銀行從業(yè)考試個人汽車貸款重點(diǎn)：個人教育貸款發(fā)展

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　　三、個人教育貸款的發(fā)展歷程

　　在我國，個人教育貸款是作為支持教育事業(yè)發(fā)展的政策性舉措推出的。

　　從2000年9月1日起，國家助學(xué)貸款在全國范圍內(nèi)全面推廣，所有普通高等學(xué)校均能申辦國家助學(xué)貸款，此項業(yè)務(wù)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍也有所擴(kuò)大，成為四大國有商業(yè)銀行均可辦理的業(yè)務(wù)。

　　2002年2月，中國人民銀行會同教育部、財政部下發(fā)《關(guān)于切實推進(jìn)國家助學(xué)貸款工作有關(guān)問題的通知》(簡稱“四定三考核”)，即對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月考核經(jīng)辦銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款金額等指標(biāo)。

　　2003年，在經(jīng)過兩年的快速發(fā)展后，個人教育貸款的風(fēng)險問題開始顯現(xiàn)。為抑制不良貸款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)”，即國家助學(xué)貸款違約率達(dá)到20%，且違約學(xué)生達(dá)到20人的高校，經(jīng)辦銀行可以停止向其發(fā)放助學(xué)貸款。在此標(biāo)準(zhǔn)下，很多高校被經(jīng)辦銀行停止國家助學(xué)貸款的發(fā)放，助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前。

　　2004年初，為扭轉(zhuǎn)助學(xué)貸款業(yè)務(wù)停滯不前的狀態(tài)，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會和教育部聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)國家助學(xué)貸款工作的通知》，提出停止執(zhí)行“雙20標(biāo)準(zhǔn)”等政策措施。經(jīng)過半年的醞釀，教育部、財政部、中國人民銀行和中國銀監(jiān)會等又正式出臺了對國家助學(xué)貸款政策進(jìn)行重大調(diào)整的幾條措施，包括通過招投標(biāo)方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行、實行助學(xué)貸款風(fēng)險補(bǔ)償制度和改變財政貼息方式等。此后，各管理部門、銀行和高校等迅速開始策的實施工作。8月，完成了中央部屬院校招標(biāo)工作，中國銀行中標(biāo)成為115所中央部屬院校國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)的主辦銀行。

　　四、貸款要素

　　(一)國家助學(xué)貸款的要素

　　1.貸款對象

　　國家助學(xué)貸款的貸款對象是中華人民共和國境內(nèi)(不含中國香港特別行政區(qū)和中國澳門特別行政區(qū)、中國臺灣)普通高等學(xué)校中經(jīng)濟(jì)確實困難的全日制本?？茖W(xué)生(含高職學(xué)生)、研究生以及第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生。

　　需要注意的是國家助學(xué)貸款并非只針對本科生，高職學(xué)生和研究生也可以申請國家助學(xué)貸款。國家助學(xué)貸款借款人申請國家助學(xué)貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：

　　(1)具有中華人民共和國國籍，并持有合法、有效的身份證件;

　　(2)家庭經(jīng)濟(jì)確實困難，無法支付正常完成學(xué)業(yè)所需的基本費(fèi)用(包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi));

　　(3)具有完全民事行為能力(未成年人申請國家助學(xué)貸款須由其法定監(jiān)護(hù)人書面同意);

　　(4)學(xué)習(xí)刻苦，能夠正常完成學(xué)業(yè);

　　(5)誠實信用，遵紀(jì)守法，尢違規(guī)違紀(jì)行為;

　　(6)貸款銀行規(guī)定的其他條件。

　　2.貸款利率

　　國家助學(xué)貸款的利率執(zhí)行中國人民銀行規(guī)定的同期貸款基準(zhǔn)利率，不上浮。如遇中國人民銀行調(diào)整

　　貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。

　　3.貸款期限

　　原《國家助學(xué)貸款管理辦法》規(guī)定國家助學(xué)貸款的期限最長不得超過8年，新《國家助學(xué)貸款管理辦

　　法》規(guī)定借款人必須在畢業(yè)后6年內(nèi)還清，貸款最長期限不得超過10年。貸款學(xué)生畢業(yè)后繼續(xù)攻讀研究

　　生及第二學(xué)位的，在讀期間貸款期限相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。

　　4.還款方式

　　新《國家助學(xué)貸款管理辦法》的還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法兩種，但借款人須在“借款合同”中約定一種還款方法。學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補(bǔ)貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原《國家助學(xué)貸款管理辦法》規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新《國家助學(xué)貸款管理辦法》規(guī)定首次還款日應(yīng)不遲于畢業(yè)后兩年。

　　5.擔(dān)保方式

　　國家助學(xué)貸款的擔(dān)保方式采用的是個人信用擔(dān)保的方式。也就是不需要提供任何的抵押、質(zhì)押或者保證人擔(dān)保。

　　6.貸款額度

　　新《國家助學(xué)貸款管理辦法》的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定。

　　(二)商業(yè)助學(xué)貸款的要素

　　1.貸款對象

　　商業(yè)助學(xué)貸款的貸款對象是在我國境內(nèi)高等院校就讀的全日制本?？粕⒀芯可偷诙W(xué)士學(xué)位學(xué)生。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險管理能力，自主確定開辦針對境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難學(xué)生的商業(yè)助學(xué)貸款。

　　相較于申請國家助學(xué)貸款的條件，申請商業(yè)助學(xué)貸款無須貸款人家庭經(jīng)濟(jì)困難和學(xué)習(xí)刻苦等條件，但是必要時需要提供有效的擔(dān)保。

　　2.貸款利率

　　商業(yè)助學(xué)貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。具體根據(jù)各商業(yè)銀行制定的政策執(zhí)行，例如交通銀行的一般商業(yè)助學(xué)貸款利率可在中國人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上優(yōu)惠10%。借款人可申請利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年次計入年度借款本金。也就是在校期問不用支付利息，但是并非如同國家助學(xué)貸款一般由國家負(fù)擔(dān)，而是將利息計人本金來計算。

　　3.貸款期限

　　商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6年，借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間。對借款人畢業(yè)后繼續(xù)攻讀學(xué)位，借款人在校年限和貸款期限可相應(yīng)延長，貸款期限延長須經(jīng)貸款銀行許可。

　　4.還款方式

　　歸還貸款從借款人離校后次月開始，貸款可按月、按季或按年分次償還，利隨本清，也可在貸款到期時一次性償還。

　　5.擔(dān)保方式

　　申請商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險。

　　以資產(chǎn)作抵押的，借款人應(yīng)根據(jù)貸款銀行的要求辦理抵押物保險，保險期不得短于借款期限，經(jīng)借款人確認(rèn)后，將保險單項下因保險事件發(fā)生而對保險人享有的保險金權(quán)益轉(zhuǎn)讓給貸款銀行，無須另行簽署轉(zhuǎn)讓合同，保險單不得有任何有損貸款銀行權(quán)益的限制條件，保險所需費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān)。在保險有效期內(nèi)，借款人不得以任何理由中斷或撤銷保險，如保險中斷，貸款銀行有權(quán)代為投保，費(fèi)用由借款人負(fù)擔(dān);如發(fā)生保險責(zé)任范圍以外的損毀，借款人應(yīng)及時通知貸款銀行，并落實其他擔(dān)保，否則，貸款銀行有權(quán)提前收回貸款。

　　以第三方保證方式申請商業(yè)助學(xué)貸款的，保證人和貸款銀行之間應(yīng)簽訂“保證合同”，第三方提供的保證為不可撤銷的連帶責(zé)任保證。

　　6.貸款額度

　　商業(yè)助學(xué)貸款的額度不超過借款人在校年限內(nèi)所在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和基本生活費(fèi)。貸款銀行可參照學(xué)校出具的基本生活費(fèi)或當(dāng)?shù)厣钯M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)確定有關(guān)生活費(fèi)用貸款額度。相對于國家助學(xué)貸款每學(xué)年不超過6000元的標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)助學(xué)貸款給出了原則性的規(guī)定而沒有給出具體的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。

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