2012年銀行公司信貸輔導(dǎo)：客戶品質(zhì)分析(3)

　　二、客戶經(jīng)營管理狀況$lesson$

　　信貸人員可以從客戶的生產(chǎn)流程人手，通過供、產(chǎn)、銷三個方面分析客戶的經(jīng)營狀況，也可以從客戶經(jīng)營業(yè)績指標(biāo)的情況進行分析。

　　1.供應(yīng)階段分析

　　供應(yīng)階段的核心是進貨，信貸人員應(yīng)重點分析以下方面。

　　(1)貨品質(zhì)量。客戶采購物品的質(zhì)量主要取決于上游廠商的資質(zhì)，知名供應(yīng)商對貨品質(zhì)量有一定保障。

　　(2)貨品價格。把好進貨價格關(guān)是控制客戶產(chǎn)品成本的第一道關(guān)口。進貨價格除了受市場供求關(guān)系影響外，還主要取決于進貨渠道、進貨批量、規(guī)格標(biāo)準(zhǔn)、運輸費用、客戶關(guān)系等因素。

　　(3)進貨渠道。進貨渠道對貨品的質(zhì)量和價格都起著決定性影響。信貸人員分析客戶的進貨渠道可以從有無中間環(huán)節(jié)、供貨地區(qū)的遠近、運輸方式的選擇和進貨資質(zhì)的取得四個方面來考慮。

　　(4)付款條件。付款條件主要取決于市場供求和商業(yè)信用兩個因素。如果貨品供不應(yīng)求或者買方資信不高，供貨商大多要求預(yù)付貨款或現(xiàn)貨交易，相反，供貨商只好接受銀行承兌匯票甚至商業(yè)承兌匯票。因此，付款條件不僅影響到客戶的財務(wù)費用和資金周轉(zhuǎn)，而且關(guān)系到買賣雙方的交易地位。

　　2.生產(chǎn)階段分析

　　生產(chǎn)階段的核心是技術(shù)，這包括生產(chǎn)什么、怎樣生產(chǎn)、以什么條件生產(chǎn)等內(nèi)容。信貸人員應(yīng)重點調(diào)查以下方面。

　　(1)技術(shù)水平。客戶技術(shù)水平是其核心競爭力的主要內(nèi)容。信貸人員可以從研發(fā)能力、內(nèi)外研發(fā)機構(gòu)協(xié)作能力、科研成果三個方面分析客戶的技術(shù)水平。

　　(2)設(shè)備狀況。設(shè)備狀況分析主要包括設(shè)備的用途、性能、使用和管理等方面內(nèi)容。

　　(3)環(huán)保情況。一是要了解客戶的生產(chǎn)工藝及原材料消耗的情況，特別要關(guān)注那些生產(chǎn)工藝落后、能耗高，以及廢水、廢渣和廢氣排放嚴重的企業(yè)。二是要了解國家有關(guān)環(huán)保的法律法規(guī)，詳細分析客戶生產(chǎn)對環(huán)境的污染與國家法律、法規(guī)的抵觸情況，防范客戶的法律風(fēng)險。

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