2012年銀行個人理財輔導：理財顧問服務(5)

　　二、保險規(guī)劃$lesson$

　　保險的定義：

　　保險是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

　　法律角度：保險是一種合同

　　保險規(guī)劃具有風險轉移和合理避稅的功能。

　　1、制定保險規(guī)劃的原則：

　　(1)轉移風險的原則

　　(2)量力而行的原則

　　(3)分析客戶保險需要：適應性、支付能力、選擇性

　　2、保險規(guī)劃的主要步驟：

　　(1)確定保險標的(作為保險對象的財產及其有關利益，或者人的壽命和身體)

　　只有對保險標的具有可保利益才能為其投保?？杀＠鎽先齻€要求：必須是法律認可的主體;必須是客觀存在的利益;必須是可衡量的利益。

　　(2)選定保險產品：

　　常見的：意外傷害、健康險、人壽險、意外損毀險等;

　　合理搭配不同險種，如主險+附加險

　　(3)確定保險金額

　　人的價值評估法：生命價值法、財務需求法、資產保存法等

　　(4)明確保險期限

　　3、保險規(guī)劃的風險

　　(1)未充分保險的風險

　　(2)過分保險的風險

　　(3)不必要保險的風險

　　例題：人身保險產品中的兩全保險不僅保障被保險人本人的利益，也使()利益得到保障。

　　A 債權人 B 債務人 C 繼承人 D 受益人

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