《個人貸款》公司信貸基礎重點：信貸資金運動特征

銀行從業(yè)考試《個人貸款》公司信貸基礎重點：信貸資金運動特征

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　　二、信貸資金的運動特征

　　信貸資金是商業(yè)銀行信貸業(yè)務的營運資金，它既不同于財政資金，也不同于股本金，因而具有自己獨特的運動特征。

　　特征一：需要以還本為條件。信貸資金不同于財政資金，它的運動方式是借貸而不是無償劃撥。信貸資金也不同于股本金，它的運動方式是讓渡資金的使用權而不是所有權。因此，信貸資金的運動需要以還本為條件。

　　特征二：需要以付息為條件。信貸資金源于存款，而存款是需要付息的。同時，在信貸資金運動過程中，銀行員工本身也提供了服務，需要按照社會平均利潤規(guī)律獲得銀行利潤。因此，信貸資金的取得需要以付息為條件。

　　特征三：以銀行為出發(fā)點和歸宿點。信貸資金的發(fā)放和收回是以銀行為軸心而進行活動的，銀行成為信貸資金調節(jié)的中介機構。

　　特征四：與社會再產(chǎn)生緊密聯(lián)系。信貸資金是一種不斷循環(huán)的價值流，信貸資金運動也是社會總資本運動的一部分，因而它的總規(guī)模必須與社會再生產(chǎn)的發(fā)展相適應。因此，信貸資金運動的基礎是社會產(chǎn)品的再生產(chǎn)，它與社會物質產(chǎn)品的生產(chǎn)和流通緊密結合。

　　三、信貸資金的運動過程

　　信貸資金的運動過程就是信貸資金籌集、應用、分配和增值過程的總稱。信貸資金的運動是與社會再牛產(chǎn)運動緊密相連的，以銀行為出發(fā)點和歸宿點。

　　信貸資金由銀行將貸款支付給企業(yè)，參與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程，轉變成企業(yè)經(jīng)營資金以后，信貸資金不問斷地從貨幣資金、生產(chǎn)資金和商品資金依次轉換，順序發(fā)揮貨幣資本、生產(chǎn)資本和商晶資本三種職能，最后又回到銀行。

　　信貸資金的運動過程可以概括為“二重支付、二重歸流”形式的價值運動。

　　二重支付：第一次支付是銀行將貸款貸給企業(yè);第二次支付是企業(yè)用信貸資金支付購買原材料和收購產(chǎn)品價款。

　　二重歸流：第一次歸流是企業(yè)取得銷售收入;第二次歸流是銀行收回貸款本息。信貸資金只有完成二重支付和二重歸流，才能周而復始地不斷運動。

　　四、公司信貸的原則

　　公司信貸的原則是銀行開展公司信貸業(yè)務的基本準則，是銀行開展信貸業(yè)務目的、依據(jù)、標準、規(guī)范的指導性綱領。

　　1.合法合規(guī)原則

　　商業(yè)銀行開展公司信貸業(yè)務，首先必須遵守中國人民銀行和銀監(jiān)會等國家機關和部門制定的法律法規(guī)，包括《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》、《會計法》和有關規(guī)章制度等。同時，商業(yè)銀行還必須按照國家經(jīng)濟發(fā)展計劃和產(chǎn)業(yè)政策的要求，合理確定貸款投向、選擇貸款對象。

　　2.平等自愿和公平誠信原則

　　根據(jù)《貸款通則》第四、五條的規(guī)定，借貸雙方在公司信貸中須遵循如下基本原則：

　　(1)平等自愿原則。在信貸活動中，借貸雙方都是平等的民事行為主體，兩者的權利和責任是對等的，既要自主表達自己的經(jīng)濟意愿，也要有足夠的履約能力。任何一方任意支配或倚仗自身權勢迫使對方接受顯失公平的條款都有違平等自愿原則。

　　(2)公平誠信原則。借貸雙方在信貸活動中，都必須自覺遵守銀行法、公司法、合同法、票據(jù)法和擔保法等法律規(guī)范，根據(jù)公平原則和誠實信用原則，在維護自身利益的同時盡到應有責任。

　　3.競爭協(xié)作原則

　　在信貸活動中，商業(yè)銀行之間相互競爭，以追求自身利潤最大化，并在客觀上提高金融服務質量。但是，過度競爭也會損害行業(yè)整體利益，甚至擾亂金融市場秩序和引起金融市場動蕩。

　　因此，商業(yè)銀行在相互競爭的同時，還必須遵循公平有序和相互協(xié)作的原則，共同維護行業(yè)秩序和金融市場的穩(wěn)定。而且，在業(yè)務拓展過程中，商業(yè)銀行相互取長補短、拾遺補缺，共同促進環(huán)境改善和金融發(fā)展，以充分發(fā)揮金融對經(jīng)濟的推動作用。

　　4.“三性”原則

　　“三性”原則是指安全性、流動性和效益性，這是金融活動遵循的基本原則，公司信貸也不例外。

　　(1)安全性。安全性是銀行公司信貸的前提條件。商業(yè)銀行是典型的負債經(jīng)營企業(yè)，資本金占全部資金來源的比重僅為10%，存款和其他負債占全部資金來源的比重達到90%，財務杠桿遠遠高于普通的工商企業(yè)。銀行之所以能高負債正常經(jīng)營，是以銀行信用為前提的。如果貸款不能及時足額收回，必然影響到銀行的資金流動性、清償力和信用狀況，損失銀行資金甚至導致銀行破產(chǎn)。因此，銀行必須加強風險管理，嚴格進行貸前調查、貸中審查和貸后檢查，確保本金和利息及時足額收回。

　　(2)流動性。銀行要發(fā)揮支付清算功能，就必須保證客戶存款的及時足額提取。為此，就必須合理安排貸款的種類和期限結構，保持足額的流動資金貸款.使貸款和其他資產(chǎn)的期限結構與存款和其他負債的期限結構相匹配。

　　(3)效益性。效益性是銀行公司信貸的最終目標。商業(yè)銀行是追求利潤最大化的企業(yè)，銀行貸款的最終目的也是盈利，爭取優(yōu)厚的利息收入。貸款利息是銀行利潤的主要來源，也是銀行開拓業(yè)務、改善服務和加強管理的內在動力。提高公司信貸效益的途徑是開源節(jié)流，即在增加利息收入的同時減少信貸成本。在貸款規(guī)模一定時，貸款期限越長、貸款利率越高、貸款成本越低，貸款總收益也就越大。貸款“三性”原則之間是對立統(tǒng)一的關系。

　　從對立方面看：貸款期限越短，風險就越小，安全性和流動性就越高，但利率相應就越低，因而收益性就較低;反之，貸款期限越長，安全性和流動性就越低，但利率就越高，收益率就越高。

　　從統(tǒng)一方面看：流動性和收益性必須以安全性為前提，沒有貸款本息的及時足額收回，再高的流動性和收益性也是沒有意義的;其次，安全性和收益性也是以流動性為前提的，沒有足額的資產(chǎn)流動性，銀行E1常經(jīng)營就無法維系，信貸資金流轉也就無從談起;再次，作為企業(yè)的銀行最終是為了盈利，信貸資金保持一定的流動性和安全性，也是為了取得一定的收益率。

　　此外，從動態(tài)的角度來看，貸款流動性較強，信貸資金周轉速度就較快、安全性就較高，盡管每次資金周轉收益率較低，但年度資金收益率也未必較低。

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