2012銀行從業(yè)知識點(diǎn):理財顧問服務(wù)(3)
2012銀行從業(yè)<個人理財>知識點(diǎn):理財顧問服務(wù)(3)
2012銀行從業(yè)<個人理財>知識點(diǎn):理財顧問服務(wù)(2)
2012銀行從業(yè)<個人理財>知識點(diǎn):理財顧問服務(wù)(1)
財務(wù)規(guī)劃
在對客戶全面了解的基礎(chǔ)上進(jìn)行財務(wù)規(guī)劃。
一個全面的財務(wù)規(guī)劃涉及現(xiàn)金、消費(fèi)及債務(wù)管理,保險規(guī)劃,稅收規(guī)劃,人生事件規(guī)劃及投資規(guī)劃等財務(wù)安排問題。
一、現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理
1、現(xiàn)金管理
現(xiàn)金管理的目的是滿足日常需求、應(yīng)急需求、未來消費(fèi)需求和財富積累與投資獲利的需求。
編制預(yù)算:
(1)設(shè)定長期理財規(guī)劃目標(biāo),并計算所需的年度儲蓄
(2)預(yù)測年度收入
(3)算出年度支出預(yù)算目標(biāo):年度收入 ? 年儲蓄目標(biāo) = 年度支出預(yù)算
(4)預(yù)算控制與差異分析
應(yīng)建議客戶開立三種賬戶:定期投資賬戶、扣款賬戶、信用卡賬戶
緊急預(yù)備金的兩種方式:流動性高的活期儲蓄、短期定期存款或貨幣市場基金;貸款額度。
例題:存款客戶向存款機(jī)構(gòu)提供的轉(zhuǎn)賬憑證或填寫的存款憑條是()
A 要約邀請 B 要約 C 承諾 D 合同
例題:由于存款業(yè)務(wù)量巨大,故存款合同一般采用()
A 客戶制定的格式合同 B 客戶與存款機(jī)構(gòu)協(xié)商的格式
C 存款機(jī)構(gòu)的格式合同 D 口頭形式
2、消費(fèi)管理
(1)即期消費(fèi)和遠(yuǎn)期消費(fèi)
(2)消費(fèi)支出的預(yù)期
(3)孩子的消費(fèi)
(4)住房、汽車等大額消費(fèi)
(5)保險消費(fèi)
3、債務(wù)管理
(1)先算好可負(fù)擔(dān)的債務(wù)額度;銀行從業(yè)人員應(yīng)幫助客戶選擇最佳的信貸品種和還款方式。
(2)合理利率成本下,個人信貸能力取決于客戶收入能力和客戶資產(chǎn)價值。
(3)注意事項:
債務(wù)總量不超過凈資產(chǎn);
債務(wù)期限不超過退休年齡
債務(wù)支出占家庭收入0.4
短期債務(wù)和長期債務(wù)間的比例。
4、現(xiàn)金、消費(fèi)和債務(wù)管理的綜合考慮
例題:某夫婦銀行存款6000元,月收入共6000元?,F(xiàn)在和父母住,所購住房一個月內(nèi)可入住,則付按揭4500元/月。目前月支出2000元。你的投資建議是()
A 流動性問題不大
B 應(yīng)該將6000元存款換成股票基金
C 可以將下個月的房屋出租
D 不需要減少月支出
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