2011年銀行《公司信貸》重組復習資料(二)
二、貸款重組的方式$lesson$
目前商業(yè)銀行的貸款重組方式主要有五種,即變更擔保條件、調整還款期限、調整利率、借款企業(yè)變更、減免貸款利息。但在實務中,貸款重組可以有多種方式,各種方式可以單獨使用,也可以結合使用。
1.變更擔保條件
例如,將抵押或質押轉換為保證;將保證轉換為抵押或質押,或變更保證人;直接減輕或免除保證人的責任。銀行同意變更擔保的前提,通常都是擔保條件的明顯改善或擔保人盡其所能替借款企業(yè)償還一部分或全部銀行貸款。
2.調整還款期限
主要根據企業(yè)償債能力制定合理的還款期限,從而有利于鼓勵企業(yè)增強還款意愿。延長還款期限要注意遵守銀行監(jiān)管當局的有關規(guī)定。
3.調整利率
主要將逾期利率調整為相應檔次的正常利率或下浮,從而減輕企業(yè)的付息成本。調低利率也要遵守人民銀行和各銀行關于利率管理的規(guī)定。
4.借款企業(yè)變更
主要是借款企業(yè)發(fā)生合并、分立、股份制改造等情形時,銀行同意將部分或全部債務轉移到第三方。在變更借款企業(yè)時,要防止借款企業(yè)利用分立、對外投資、設立子公司等手段逃廢銀行債務。
5.減免貸款利息
根據現行規(guī)定,銀行可以自主免除符合下列條件的表外欠息:借款企業(yè)信用評級在BBB級以下(含BBB級);貸款本金為次級類、可疑類或損失類。減免表外息要嚴格遵守財政部和銀監(jiān)會的相關要求。
除了上述列舉的方式之外,重組貸款時可以根據實際需要采取其他方式。但貸款重組時,債權銀行通常不向借款企業(yè)增加貸款。此外,以往比較普遍的“借新還舊”和“還舊借新”,從嚴格意義上說,均不屬于貸款重組,只不過在某種程度上達到了重組貸款的目的。
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