銀行從業(yè)個(gè)人住房貸款重點(diǎn)：個(gè)人住房貸款特征

銀行從業(yè)個(gè)人住房貸款重點(diǎn)：個(gè)人住房貸款特征

2012銀行從業(yè)（基礎(chǔ)＋專業(yè)）套餐 八折！  2012下半年銀行從業(yè)考試報(bào)名入口

　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí)

　　本節(jié)需要重點(diǎn)掌握個(gè)人住房貸款的概念和分類以及個(gè)人住房貸款的貸款要素，對(duì)個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)和發(fā)展歷程也需要有所了解。

　　一、個(gè)人住房貸款的概念和分類

　　個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，個(gè)人住房貸款有不同的分類方法

　　(一)按照資金來源劃分

　　按照資金來源劃分，個(gè)人住房貸款包括自營性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。

　　1.自營性個(gè)人住房貸款。也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是指銀行運(yùn)用信貸資金向在城鎮(zhèn)購買、建造或大修各類型住房的個(gè)人發(fā)放的貸款。

　　2.公積金個(gè)人住房貸款。也稱委托性住房公積金貸款，是指由各地住房公積金管理中心運(yùn)用個(gè)人及其所有在單位繳納的住房公積金，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建或大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退體職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。

　　3.個(gè)人住房組合貸款。是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合。

　　(二)按照住房交易形態(tài)劃分

　　按照住房交易形態(tài)劃分，個(gè)人住房貸款可分為新建房個(gè)人住房貸款、個(gè)人再交易住房貸款和個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款。

　　1.新建房個(gè)人住房貸款。俗稱個(gè)人一手房貸款.是指銀行向符合條件的個(gè)人發(fā)放的、用于在一級(jí)市場(chǎng)上購買住房的貸款。

　　2.個(gè)人再交易住房貸款。俗稱個(gè)人二手房住房貸款，是指銀行向個(gè)人發(fā)放的、用于購買在住房二級(jí)市場(chǎng)上合法交易的各類型個(gè)人住房的貸款。

　　3.個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款。是指當(dāng)尚未結(jié)清個(gè)人住房貸款的客戶出售用該貸款購買的住房時(shí)，銀行用信貸資金向購買該住房的個(gè)人發(fā)放的個(gè)人住房貸款。

　　(三)按照貸款利率的確定方式劃分

　　按照貸款利率的確定方式劃分，個(gè)人住房貸款可分為固定利率貸款和浮動(dòng)利率貸款。

　　1.固定利率個(gè)人住房貸款。是指銀行為購買住房或商業(yè)用房的借款人提供的一項(xiàng)人民幣貸款業(yè)務(wù)，在一定期間內(nèi)其貸款利率保持固定不變。固定利率貸款具有利率組合靈活、利息負(fù)擔(dān)輕、利率風(fēng)險(xiǎn)小等特點(diǎn)。

　　2.浮動(dòng)利率個(gè)人住房貸款。是一種在借貸期內(nèi)可定期調(diào)整利率的貸款業(yè)務(wù)，根據(jù)借貸雙方的協(xié)定，貸款利率在規(guī)定的時(shí)間里可由一方依據(jù)某種市場(chǎng)利率進(jìn)行調(diào)整，一般調(diào)整期為半年。浮動(dòng)利率貸款因手續(xù)繁雜、計(jì)算依據(jù)多樣而增加費(fèi)用開支，因此，多用于3年以上的及國際金融市場(chǎng)上的借貸。

　　二、個(gè)人住房貸款的特征

　　個(gè)人住房貸款與其他個(gè)人貸款相比，具有以下特點(diǎn)：

　　1.貸款金額大、期限長(zhǎng)。購房支出通常是家庭支出的主要部分，住房貸款也普遍占家庭負(fù)債的較大份額;期限較長(zhǎng)，通常為10一20年，最長(zhǎng)可達(dá)30年，絕大多數(shù)采取分期付款的方式。

　　2.以抵押為前提建立的借貸關(guān)系。通常情況下，個(gè)人住房貸款是以住房作抵押這一前提為條件發(fā)生的資金借貸行為，個(gè)人住房貸款的實(shí)質(zhì)是一種融資關(guān)系而不是商品買賣關(guān)系。對(duì)于個(gè)人住房貸款的借方而言，其目的是通過借款融資而取得購買住房的資金，實(shí)現(xiàn)對(duì)住房的擁有，而不是為了出售作為抵押物的住房。對(duì)于個(gè)人住房貸款的貸方而言，其取得該住房抵押權(quán)的目的并不是要實(shí)際占有住房，而是為了在貸出資金未能按時(shí)收回時(shí)，作為一種追償貸款本息的保障。在抵押的情形下借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)的占有。

　　3.風(fēng)險(xiǎn)因素類似，風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性特點(diǎn)。由于個(gè)人住房貸款大多數(shù)為房產(chǎn)抵押擔(dān)保貸款，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。但由于大多數(shù)個(gè)人住房貸款具有類似的貸款模式，風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)集中。除了客戶還款能力和還款意愿等方面的因素外，房地產(chǎn)交易市場(chǎng)的穩(wěn)定性和規(guī)范性對(duì)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的影響也較大。

    2012年銀行從業(yè)考試報(bào)名火熱進(jìn)行中

    2012年銀行從業(yè)資格輔導(dǎo)套餐介紹

    2012年銀行從業(yè)資格輔導(dǎo)招生簡(jiǎn)章

　更多信息請(qǐng)關(guān)注:銀行從業(yè)資格考試頻道  銀行從業(yè)資格考試論壇