銀行從業(yè)考試個(gè)人住房貸款重點(diǎn)：公積金貸款流程

銀行從業(yè)考試個(gè)人住房貸款重點(diǎn)：公積金貸款流程

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　　二、貸款流程

　　(一)貸款的受理和調(diào)查

　　銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書”，取得公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。根據(jù)委托協(xié)議及公積金管理中心的具體要求，接受當(dāng)?shù)毓e金管理中心委托，承辦銀行受托辦理公積金借款咨詢和申請(qǐng)，經(jīng)辦人員會(huì)告知借款人必須符合當(dāng)?shù)毓e金管理中心規(guī)定的住房公積金貸款條件。

　　只有參加住房公積金制度的職工才有資格申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款，沒(méi)有參加住房公積金制度的職工就不能申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款。

　　申請(qǐng)商品房公積金個(gè)人住房貸款的借款人，還須提供以下補(bǔ)充材料：

　　(1)借款人及參貸人(共同還款人、擔(dān)保人)的居民身份證、戶口簿原件及復(fù)印件和共同還款承諾書;

　　(2)婚姻狀況證明(已婚的提供結(jié)婚證復(fù)印件，其他情況由所在單位或派出所出具證明);

　　(3)合法的商品房購(gòu)房合同或協(xié)議;

　　(4)借款人及參貸人所在單位提供的個(gè)人資信證明;

　　(5)借款人已交付不低于20%購(gòu)房款的有效憑據(jù);

　　(6)有效的擔(dān)保證明;

　　(7)辦理公積金個(gè)人住房貸款的期房樓盤，必須是由開(kāi)發(fā)商與受委托銀行簽訂個(gè)貸協(xié)議的樓盤，借款人可通過(guò)個(gè)貸銀行辦理貸款手續(xù)。

　　二手房辦理是以所購(gòu)住房作抵押擔(dān)保，申請(qǐng)二手房公積金貸款的借款人，還須提供以下補(bǔ)充材料：

　　(1)賣方身份證、戶口簿復(fù)印件;

　　(2)房產(chǎn)證原件和復(fù)印件;

　　(3)由公積金管理中心認(rèn)可的評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告;

　　(4)由公積金管理中心認(rèn)可的中介機(jī)構(gòu)與買賣雙方簽訂的三方協(xié)議;

　　(5)由區(qū)級(jí)以上房產(chǎn)交易部門進(jìn)行抵押登記。

　　根據(jù)委托協(xié)議，銀行對(duì)借款人是否符合貸款條件，提供資料是否完整、有效，以及提供的擔(dān)保是否合法、安全、可靠等進(jìn)行調(diào)查和初審，提出初審意見(jiàn)。銀行對(duì)借款人的各種證件、資料審查合格后，簽署意見(jiàn)并注明時(shí)間報(bào)送公積金管理中心。

　　(二)貸款的審查和審批

　　1.貸前審查

　　審核的內(nèi)容主要有：

　　(1)借款人繳存住房公積金情況。包括借款人是否建立住房公積金，是否按時(shí)足額繳存住房公積金，是否欠繳住房公積金等。

　　(2)借款用途。審核借款人提供的購(gòu)買住房合同或協(xié)議，建造、翻建或大修自住住房的由城市規(guī)劃行政管理部門、房地產(chǎn)行政管理部門出具證明文件。

　　(3)借款內(nèi)容。對(duì)借款人提出的貸款額度、期限等申請(qǐng)進(jìn)行審核，看其是否符合有關(guān)公積金個(gè)人住房貸款的規(guī)定。

　　(4)借款人資信審查。住房公積金管理中心應(yīng)對(duì)借款人信用狀況及償還能力進(jìn)行審查，并核實(shí)貸款擔(dān)保情況，包括抵押物或質(zhì)物清單、權(quán)屬證明以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押證明，有關(guān)部門出具的抵押物估價(jià)證明，保證人同意提供擔(dān)保的書面文件和保證人資信證明等。住房公積金管理中心根據(jù)上述情況，對(duì)貸款進(jìn)行審批。對(duì)借款人信用較差、無(wú)還款能力或貸款擔(dān)保不落實(shí)等，貸款風(fēng)險(xiǎn)較大的，應(yīng)不予批準(zhǔn)發(fā)放貸款。對(duì)信用良好、貸款擔(dān)保屬實(shí)的借款人，批準(zhǔn)發(fā)放貸款，并確定批準(zhǔn)額度、期限和利率等內(nèi)容。

　　2.貸款審批

　　(1)登記臺(tái)賬。承辦銀行將通過(guò)初步審核的公積金貸款登記臺(tái)賬，按照公積金管理中心委托要求和管理規(guī)定，將貸款初步審核意見(jiàn)連同借款申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀裙e金管理中心所需要的資料全部送交公積金管理中心審批。

　　(2)貸款審批。公積金貸款的貸款風(fēng)險(xiǎn)由公積金管理中心承擔(dān)，公積金貸款的審批決策權(quán)屬于公積金管理中心，公積金管理中心作為貸款審批環(huán)節(jié)的執(zhí)行者，對(duì)貸款額度、成數(shù)、年限作出最終的決策。

　　(3)核對(duì)或登記臺(tái)賬。承辦銀行取回公積金管理中心出具的審批意見(jiàn)和“委托放款通知書”后，核對(duì)已登記臺(tái)賬。對(duì)于公積金管理中心受理貸款申請(qǐng)的，承辦銀行要跟蹤公積金管理中心審批進(jìn)程，及時(shí)取回公積金管理中心出具的審批意見(jiàn)、“委托放款通知書”及貸款資料，并登記臺(tái)賬。

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