銀行從業(yè)《公司信貸》輔導(dǎo)：個(gè)人汽車貸款(4)

銀行從業(yè)《公司信貸》輔導(dǎo)：個(gè)人汽車貸款(4)

　　銀行從業(yè)《公司信貸》輔導(dǎo)：個(gè)人汽車貸款(1)

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　　第三節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理

　　一、合作機(jī)構(gòu)管理

　　(一)合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容

　　1.汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。在“問客式”模式下，一些銀行出于市場競爭的需要，放松對借款人的資信審查要求，貸款調(diào)查僅限于對汽車經(jīng)銷商推薦的借款人的有關(guān)資料進(jìn)行書面上的形式審查。在這種情況下很容易發(fā)生汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。

　　汽車經(jīng)銷商的欺詐行為主要包括：(1)一車多貸。(2)甲貸乙用。(3)虛報(bào)車價(jià)。(4)冒名頂替。(5)全部造假。(6)虛假車行。

　　2.合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)主要是保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)以及汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。

　　(二)合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險(xiǎn)防控措施

　　根據(jù)合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的特征，控制其風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從汽車經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司、合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)等各主體出發(fā)。具體措施有：

　　(1)加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查經(jīng)銷商的資信狀況。

　　(2)按照銀行的相關(guān)要求，嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。

　　(3)由經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)行監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。

　　(4)與保險(xiǎn)公司的履約保證保險(xiǎn)合作，應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議，約定履約保證保險(xiǎn)的辦理、出險(xiǎn)理賠、免責(zé)條款等事項(xiàng)，避免事后因合作協(xié)議的無效或漏洞無法理賠，造成貸款損失情況的發(fā)生。

　　二、操作風(fēng)險(xiǎn)

　　(一)操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　個(gè)人汽車貸款的具體操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從個(gè)人汽車貸款的貸款流程，具體包括貸款的受理和調(diào)查、貸款的審查和審批、貸款的簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個(gè)環(huán)節(jié)分別進(jìn)行分析。

　　1.貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險(xiǎn)

　　這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　　(1)借款申請人的主體資格是否符合銀行《個(gè)人汽車貸款管理辦法》的有關(guān)規(guī)定;

　　(2)借款申請人所提交的材料是否真實(shí)、合法;

　　(3)借款申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效。

　　2.貸款審查和審批中的風(fēng)險(xiǎn)

　　主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：

　　(1)業(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和效益不匹配;

　　(2)不按權(quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放;

　　(3)審批人對應(yīng)審查的內(nèi)容審查不嚴(yán)，導(dǎo)致向不具備貸款發(fā)放條件的借款人發(fā)放貸款，貸款容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

　　3.貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險(xiǎn)

　　主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：

　　(1)合同憑證預(yù)簽無效，合同制作不合格，合同填寫不規(guī)范，未對合同簽署人及簽字(蓋章)進(jìn)行核實(shí);

　　(2)在發(fā)放條件不齊全的條件下發(fā)放貸款，未按規(guī)定辦妥相關(guān)評估、公證等事宜;

　　(3)未按規(guī)定的貸款額度和貸款期限、貸款的擔(dān)保方式、結(jié)息方式、計(jì)息方式、還款方式、使用利率、利率調(diào)整方式和發(fā)放方式等發(fā)放貸款，導(dǎo)致錯(cuò)誤發(fā)放貸款和貸款錯(cuò)誤核算。

　　4.貸后和檔案管理中的風(fēng)險(xiǎn)

　　主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)包括：

　　(1)未對貸款使用情況進(jìn)行跟蹤調(diào)查，逾期貸款催收、處置不力，造成貸款損失;

　　(2)貸后管理和貸款規(guī)模不相匹配，貸后管理力度偏弱，在還款正常的情況下，未對其抵押物的價(jià)值和用途等變動(dòng)情況進(jìn)行持續(xù)跟蹤監(jiān)測;

　　(3)未按規(guī)定保管借款合同、擔(dān)保合同等重要貸款檔案資料，造成合同損毀;

　　(4)他項(xiàng)權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管，造成他項(xiàng)權(quán)證遺失、他項(xiàng)權(quán)利滅失。

　　(二)操作風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　1.掌握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。

　　2.規(guī)范業(yè)務(wù)操作。

　　3.熟悉關(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策。

　　4.把握個(gè)人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

　　5.對于關(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備案，盡職免責(zé)，提高自我保護(hù)能力。

　　三、信用風(fēng)險(xiǎn)

　　個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為借款人還款能力的降低和還款意愿的變化。另外，借款人的信用欺詐和惡意逃債行為也是對貸款資金安全威脅很大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　(一)信用風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容

　　1.借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)。借款人的還款能力是個(gè)人汽車貸款資金安全的根本保證。借款人能否按時(shí)足額償還貸款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入來源，或者其他的再融資渠道，這就是所謂的還款能力。其實(shí)不只是對于個(gè)人汽車貸款，各種個(gè)人貸款借款人的還款能力都是個(gè)人貸款資金安全的根本保證。

　　2.借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)。借款人的還款意愿是信貸資金安全，特別是個(gè)人汽車貸款資金安全的重要前提。

　　3.借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等現(xiàn)象，是個(gè)人汽車貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的重要表現(xiàn)形式。

　　(二)信用風(fēng)險(xiǎn)的防控措施

　　1.嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性。

　　2.詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力。

　　3.科學(xué)合理地確定客戶還款方式。

　　對于貸款期限在一年以上的，原則上應(yīng)采取等額本金或等額本息還款方式。對于符合貸款條件的客戶，如其資金周轉(zhuǎn)存在一定的周期性，在準(zhǔn)確把握其還款能力的基礎(chǔ)上，也可以選擇按月還息、按計(jì)劃表還本的還款方式，但此種還款方式下的借款人必須在貸款發(fā)生后的第4個(gè)月開始償還首筆貸款本金。

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