銀行從業(yè)考試個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款重點(diǎn):信用風(fēng)險(xiǎn)
銀行從業(yè)考試個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款重點(diǎn):信用風(fēng)險(xiǎn)
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銀行從業(yè)考試個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款重點(diǎn):合作機(jī)構(gòu)管理
銀行從業(yè)考試個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款重點(diǎn):操作風(fēng)險(xiǎn)
三、信用風(fēng)險(xiǎn)
銀行對(duì)個(gè)人發(fā)放的經(jīng)營(yíng)類貸款就是基于對(duì)借款人能按時(shí)償還本息的信任而給予的授信。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)做具體介紹。
(一)商用房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)
1.商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容
(1)借款人還款能力發(fā)生變化。實(shí)踐中,銀行把握借款人還款能力風(fēng)險(xiǎn)還存在相當(dāng)大的難度,主要存在以下兩方面的原因:
?、賴?guó)內(nèi)尚未建立完善的個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度與個(gè)人稅收登記制度,全國(guó)性的個(gè)人征信系統(tǒng)還有待進(jìn)一步完善,銀行因此很難從整體上把握借款人的資產(chǎn)與負(fù)債狀況并作出恰當(dāng)?shù)男刨J決策。
②國(guó)內(nèi)失信懲戒制度尚不完善,借款人所在單位、中介機(jī)構(gòu)協(xié)助借款人出具包括假收人證明在內(nèi)的虛假證明文件(如個(gè)人收入證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等)的現(xiàn)象較為普遍,對(duì)主動(dòng)作假或協(xié)助作假的行為尚缺乏有力的懲戒措施。
(2)商用房出租情況發(fā)生變化。主要包括所在地段經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移、大范圍拆遷等情況。
(3)保證人還款能力發(fā)生變化。如保證人的資格和擔(dān)保能力發(fā)生變化、還款意愿不足等情況。
2.商用房貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施
(1)加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。對(duì)于穩(wěn)定的工薪收入階層,可通過核實(shí)借款人在貸款銀行及其他行的存款及資產(chǎn)情況(如定期存款、活期存款、理財(cái)產(chǎn)品等)來獲得借款人基本收入狀況。主要把握以下三方面:①要了解掌握其收入水平的穩(wěn)定性;②對(duì)其收入水平的真實(shí)性進(jìn)行判斷;③收入水平對(duì)償還貸款的覆蓋度,對(duì)此類客戶原則上應(yīng)對(duì)其貸款余額與其家庭年收入水平的比率設(shè)一定的上限,原則上借款人年還款金額應(yīng)不超過其家庭年收入水平總額的80%。
對(duì)借款人還款能力的調(diào)查,除了上述基本收入情況的了解,還要考察以下方面信息:一是借款人的其他收入所得,包括其他勞務(wù)所得、租金收入等;二是借款人其他資產(chǎn)收益情況,包括各類投資收益、投資其他企業(yè)的股權(quán)分紅等;三是借款人及其家庭所擁有總資產(chǎn)的狀況。
(2)加強(qiáng)對(duì)商用房出租情況的調(diào)查和分析。商用房貸款(特別是金額較大的商用房貸款)的還款來源主要是借款人的經(jīng)營(yíng)性收入,包括租金收入和其他經(jīng)營(yíng)收入等。要調(diào)查借款人所購商用房所在商業(yè)地段
繁華程度以及其他商用房出租情況、租金收入情況,同時(shí)也要調(diào)查了解該地段的未來發(fā)展規(guī)劃,是否會(huì)出現(xiàn)大的拆遷變動(dòng)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展重心轉(zhuǎn)移等情況。
(3)加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。保證人經(jīng)濟(jì)實(shí)力下降或信用狀況惡化是導(dǎo)致保證人還款
能力下降的主要原因,這種風(fēng)險(xiǎn)會(huì)使保證擔(dān)保對(duì)銀行債權(quán)的保障能力降低,第二還款來源嚴(yán)重不足。
在貸款保證期問,保證人保證能力可能會(huì)發(fā)生變動(dòng)。對(duì)此,銀行要有預(yù)見性并采取相應(yīng)的預(yù)防措施。
銀行在貸后管理過程中要同重視借款人情況一樣,加強(qiáng)對(duì)保證人的管理。
(二)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)
1.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的主要內(nèi)容
(1)借款人還款能力發(fā)生變化;
(2)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況發(fā)生變化;
(3)保證人還款能力發(fā)生變化;
(4)抵押物價(jià)值發(fā)生變化。抵押物價(jià)值發(fā)生變化主要是指由于抵押物價(jià)格降低、抵押物折舊、毀損、功能落后等原因?qū)е聝r(jià)值下跌,不能足額抵償借款人所欠銀行貸款本息的情況。
2.有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的防控措施
(1)加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的調(diào)查和分析。對(duì)于有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款借款人還款能力的調(diào)查,除了商用房貸款中涉及的對(duì)借款人的調(diào)查外,還應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入。
對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收入,應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查其經(jīng)營(yíng)收入的穩(wěn)定性、合法性和未來收入預(yù)期的合理性。
(2)加強(qiáng)對(duì)借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查和分析。為有效規(guī)避借款人所控制企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況發(fā)生變化而帶來的信用風(fēng)險(xiǎn),主要從以下三個(gè)方面加以考察:
①經(jīng)營(yíng)的合法、合規(guī)性。應(yīng)檢查借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否在有效期內(nèi),是否具有所經(jīng)營(yíng)范圍的經(jīng)營(yíng)權(quán),是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策等;
?、诮?jīng)營(yíng)商譽(yù)。可向借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的上下游企業(yè)、員工等了解借款人的商譽(yù),并調(diào)查了解其在工商、稅務(wù)等方面有無重大糾紛。借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的用水、用電、納稅、雇員及工資發(fā)放等情況;
?、劢?jīng)營(yíng)的盈利能力和穩(wěn)定性。包括考察借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量情況、現(xiàn)金流情況;所從事行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r;借款人所在行業(yè)從業(yè)經(jīng)歷等方面的因素,據(jù)以判斷和預(yù)測(cè)在貸款期間借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的盈利水平及其穩(wěn)定性。
(3)加強(qiáng)對(duì)保證人還款能力的調(diào)查和分析。為了有效規(guī)避有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款保證人還款能力發(fā)生變化的風(fēng)險(xiǎn),貸款銀行應(yīng)當(dāng)選擇信用等級(jí)高、還款能力強(qiáng)的保證人,且保證人信用等級(jí)不能低于借款人,
不接受股東之間和家庭成員之間的單純第三方保證方式。
(4)加強(qiáng)對(duì)抵押物價(jià)值的調(diào)查和分析。抵押物的價(jià)值會(huì)因市場(chǎng)的波動(dòng)而表現(xiàn)出不同的價(jià)格,當(dāng)?shù)盅何飪r(jià)值下降到可能危及銀行貸款安全時(shí),銀行應(yīng)要求借款人提前歸還部分或全部貸款,或再追加提供其他貸款銀行認(rèn)可的抵押物,以保證全部抵押物現(xiàn)值乘以最高抵押率后仍大于或等于剩余貸款本金。為了有效規(guī)避抵押物價(jià)值變化而帶來的信用風(fēng)險(xiǎn),可以采取以下措施:①要求借款人恢復(fù)抵押物價(jià)值;②更換為其他足值抵押物;③按合同約定或依法提前收回貸款;④重新評(píng)估抵押物價(jià)值,擇機(jī)處置抵押物。
2012年銀行從業(yè)考試報(bào)名火熱進(jìn)行中
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