《風(fēng)險(xiǎn)管理》第三章考點(diǎn)：個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)

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　　3.1.3 個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

　　1. 個(gè)人客戶的基本信息分析

　　個(gè)人信貸業(yè)務(wù)特點(diǎn)表現(xiàn)為單筆業(yè)務(wù)資金規(guī)模小但業(yè)務(wù)復(fù)雜而且數(shù)量巨大。可以按照不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。

　　(1) 老客戶與新客戶

　　(2) 信貸產(chǎn)品種類

　　(3) 客戶年齡

　　(4) 客戶的信用評(píng)分

　　(5) 其他可用于個(gè)人客戶分類的變量

　　個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為自身作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中的違約，或在表外業(yè)務(wù)中自行違約或作為保證人為其他債務(wù)人/交易方提供擔(dān)保過(guò)程中的違約。本書(shū)所述的個(gè)人客戶信用風(fēng)險(xiǎn)特指?jìng)€(gè)人作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中的違約風(fēng)險(xiǎn)。

　　商業(yè)銀行在對(duì)個(gè)人客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和分析時(shí)，同樣需要個(gè)人客戶提供各種能夠證明個(gè)人年齡、職業(yè)、收入、財(cái)產(chǎn)、信用記錄、教育背景等的相關(guān)資料。同時(shí)，從多種渠道調(diào)查、識(shí)別個(gè)人客戶潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　①借款人的資信情況調(diào)查

　　利用內(nèi)外部征信系統(tǒng)調(diào)查了解借款人的資信狀況。

　　重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來(lái)源的因素。

　?、诮杩钊说馁Y產(chǎn)與負(fù)債情況調(diào)查

　　③貸款用途及還款來(lái)源的調(diào)查

　?、軐?duì)擔(dān)保方式的調(diào)查

　　大部分中資銀行要求客戶經(jīng)理填寫(xiě)“貸前調(diào)查報(bào)告”或“貸前調(diào)查表”，呈送個(gè)人貸款的審核/審批部門。而國(guó)際先進(jìn)銀行已經(jīng)廣泛使用自動(dòng)受理/處理系統(tǒng)，直接將客戶的相關(guān)信息輸入個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)。

　　2. 個(gè)人信貸產(chǎn)品分類及風(fēng)險(xiǎn)分析

　　個(gè)人信貸產(chǎn)品可以基本劃分為個(gè)人住宅抵押貸款、個(gè)人零售貸款、循環(huán)零售貸款三大類。

　　(1)個(gè)人住宅抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

　?、俳?jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn)

　　②識(shí)別和評(píng)價(jià)經(jīng)營(yíng)管理狀況。

　　③識(shí)別和評(píng)價(jià)資產(chǎn)管理狀況。

　　④借款人的經(jīng)濟(jì)財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)個(gè)人零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析

　　①借款人的真實(shí)收入狀況難以掌握

　?、诮杩钊说膬攤芰τ锌赡懿环€(wěn)定

　　③貸款購(gòu)買的商品質(zhì)量有問(wèn)題或價(jià)格下跌導(dǎo)致消費(fèi)者不愿履約

　?、艿盅簷?quán)益實(shí)現(xiàn)困難

　　還應(yīng)當(dāng)要求學(xué)校、家長(zhǎng)或有擔(dān)保能力的第三方參與對(duì)助學(xué)、留學(xué)貸款的擔(dān)保;對(duì)用于購(gòu)買商品(如汽車)的貸款，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)銷商的信譽(yù)、實(shí)力、資格進(jìn)行分析考察。由于個(gè)人貸款的抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)困難，因此應(yīng)當(dāng)高度重視第一還款來(lái)源。

　　(3)循環(huán)零售貸款

　　①貸款是循環(huán)的、無(wú)抵押的、未承諾的。

　　②子組合內(nèi)對(duì)個(gè)人最高授信額度不超過(guò)10萬(wàn)歐元(或等值貨幣)。

　?、凵虡I(yè)銀行必須保證對(duì)循環(huán)零售貸款采用的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重函數(shù)，僅用于相對(duì)于平均損失率而言損失率波動(dòng)性低的零售貸款組合，特別是那些違約概率低的貸款組合。

　　④必須保留子組合的損失率數(shù)據(jù)，以便分析損失率波動(dòng)情況。

　　⑤循環(huán)零售貸款的風(fēng)險(xiǎn)處理方式應(yīng)與子組合保持一致。

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