銀行從業(yè)資格《個(gè)人理財(cái)》第六章：客戶分析

　　推薦：2013銀行從業(yè)輔導(dǎo)專業(yè)套餐八折優(yōu)惠!   2013年銀行從業(yè)最新輔導(dǎo)招生簡(jiǎn)章 

>>>銀行從業(yè)考試《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn)難點(diǎn)解析匯總

　　二、客戶分析

　　(一)收集客戶信息

　　1.客戶信息分類

　　(1)定量信息和定性信息

　　(2)財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息

　　①財(cái)務(wù)信息：客戶當(dāng)前的收支狀況、財(cái)務(wù)安排及未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。是財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)。

　?、诜秦?cái)務(wù)信息：客戶的社會(huì)地位、年齡、投資偏好及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。有助于充分了解客戶。影響財(cái)務(wù)規(guī)劃的制定。

　　【例題】在商業(yè)銀行理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)中，客戶信息分析是指對(duì)客戶的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行分析。( )

　　『正確答案』錯(cuò)

　　『答案解析』理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)中，客戶信息包括財(cái)務(wù)信息和非財(cái)務(wù)信息。

　　前者是銀行從業(yè)人員制定個(gè)人財(cái)務(wù)規(guī)劃的基礎(chǔ)和根據(jù)。后者有助于進(jìn)一步了解客戶，對(duì)制定財(cái)務(wù)規(guī)劃有直接影響。

　　2.客戶信息收集方法

　　(1)初級(jí)信息收集方法

　?、俪跫?jí)信息是指客戶個(gè)人和財(cái)務(wù)資料。通過(guò)與客戶溝通獲得。

　?、谡{(diào)查方法：交談和調(diào)查問(wèn)卷的相結(jié)合

　　(2)次級(jí)信息收集方法

　　①次級(jí)信息由政府部門或金融機(jī)構(gòu)公布的宏觀經(jīng)濟(jì)信息。

　?、谡{(diào)查方法：平時(shí)的收集和積累并建立數(shù)據(jù)庫(kù)供隨時(shí)調(diào)用。

　　(二)客戶財(cái)務(wù)分析

　　客戶財(cái)務(wù)分析的對(duì)象是兩類個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表：資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表。

　　1.個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表基本格式(應(yīng)據(jù)實(shí)際情況設(shè)定項(xiàng)目)

　　(1)要點(diǎn)：在解讀個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表時(shí)，個(gè)人理財(cái)師需要掌握的一個(gè)基本關(guān)系式就是會(huì)計(jì)恒等式：

　　凈資產(chǎn)=資產(chǎn)-負(fù)債

　　(2)作用：通過(guò)資產(chǎn)負(fù)債表的分析，充分了解客戶的資產(chǎn)負(fù)債信息，了解資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。防止出現(xiàn)負(fù)債過(guò)高而導(dǎo)致的理財(cái)危機(jī)。

　　【例題】下列屬于個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)項(xiàng)目的是( )。

　　A.公共事業(yè)費(fèi)用　　B.個(gè)人信用卡支出

　　C.住房貸款　　　　D.投資

　　『正確答案』D

　　2.現(xiàn)金流量表

　　(1)要點(diǎn)：在解讀個(gè)人現(xiàn)金流量表時(shí)，個(gè)人理財(cái)師需要掌握的另一個(gè)基本關(guān)系式就是會(huì)計(jì)恒等式：

　　盈余/赤字=收入-支出

　　(2)作用：通過(guò)現(xiàn)金流量表的分析，衡量客戶使用收入的合理性：

　?、儆兄诎l(fā)現(xiàn)個(gè)人消費(fèi)方式上的潛在問(wèn)題;

　　②有助于找到解決問(wèn)題的方法;

　?、塾兄诟行У睦秘?cái)務(wù)資源。

　　【例題】下列不應(yīng)列入現(xiàn)金流量表的是( )。

　　A.紅利與利息收入　　B.人壽保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值

　　C.股票　　　　　　　D.股權(quán)投資資本利得

　　『正確答案』C

　　3.未來(lái)現(xiàn)金流量表

　　分析了解客戶的現(xiàn)在的現(xiàn)金流量狀況，還需對(duì)客戶未來(lái)的現(xiàn)金流量表進(jìn)行一定的預(yù)測(cè)和分析。

　　(1)預(yù)測(cè)客戶的未來(lái)收入

　　由于客戶未來(lái)收入會(huì)受到各種因素的影響而具有不確定性，應(yīng)該進(jìn)行兩種不同的收入預(yù)測(cè)：

　　①估計(jì)客戶收入最低情況下的收入。主要了解客戶在經(jīng)濟(jì)蕭條情況下的收入和生活質(zhì)量，以及相應(yīng)的保障措施;

　　②客戶正常情況下的收入(根據(jù)以往收入和宏觀經(jīng)濟(jì)情況下的合理預(yù)期)

　　在此方法下，可以把客戶收入分為兩類：

　?、俪Ｒ?guī)性收入：也可稱經(jīng)常性收入，持久性收入。是人們可以預(yù)料的能夠長(zhǎng)期連續(xù)獲得的常規(guī)性收入，包括工資、獎(jiǎng)金、補(bǔ)貼、利息、股息紅利等等。其特點(diǎn)是相對(duì)穩(wěn)定，對(duì)消費(fèi)支出的水平具有決定性的意義

　　常規(guī)性收入通常是在上一年的基礎(chǔ)上作出合理的預(yù)期，工資、獎(jiǎng)金等根據(jù)當(dāng)?shù)仄骄鲩L(zhǎng)幅度進(jìn)行預(yù)測(cè);股息、紅利根據(jù)市場(chǎng)情況作出謹(jǐn)慎預(yù)測(cè)。

　　客戶收入預(yù)期參考表

　?、谂R時(shí)性收入，也稱暫時(shí)性收入、非常規(guī)性收入，是人們由于某種偶然的機(jī)會(huì)或特殊事件，導(dǎo)致的收入，是不可預(yù)料的。對(duì)微觀消費(fèi)影響較大，一般情況下，臨時(shí)性收入的消費(fèi)傾向較低。

　　對(duì)于臨時(shí)性收入要謹(jǐn)慎估計(jì)

　　(2)預(yù)測(cè)客戶的未來(lái)支出

　　估計(jì)客戶未來(lái)支出，也需了解兩種不同狀態(tài)下的客戶支出：

　?、贊M足客戶基本生活的支出。指客戶保證正常生活水平不變(而不是僅僅實(shí)現(xiàn)基本生存狀態(tài)的生活水平)的情況下，并考慮了通貨膨脹因素后的支出預(yù)期。

　　②客戶期望實(shí)現(xiàn)的支出水平?？蛻粼诂F(xiàn)有生活水平的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提高生活質(zhì)量的支出水平。也需要考慮通貨膨脹因素。

　　客戶支出預(yù)期參考表

　　銀行從業(yè)資格考試取得證書有何意義

　　銀行從業(yè)資格考試《公共基礎(chǔ)》復(fù)習(xí)章程匯總

　　2013年上半年銀行從業(yè)資格考試報(bào)名時(shí)間預(yù)估

　　2012年銀行從業(yè)考試報(bào)名火熱進(jìn)行中

　　2012年銀行從業(yè)資格輔導(dǎo)套餐介紹

　　2012年銀行從業(yè)資格輔導(dǎo)招生簡(jiǎn)章

　　更多信息請(qǐng)關(guān)注:銀行從業(yè)資格考試頻道  銀行從業(yè)資格考試論壇