2012年銀行從業(yè)考試個人貸款輔導：風險管理(2)

　　2012年銀行從業(yè)考試個人貸款輔導：風險管理(2)

　　二、操作風險管理

　　操作風險是指由不完善或有問題的內部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風險。操作風險包括法律風險，但不包括策略風險和聲譽風險。

　　(一)受理與調查環(huán)節(jié)的風險管理

　　1.嚴格貸款申請要求

　　貸款申請應遵循誠信申貸原則，至少要明確以下條件：

　　(1)借款人的主體資格要求;

　　(2)借款人信用記錄良好;

　　(3)貸款用途明確合法;

　　(4)還款來源明確合法;

　　(5)證明材料的具體要求。

　　2.勤勉履行盡職調查

　　盡職調查必須遵循真實、準確、完整、有效的原則，通過現(xiàn)場調查和非現(xiàn)場調查相結合的方式開展工作，全面掌握客戶信息。盡職調查的工作職責應由銀行業(yè)金融機構內部的具體部門和人員承擔。貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。

　　個人貸款盡職調查報告應側重于對借款人的資信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況的分析。

　　(二)審查與審批環(huán)節(jié)的風險管理

　　1.嚴格進行風險評價

　　(1)借款人基本情況評價。分析了解借款人身份、年齡、品行、職業(yè)、學歷、居所、愛好、婚姻家庭、供養(yǎng)人口等。通過人民銀行征信系統(tǒng)了解借款人的誠信記錄。

　　(2)借款人資產負債狀況及收入評價。審查借款人的銀行存單、所持有價證券、房產等主要資產的權屬憑證，評價借款人擁有的資產情況，并分析借款人的負債情況。同時，應分析評價借款人收入水平及其可靠性與穩(wěn)定性。

　　(3)借款項下交易的真實性、合法性評價。分析、核實交易事項的合法性、有效性，并通過相關資料分

　　析交易的真實性，確保貸款用途真實、合理，防止通過虛假交易套取銀行貸款。

　　2.審慎進行信貸審批

　　(1)審批人員按照授權自主審批貸款。審批人員不受干擾，按照收益與風險平衡的原則自主審批貸款，是信貸風險管理的重要保證。銀行業(yè)金融機構應通過制度安排，保證審批人員按照授權獨立審批貸款。

　　(2)嚴禁超越、變相超越權限審批貸款。在E1常管理中，銀行業(yè)金融機構應定期對受權人權限執(zhí)行情況進行檢查，及時發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為，對責任人進行責任認定和追究。

　　3.嚴格實行審貸分離

　　審貸分離是對銀行業(yè)金融機構信貸流程的基本要求，是建立有效的崗位制衡機制的重要內容。審貸分離的核心是將負責貸款調查的業(yè)務部門(崗位)與負責貸款審查的管理部門(崗位)相分離。

　　(三)簽約與發(fā)放環(huán)節(jié)的風險管理

　　1.嚴格貸款合同管理

　　(1)修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件。

　　(2)建立完善有效的貸款合同管理制度。銀行業(yè)金融機構能否有效管理貸款合同，是其經(jīng)營管理成敗和服務水平高低的一個重要標志。

　　(3)加強貸款合同規(guī)范性審查管理。銀行業(yè)金融機構的各類貸款合同在各方當事人簽章前應當進行規(guī)范性審查。規(guī)范性審查應確保以下幾點：

　?、俸贤谋具x用正確;

　?、谠诤贤新鋵嵉膶徟募?guī)定的限制性條件準確、完備;

　?、鄹袷胶贤谋镜难a充條款合規(guī);

　　④主從合同及憑證等附件齊全且相互銜接;

　?、莺贤奶顚懛弦?guī)范要求;

　?、抟皇蕉喾莺贤男问絻热菀恢?

　?、咂渌麘攲彶榈囊?guī)范性內容。

　　(4)履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施。

　　(5)做好有關配套和支持工作。

　　2.嚴格實行貸放分控

　　(1)設立獨立的放款執(zhí)行部門。銀行業(yè)金融機構要設立獨立的放款執(zhí)行部門崗位，負責貸款發(fā)放和支付的審核。放款執(zhí)行部門首先應獨立于前臺營銷部門，以避免利益沖突;其次應獨立于中臺授信審批部門。

　　放款執(zhí)行部門的核心職責是貸款發(fā)放和支付的審核，集中統(tǒng)一辦理授信業(yè)務發(fā)放，專門負責對已獲批準的授信業(yè)務在實際發(fā)放過程中操作風險的監(jiān)控和管理工作。放款執(zhí)行部門必須嚴格把關，提出審核意見并對審核意見負責。主要審核內容包括：

　?、賹徍撕弦?guī)性要求的落實情況。

　　②審核限制性條款的落實情況。

　?、酆藢崜５穆鋵嵡闆r。擔保落實情況主要包括：擔保人的擔保行為是否合規(guī)，擔保資料是否完整、合規(guī)、有效;是否已按要求進行核保，核保書內容是否完整、準確;抵(質)押率是否符合規(guī)定;是否已按規(guī)定辦理抵(質)押登記;抵(質)押登記內容與審批意見、抵(質)押合同、抵(質)押物清單、抵(質)押物權屬資料是否一致;是否已辦理抵(質)押物保險，保險金額是否覆蓋信貸業(yè)務金額;等。

　　④審核提款申請是否與貸款約定用途一致。

　　(2)完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責機制。

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