《個(gè)人貸款》個(gè)人貸款管理重點(diǎn)：貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

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　　第三節(jié) 個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

　　一、合作機(jī)構(gòu)管理

　　(一)合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分析

　　1.合作機(jī)構(gòu)的信用狀況

　　一方面，可以在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商管理部門以及司法部門查看合作機(jī)構(gòu)有無不良記錄;另一方面，可以查看合作機(jī)構(gòu)與銀行的歷史合作記錄，了解合作機(jī)構(gòu)有無違約記錄，能否按照協(xié)議履行貸款保證責(zé)任和相關(guān)義務(wù)。

　　2.合作機(jī)構(gòu)的償債能力

　　重點(diǎn)關(guān)注合作機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債情況?？赏ㄟ^對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表的分析，對(duì)企業(yè)的償債能力作出判斷。

　　3.合作機(jī)構(gòu)的管理水平

　　重點(diǎn)分析合作機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)是否健全;管理制度特別是財(cái)務(wù)制度是否完善;有無健全的財(cái)務(wù)監(jiān)督機(jī)制;改制后企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)是否合理。

　　4.合作機(jī)構(gòu)的業(yè)界聲譽(yù)

　　業(yè)界聲譽(yù)是社會(huì)公眾對(duì)合作機(jī)構(gòu)的信任和認(rèn)可程度。充分了解業(yè)界聲譽(yù)對(duì)銀行的合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理不可或缺。

　　(二)合作機(jī)構(gòu)管理措施

　　1.加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查合作機(jī)構(gòu)的資信狀況。堅(jiān)持實(shí)地調(diào)查原則。

　　2.嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)人，動(dòng)態(tài)監(jiān)控其經(jīng)營管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。

　　3.對(duì)由專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，要實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方保持足額的保證金。

　　4.對(duì)于履約保證保險(xiǎn)，要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定與保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，避免事后因?yàn)閰f(xié)議漏洞造成貸款損失。

　　二、操作風(fēng)險(xiǎn)管理

　　操作風(fēng)險(xiǎn)是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(一)受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

　　1.嚴(yán)格貸款申請(qǐng)要求

　　貸款申請(qǐng)應(yīng)遵循誠信申貸原則，至少要明確以下條件：

　　(1)借款人的主體資格要求;

　　(2)借款人信用記錄良好;

　　(3)貸款用途明確合法;

　　(4)還款來源明確合法;

　　(5)證明材料的具體要求。

　　2.勤勉履行盡職調(diào)查

　　盡職調(diào)查必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，通過現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合的方式開展工作，全面掌握客戶信息。盡職調(diào)查的工作職責(zé)應(yīng)由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的具體部門和人員承擔(dān)。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。

　　個(gè)人貸款盡職調(diào)查報(bào)告應(yīng)側(cè)重于對(duì)借款人的資信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況的分析。

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