2012年銀行公司信貸輔導：貸款審批和發(fā)放管理(4)

　　二、貸款審批$lesson$

　　貸款銀行在對申請企業(yè)進行貸款審查后，應對審查合格的信貸項目提交審批人員審批。

　　我國《商業(yè)銀行法》第三十五條規(guī)定：“商業(yè)銀行貸款，應當實行審貸分離、分級審批的制度?！币虼耍y行應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。審查人員應當對調(diào)查人員提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，提出意見，按規(guī)定權限報批。

　　貸款審批是決策過程的方案設計和方案選擇階段。方案設計就是貸與不貸、貸多貸少、貸款期限長短等。議案選擇就是對上述供選擇的若干可能做出抉擇。貸款的調(diào)查人員負責調(diào)查評估，貸款的審查人員負責貸款風險的審查，貸款的發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收。這樣一種審、貸、查三分離的制度，就是審貸分離制度。

　　分級審批制度是指銀行根據(jù)業(yè)務量大小、管理水平和貸款風險度確定各級分支機構的審批權限，超過審批權限的貸款，應當報上級審批的制度。

　　審批人員根據(jù)該筆信貸業(yè)務預計給銀行帶來的效益和風險決定是否批準該筆信貸業(yè)務。審批結論為不同意的，將通知有關人員。如有權要求和申請復議人員認為確有必要進行復議的，可按有關規(guī)定由合規(guī)性審查人員受理復議申請或要求，并進行合規(guī)性審查并提交審批人員進行復議。審批權限內(nèi)審批結論為同意的，將審批結論及時通知有關人員。審批結論為續(xù)議的，通知有關人員辦理續(xù)議事項。審批結論為同意的但超過審批權限的，應組織并提交有關申報材料報上級行審批。

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