銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款(6)

銀行從業(yè)《個(gè)人貸款》輔導(dǎo)：個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款(6)

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　　第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理

　　本節(jié)是關(guān)于個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，介紹了商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，具體包括合作機(jī)構(gòu)管理、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　一、合作機(jī)構(gòu)管理

　　合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為合作機(jī)構(gòu)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等。商用房貸款主要面臨的是開(kāi)發(fā)商帶來(lái)的項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)和估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)等帶來(lái)的欺詐風(fēng)險(xiǎn);有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款則更多的是面臨擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。下面就商用房貸款和有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理做具體介紹。

　　(一)商用房貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

　　1.商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)

　　(1)開(kāi)發(fā)商不具備房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)的主體資格、開(kāi)發(fā)項(xiàng)目五證虛假或不全;

　　(2)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等聯(lián)合借款人欺詐銀行騙貸。

　　2.商用房貸款合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　(1)加強(qiáng)對(duì)開(kāi)發(fā)商及合作項(xiàng)目的審查。對(duì)開(kāi)發(fā)商和項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)重點(diǎn)防范，其具體措施包括：

　?、僦攸c(diǎn)審查開(kāi)發(fā)商的資質(zhì)、資信等級(jí)、領(lǐng)導(dǎo)層的信譽(yù)及管理水平、資產(chǎn)負(fù)債及盈利水平;已開(kāi)發(fā)項(xiàng)目建設(shè)情況、銷(xiāo)售情況、履行保證責(zé)任的意愿及能力、是否卷人訴訟或糾紛、與銀行業(yè)務(wù)合作情況等。

　?、诩訌?qiáng)對(duì)合作項(xiàng)目的審查。重點(diǎn)審查項(xiàng)目開(kāi)發(fā)及銷(xiāo)售的合法性、資金到位情況、工程進(jìn)度情況以及市場(chǎng)定位和銷(xiāo)售前景預(yù)測(cè)等，防止開(kāi)發(fā)商套取、挪用商用房貸款資金，或因企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，開(kāi)發(fā)資金存在缺口等，造成項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)加強(qiáng)對(duì)估值機(jī)構(gòu)、地產(chǎn)經(jīng)紀(jì)和律師事務(wù)所等合作機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入管理。在該類(lèi)機(jī)構(gòu)的選擇上，銀行應(yīng)把握以下幾條總體原則：

　?、倬哂泻戏?、合規(guī)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì);

　?、诰邆漭^強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)能力和較好的發(fā)展前景，在同業(yè)中處于領(lǐng)先地位;

　?、蹆?nèi)部管理機(jī)制科學(xué)完善，包括高素質(zhì)的高管人員、有明確合理的發(fā)展規(guī)劃、業(yè)務(wù)人員配備充足和有完善的業(yè)務(wù)辦理流程等;

　?、芡ㄟ^(guò)合作切實(shí)有利于商用房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，包括可以拓展客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)渠道、提高業(yè)務(wù)辦理效率和客戶(hù)服務(wù)質(zhì)量、降低操作成本等。

　　(3)業(yè)務(wù)合作中不過(guò)分依賴(lài)合作機(jī)構(gòu)。

　　(二)有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)管理

　　與商用房貸款不同，有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款的合作機(jī)構(gòu)主要是擔(dān)保機(jī)構(gòu)。為了有效規(guī)避擔(dān)保機(jī)構(gòu)給銀行貸款帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)采取如下防控措施：

　　1.嚴(yán)格專(zhuān)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入

　　在有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款開(kāi)辦初期，應(yīng)嚴(yán)格有擔(dān)保流動(dòng)資金貸款外部擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入?；緶?zhǔn)入資質(zhì)應(yīng)符合以下五個(gè)方面的要求：

　　(1)注冊(cè)資金應(yīng)達(dá)到一定規(guī)模;

　　(2)具有一定的信貸擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)，原則上應(yīng)從事?lián)I(yè)務(wù)一定期限，信用評(píng)級(jí)達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn);

　　(3)具備符合擔(dān)保業(yè)務(wù)要求的人員配置、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)支持;

　　(4)具有良好的信用資質(zhì)，公司及其主要經(jīng)營(yíng)者無(wú)不良信用記錄，無(wú)違法、涉案行為等;

　　(5)此類(lèi)擔(dān)保公司，原則上應(yīng)要求其與貸款銀行進(jìn)行獨(dú)家合作，如與多家銀行合作，應(yīng)對(duì)其擔(dān)?？傤~度進(jìn)行有效監(jiān)控。

　　2.嚴(yán)格執(zhí)行回訪制度

　　存在以下情況的，銀行應(yīng)暫停與該擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作：

　　(1)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯的問(wèn)題，對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展嚴(yán)重不利的;

　　(2)有違法、違規(guī)經(jīng)營(yíng)行為的;

　　(3)與銀行合作的存量業(yè)務(wù)出現(xiàn)嚴(yán)重不良貸款的;

　　(4)所進(jìn)行的合作對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展沒(méi)有明顯促進(jìn)作用的;

　　(5)存在對(duì)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不利的其他因素。

　　在動(dòng)態(tài)管理過(guò)程中，要隨時(shí)評(píng)價(jià)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作情況，建立優(yōu)質(zhì)機(jī)構(gòu)檔案及不良機(jī)構(gòu)黑名單，為將來(lái)合作提供決策依據(jù)。

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