銀行《公司信貸》貸款風險分類方法資料(三)

　　三、還款可能性分析$lesson$

　　一般情況下，還款可能性分析包括還款能力分析、擔保狀況分析和非財務因素分析。

　　1.擔保狀況分析

　　銀行設立抵押或保證的目的在于，明確規(guī)定在借款人不能履行還貸義務時，銀行可以取得并變賣借款人的資產(chǎn)或取得保證人的承諾。擔保是銀行防止遭受損失的保障措施，是銀行為保證貸款足夠安全，在貸出資金周圍設立的眾多安全防護措施。

　　在擔保的問題上，主要有兩個方面的問題要重點考慮，一是法律方面，即擔保的有效性;二是經(jīng)濟方面，即擔保的充分性。無論是抵押與保證都必須具有法律效力，擔保也需要具有法律效力，并且是建立在擔保人的財務實力以及愿意為一項貸款提供支持的基礎之上。因此業(yè)務人員在分析抵押與擔保時，要判斷抵押與擔保是否能夠盡可能地消除或減少貸款風險損失的程度。

　　2.非財務因素分析

　　由于借款人的行業(yè)風險、管理能力、自然社會因素等非財務因素在很大程度上影響借款人未來的現(xiàn)金流量和財務狀況，進而影響借款人的還款能力，而借款人的還款意愿和銀行信貸管理又對貸款的最終償還產(chǎn)生重大影響。因此在貸款分類中，需要對借款人的各種非財務因素進行分析，評價其對現(xiàn)金流量及其他財務指標的影響方向和影響程度，進而對借款人的還款能力做出更加全面、客觀的預測和動態(tài)的評估，判斷貸款償還的可能性。

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