銀行從業(yè)《公司信貸》最新講義：貸款審批(1)

銀行從業(yè)《公司信貸》最新講義：貸款審批(1)

　　第一節(jié) 貸款報(bào)審材料

　　短期貸款即為流動(dòng)資金貸款，長期貸款即為固定資產(chǎn)貸款。

　　一、 短期貸款報(bào)審材料

　　1、 短期貸款報(bào)審材料的內(nèi)容

　　(1)借款申請文件

　　借款申請文件包括：上報(bào)單位關(guān)于貸款報(bào)批的請示;流動(dòng)資金貸款評審概要表;流動(dòng)資金貸款評審報(bào)告;借款人借款申請書;外商投資企業(yè)和股份制企業(yè)的董事會(huì)關(guān)于同意申請借款的決議(有法定人數(shù)董事會(huì)成員簽名)和借款授權(quán)書。

　　(2)借款人資信審查文件

　　借款人資信審查文件包括：借款人已在工商部門辦理年檢手續(xù)的營業(yè)執(zhí)照;初次借款的借款人還需提交公司章程;若借款人為外商投資企業(yè)，需提交合資/合作企業(yè)的合同、章程及合同、章程的批復(fù)文件及批準(zhǔn)證書，資本金到位情況的證明(驗(yàn)資報(bào)告等);借款人近三年的經(jīng)財(cái)政部門或會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表(包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表);貸款證;借款人信用等級證明材料或其他證明借款人資信情況的材料。

　　(3)貸款擔(dān)保文件

　　貸款擔(dān)保文件包括：銀行與經(jīng)銀行認(rèn)可的、有經(jīng)濟(jì)實(shí)力的法人簽訂的還款保證合同或上述法人出具的無條件地按照銀行要求的格式與銀行簽訂保證合同的承諾函;保證人的營業(yè)執(zhí)照;保證人最近三年的財(cái)務(wù)報(bào)表。

　　采用抵(質(zhì))押擔(dān)保，則需由抵(質(zhì))押人提供無條件地按照銀行要求的格式與銀行簽訂抵(質(zhì))押合同的承諾函;或已正式簽訂的抵(質(zhì))押合同;抵(質(zhì))押物權(quán)屬證明文件;抵(質(zhì))押物清單;抵(質(zhì))押物價(jià)值評估報(bào)告。

　　如保證人或抵(質(zhì))押人為外商投資企業(yè)或股份制企業(yè)，應(yīng)出具含相關(guān)內(nèi)容的董事會(huì)決議(有法定人數(shù)董事會(huì)成員簽名)和授權(quán)書。

　　借款合同、保證合同或抵(質(zhì))押合同(草本)。

　　(4)借款用途證明文件

　　借款用途證明文件主要包括：原輔材料采購合同、產(chǎn)品銷售合同、進(jìn)出口商務(wù)合同。

　　如為出口打包貸款，應(yīng)出具進(jìn)口方銀行開立的信用證、由國際結(jié)算部門出具的信用證條款無疑義的材料、進(jìn)口商與開證行的資信證明或說明。如為票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具經(jīng)承兌的匯票、行內(nèi)有關(guān)部門對票證真?zhèn)?包括核定密押)進(jìn)行鑒定的材料、承兌人資信證明或說明文件。如借款用途涉及國家實(shí)行配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具其進(jìn)出口許可證和應(yīng)取得的其他批件。

　　(5)貸款審批人及貸款審查部門要求提供的其他材料

　　2.短期貸款報(bào)審材料中應(yīng)注意的一些問題

　　(1)臨時(shí)性貸款

　　臨時(shí)性貸款具有調(diào)劑、短期融資的特點(diǎn)，報(bào)審材料中應(yīng)注意說明：貸款金額與企業(yè)合理的臨時(shí)資金需求的關(guān)系;借款人生產(chǎn)經(jīng)營的一個(gè)循環(huán)過程與貸款期限的銜接，一般而言，臨時(shí)貸款的期限不應(yīng)超過6個(gè)月;還貸資金來源的可靠性及貸款用途的正當(dāng)、合理性等問題。此外，如借款用途涉及國家實(shí)行配額、許可證等方式管理的進(jìn)出口業(yè)務(wù)，應(yīng)出具其進(jìn)出口許可證和應(yīng)取得的其他批件。

　　(2)周轉(zhuǎn)性貸款

　　周轉(zhuǎn)性貸款是銀行對企業(yè)在正常生產(chǎn)經(jīng)營過程中經(jīng)常性占用的合理流動(dòng)資金需要所發(fā)放的貸款。它具有短期周轉(zhuǎn)、長期使用的特點(diǎn)，故在貸款報(bào)審材料中應(yīng)注意說明：借款人的資信情況、經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、借款人在未來時(shí)期的獲利能力和償債能力：產(chǎn)品開發(fā)能力和市場競爭能力等。此外還應(yīng)考慮銀行的資金情況和銀行的利益。

　　(3)出口打包貸款

　　出口打包貸款是出口商當(dāng)?shù)氐你y行憑進(jìn)口商所在地銀行開立的信用證及該信用證項(xiàng)下的出口商品為抵押向出口商提供的短期貸款。該類貸款報(bào)審材中應(yīng)報(bào)送：進(jìn)口方銀行開立的信用證、由國際結(jié)算部門出具的信用證條款無疑義的材料、進(jìn)口商與開證行的資信證明或說明等材料。

　　(4)票據(jù)貼現(xiàn)

　　票據(jù)貼現(xiàn)，應(yīng)出具經(jīng)承兌的匯票、行內(nèi)有關(guān)部門對票證真?zhèn)?包括，核定密押)進(jìn)行鑒定的材料、承兌人資信證明或說明文件。

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