系，并及時對相關(guān)體系的運行情況進(jìn)行檢查。

　　(2) 定期對內(nèi)部風(fēng)險監(jiān)控和審計程序的獨立性、充分性、有效性進(jìn)行審核和測試。

　　(3) 董事會和高級管理層應(yīng)慎重研究決定商業(yè)銀行是否銷售以及銷售哪些類型的理財計劃。

　　(4) 確定本行理財計劃所能承受的總體風(fēng)險程度，并明確每個理財計劃所能承受的風(fēng)險程度。

　　(5) 確保理財計劃的風(fēng)險管理能夠按照規(guī)定的程序和方法實施，并明確劃分相關(guān)部門或人員在理財計劃風(fēng)險管理方面的權(quán)限與責(zé)任，建立內(nèi)部獨立審計監(jiān)督機(jī)制。

　　(6) 之地能高清晰、全面的風(fēng)險限額管理制度，建立相應(yīng)的管理體系。

　　3. 綜合理財產(chǎn)品(計劃)的風(fēng)險管理制度

　　(1) 確定不同投資產(chǎn)品或理財計劃的銷售起點。保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應(yīng)在5萬元以上，外幣應(yīng)在5千美元以上。

　　(2) 建立必要的委托投資跟蹤審計制度。

　　(3) 應(yīng)事前對擬銷售的理財計劃進(jìn)行全面的風(fēng)險評估，制定主要風(fēng)險的管控措施。

　　4. 綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制

　　(1) 商業(yè)銀行應(yīng)采用多重指標(biāo)管理市場風(fēng)險限額。

　　(2) 制定不同的交易部門和交易人員的風(fēng)險限額，并確定每一理財計劃或產(chǎn)品的風(fēng)險限額。

　　(3) 對信用風(fēng)險限額的管理，應(yīng)當(dāng)包括結(jié)算前信用風(fēng)險限額和結(jié)算信用風(fēng)險限額。

　　(4) 根據(jù)實際業(yè)務(wù)情況確定流動性風(fēng)險限額的管理。

　　(5) 應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的限額內(nèi)進(jìn)行交易。

　　(6) 對相關(guān)風(fēng)險的評估測算，應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定采用適宜、有效的方法。

　　(7) 負(fù)責(zé)理財計劃或產(chǎn)品相關(guān)交易工具的交易人員，與負(fù)責(zé)銀行自營交易的交易人員相分離。

　　5. 綜合理財業(yè)務(wù)的風(fēng)險提示

　　(1) 商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分、清晰、準(zhǔn)確地向客戶提示綜合理財服務(wù)和理財計劃的風(fēng)險。

　　(2) 對于非保本浮動收益理財計劃，風(fēng)險提示的內(nèi)容應(yīng)至少包括以下語句：詳見P264.

　　8.2.5 個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品(計劃)風(fēng)險管理

　　1. 個人理財產(chǎn)品(計劃)銷售管理

　　(1) 涉及代理銷售其他金融機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品時，應(yīng)對產(chǎn)品提供者的信用狀況、經(jīng)營管理能力、市場投資能力和風(fēng)險處置能力進(jìn)行評估。

　　(2) 要求提供代銷產(chǎn)品的金融機(jī)構(gòu)提高詳細(xì)的產(chǎn)品介紹、相關(guān)的市場分析報告和風(fēng)險收益測算報告。

　　(3) 商業(yè)銀行提高的理財產(chǎn)品組合中如包括代理銷售產(chǎn)品，應(yīng)對所代理的產(chǎn)品進(jìn)行充分的分析，對相關(guān)產(chǎn)品的風(fēng)險收益預(yù)測數(shù)據(jù)進(jìn)行必要的驗證。

　　(4) 銷售商業(yè)銀行原有產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)要求產(chǎn)品開發(fā)部門提高產(chǎn)品介紹材料和宣傳材料。

　　(5) 編寫有關(guān)產(chǎn)品介紹和宣傳材料時，應(yīng)進(jìn)行充分的風(fēng)險揭示，提高必要的舉例說明。

　　2. 個人理財產(chǎn)品(計劃)的開發(fā)管理

　　(1) 應(yīng)當(dāng)制定產(chǎn)品開發(fā)審批程序與規(guī)范。

　　(2) 新投資產(chǎn)品的介紹和宣傳材料應(yīng)當(dāng)按規(guī)定經(jīng)相關(guān)部門審核批準(zhǔn)。

　　(3) 新產(chǎn)品的開發(fā)應(yīng)當(dāng)編制產(chǎn)品開發(fā)報告。

　　(4) 建立新產(chǎn)品風(fēng)險的跟蹤評估制度。

　　3. 個人理財產(chǎn)品(計劃)的監(jiān)管要求

　　(1) 名稱應(yīng)恰當(dāng)反映產(chǎn)品屬性。

　　(2) 設(shè)計應(yīng)強(qiáng)調(diào)合理性。

　　(3) 風(fēng)險揭示應(yīng)充分、清晰和準(zhǔn)確。

　　(4) 加強(qiáng)對理財業(yè)務(wù)市場風(fēng)險的管理。