《個人理財》第八章：個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理

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　　第八章　個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理

　　考試大綱規(guī)定的考試要求：

　　一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理

　　(一)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件

　　(二)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制

　　(三)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任

　　二、個人理財業(yè)務的風險管理

　　(一)個人理財業(yè)務面臨的主要風險

　　(二)個人理財業(yè)務風險管理的基本要求

　　(三)個人理財顧問服務的風險管理

　　(四)綜合理財業(yè)務的風險管理

　　(五)個人理財業(yè)務產品(計劃)風險管理

　　三、個人理財業(yè)務從業(yè)人員的合規(guī)性管理

　　(一)從業(yè)人員的基本構成

　　(二)從業(yè)人員的基本條件

　　(三)從業(yè)人員職業(yè)操守要求

　　(四)從業(yè)人員的限制性條款

　　(五)從業(yè)人員的違法責任

　　四、客戶的合規(guī)性管理

　　(一)客戶的準入管理

　　(二)客戶的基本條件

　　(三)客戶的限制性條件

　　(四)客戶的違法責任

　　要點詳解：

　　一、商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的合規(guī)性管理

　　(一)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件

　　根據(jù)個人理財業(yè)務的不同特點，商業(yè)銀行開展需要批準的個人理財業(yè)務應具備《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》規(guī)定的條件：

　　(1)具有相應的風險管理體系和內部控制制度;

　　(2)有具備開展相關業(yè)務工作經驗和知識的高級管理人員、從業(yè)人員;

　　(3)具備有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系;

　　(4)信譽良好，近兩年內未發(fā)生損害客戶利益的重大事件;

　　(5)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會規(guī)定的其他審慎性條件。

　　具體來說，商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的基本條件包括以下幾個方面：

　　1.關于機構設置

　　也就是商業(yè)銀行應建立健全個人理財業(yè)務的管理體系

　　明確：

　　(1)個人理財業(yè)務的管理部門

　　(2)針對理財顧問服務和綜合理財服務的不同特點，分別制定相關的管理規(guī)章制度

　　(3)進一步明確相關部門和人員的責任

　　2.開展需要審批的業(yè)務的，應向中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會報送的材料：

　?、?申請書――銀行負責人簽字

　?、?擬申請業(yè)務介紹――業(yè)務性質、目標客戶群、及相關預測分析

　　③ 業(yè)務實施方案――擬申請業(yè)務管理體系、主要風險及相關措施

　　④ 審核意見――銀行內部相關部門的審核意見

　?、?其他文件和資料

　　3.開展不需要審批的業(yè)務的，應報備的材料：

　　(1)理財計劃擬銷售的客戶群，及相關分析說明。

　　(2)理財計劃擬銷售的規(guī)模、資金成本與收益測算。

　　(3)相關產品的宣傳材料。

　　(4)監(jiān)管當局要求的其他材料。

　　4.開展個人理財業(yè)務應具備的制度建設要求

　　(1)建立健全綜合理財服務的內部控制和定期檢查制度。

　　目的是保證業(yè)務開展符合有關法律、法規(guī)及與客戶的約定。

　　(2)建立健全理財計劃業(yè)務有關規(guī)章制度和內部審核程序。

　　目的是對理財業(yè)務的研發(fā)、定價、風險管理、銷售、資金管理運用、賬務處理、收益分配等進行全面規(guī)范

　　(3)建立相應的理財業(yè)務的風險管理體系。

　　目的是保證該風險管理體系能夠覆蓋個人理財業(yè)務的所有風險類型，并納入到銀行全面風險管理體系中。

　　(4)制定個人理財業(yè)務產品的研發(fā)設計流程，明確主要風險以及應采取的風險管理措施。

　　(5)設置市場風險的監(jiān)測指標，從而建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

　　(6)制定個人理財業(yè)務人員的工作守則與工作規(guī)范。

　　防止誤導或對客戶的不當銷售。原因是理財顧問服務不同于一般性業(yè)務咨詢服務。

　　(7)開展相關業(yè)務，應與客戶簽訂合同，明確權利義務關系。

　　(8)業(yè)務涉及金融衍生產品交易或者外匯管理規(guī)定的，應遵照相關規(guī)定，避免法律風險。

　　5.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務人員應符合以下資格要求：

　　(1)對相關法律法規(guī)、行政規(guī)章和監(jiān)管要求等有充分的了解和認識。

　　(2)遵守作為從業(yè)人員的職業(yè)道德標準或守則。

　　(3)掌握相關產品的特性。

　　(4)具備相應的學歷水平和工作經驗。

　　(5)具備監(jiān)管部門要求行業(yè)資格。

　　(6)理財業(yè)務人員每年的培訓時間不少于20小時。

　　(7)其他資格條件。

　　6.銀行應具備開展個人理財資金使用與核算管理的條件

　　(1)銀行應保證理財計劃匯集的理財資金，按照理財合同的約定管理并使用。

　　(2)理財期間應向客戶定期提供客戶持有的相關資產的賬單，并載明資產的變動、收入、費用及期末資產估值。

　　(3)銀行應按季度向客戶提供理財計劃各種投資工具的財務報表、市場表現(xiàn)情況及相關材料。

　　(4)銀行在理財計劃終止時，或分配收益時，向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。

　　(5)銀行應按照理財業(yè)務的性質、按照有關規(guī)定，采用適宜的會計核算和稅務處理方法。

　　(二)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的政策限制

　　對于個人理財業(yè)務，我國實行審批制度和報告制度

　　1.關于個人理財業(yè)務審批與報告的政策監(jiān)督

　　(1)需申請批準的個人理財業(yè)務：

　　① 保證收益理財計劃。

　?、?需經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準的其他個人理財業(yè)務。

　　(2)報審(申請)之前的工作

　　在業(yè)務申請之前，銀行應就有關業(yè)務方案(包括開展業(yè)務的資源配備情況、業(yè)務風險情況、擬采取的措施等)與銀監(jiān)部門進行溝通，并根據(jù)其意見進行修改。

　　(3)報審要求：

　　①中資商業(yè)銀行(不包括城市商業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行)開辦需審批的理財業(yè)務，由其法人(總行)報批銀監(jiān)會;

　?、谕赓Y背景銀行，按外資銀行業(yè)務審批程序，報批銀監(jiān)會;

　?、鄢鞘猩虡I(yè)銀行、農村商業(yè)銀行由其法人報批銀監(jiān)會或派出機構。

　　(4)不需報批的個人理財業(yè)務規(guī)定

　　在發(fā)售理財產品5日內將相關資料報送中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會或其派出機構。

　　(5)中資商業(yè)銀行的分支機構可以根據(jù)其總行的授權開展相應的個人理財業(yè)務。但需持有總行的授權文件報告當?shù)劂y監(jiān)機構。

　　2.關于個人理財業(yè)務的政策監(jiān)管要求

　　開展個人理財服務應滿足相關政策監(jiān)管要求

　　(1)關于合規(guī)性審查的要求

　　銀行開展個人理財業(yè)務，需要進行合規(guī)性審查，防范法律風險。

　　(2)關于向客戶推介投資產品的服務的政策要求

　　向客戶推介，需在充分了解客戶風險偏好、風險認知能力、風險承受能力及在充分評估客戶財務狀況的基礎上，推介合適的投資產品并由客戶自主選擇。

　　并應向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，揭示相關風險。

　　(3)關于市場風險管理要求

　　開展個人理財業(yè)務，在進行市場風險管理時，應對利率和匯率等主要金融政策的改革與調整進行充分的壓力測試，評估其對銀行經營活動產生的影響，制定相應的風險處置和應急預案。

　　(4)關于服務應急計劃的要求

　　銀行應制定個人理財業(yè)務應急計劃，保證服務的連續(xù)性、有效性。

　　(5)關于收取個人理財服務費的政策要求

　　開展個人理財業(yè)務可以收取適當?shù)馁M用，但收費標準、收費方式，應作為服務合同的條款。

　　(6)關于金融衍生品的要求

　　理財業(yè)務涉及金融衍生產品交易和外匯管理規(guī)定的，應按照有關規(guī)定獲得相應的經營資格。

　　(7)其他有關規(guī)定

　　開展理財業(yè)務時，發(fā)現(xiàn)客戶有涉嫌洗錢、惡意逃避稅收管理等違法違規(guī)行為的，應及時向相關部門報告。

　　3.關于理財產品(計劃)的政策監(jiān)管要求

　　(1)有關結構性理財產品的要求

　　其結構性存款產品應將基礎資產與衍生交易部分相分離，基礎資產部分按照儲蓄存款管理、衍生交易部分按照金融衍生品管理。

　　(2)關于一般儲蓄存款產品的要求

　　商業(yè)銀行不得將一般儲蓄存款產品單獨當作理財計劃銷售，或將理財產品與儲蓄存款強制搭配銷售。

　　(3)關于理財產品收益率的規(guī)定

　　商業(yè)銀行不得無條件向客戶承諾高于同期儲蓄存款利率的保證收益率。不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。

　　(4)關于保證收益理財產品附加條件的要求

　　向客戶承諾保證收益的附加條件的，附加條件可以是對理財產品期限調整、幣種轉換等權利，也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權。但附加條件產生的投資風險應由客戶承擔。

　　(5)關于理財產品銷售的要求

　　應根據(jù)產品的風險狀況，設置適當?shù)钠谙藓弯N售起點金額。

　　(6)不得銷售不能獨立測算或收益率為零或負值的理財計劃。

　　(7)關于理財產品的市場風險管理要求

　　對理財產品(計劃)應建立有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。

　　4.關于對個人理財業(yè)務的檢查監(jiān)管

　　(1)銀監(jiān)機構可以根據(jù)理財業(yè)務的發(fā)展及監(jiān)管的實際需要，組織相關調查和檢查活動。

　　檢查的內容包括：

　?、購臉I(yè)人員的專業(yè)勝任能力、職業(yè)操守

　?、诳蛻羰跈喙芾碣Y產的授權充分性和合規(guī)性，操作程序的規(guī)范性等

　?、劾碡敇I(yè)務過程中對投資人的保護情況、相關產品風險的控制情況

　　(2)是否按要求按季度對個人理財業(yè)務進行統(tǒng)計分析，并上報銀監(jiān)機構。

　　(3)銀行在每一會計年度終了編制本年度個人理財業(yè)務報告。

　　內容包括：本年度個人理財業(yè)務的發(fā)展情況、理財計劃的銷售情況、投資情況、收益分配情況及理財業(yè)務的綜合收益情況。

　　(三)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的違法責任

　　1.關于違規(guī)業(yè)務的規(guī)定

　　(1)追究刑事責任的情形

　　對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員進行處理，構成犯罪的，依法追究刑事責任情形包括：

　?、龠`規(guī)開展個人理財業(yè)務造成銀行或客戶重大經濟損失的;

　　②未建立相關風險管理制度和管理體系，或雖建立了兩個制度但未落實，造成重大經濟損失的;

　?、坌孤痘虿划斒褂每蛻魝€人資料和交易信息記錄造成嚴重后果的;

　?、芾脗€人理財業(yè)務從事洗錢、逃稅等違法犯罪活動的;

　?、菖灿脝为毠芾淼目蛻糍Y產的。

　　(2)由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)規(guī)定實施處罰的情形：

　?、龠`反規(guī)定銷售未經批準的理財產品的;

　?、趯⒁话銉π町a品作為理財計劃銷售并違反國家利率政策，進行變相高息攬儲的;

　?、厶峁┨摷俚某杀臼找娣治鰣蟾婊蝻L險收益預測數(shù)據(jù)的;

　　④未按規(guī)定進行風險揭示或信息披露的;

　?、菸窗匆?guī)定進行客戶評估的。

　　(3)應該按照有關法律規(guī)定或者合同的約定承擔責任的情形：

　?、傥幢４婵蛻粼u估記錄和相關資料，不能證明理財計劃或產品是符合客戶利益原則的;

　?、谖窗纯蛻糁噶钸M行操作，或未保存相關證明文件的;

　?、鄄痪邆淅碡敇I(yè)務人員資格的業(yè)務人員提供理財顧問服務、銷售理財產品的。

　　2.關于違規(guī)處罰的規(guī)定

　　(1)商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的其他違法違規(guī)行為，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)相應的法律法規(guī)予以處罰。

　　(2)違反審慎經營規(guī)則或者進行不公平競爭的，由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構依據(jù)相應的法律法規(guī)責令其限期改正。

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