個(gè)人貸款 復(fù)習(xí)重點(diǎn)：個(gè)人住房貸款(2)

　　第二節(jié) 貸款流程

　　個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)操作包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放以及貸后與檔案管理四個(gè)環(huán)節(jié)。

　　一、貸款的受理與調(diào)查

　　1.貸款的受理

　　(1)貸前咨詢

　　銀行通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)咨詢、窗口咨詢、電話銀行、網(wǎng)上銀行、業(yè)務(wù)咨詢宣傳手冊(cè)等渠道和方式，向擬申請(qǐng)個(gè)人住房貸款的個(gè)人提供有關(guān)信息咨詢服務(wù)

　　(2)貸款的受理程序

　　①接受申請(qǐng)

　　貸款受理人應(yīng)要求借款申請(qǐng)人填寫“個(gè)人住房借款申請(qǐng)書”，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料。對(duì)于有共同申請(qǐng)人，應(yīng)同時(shí)要求共同申請(qǐng)人提交有關(guān)申請(qǐng)材料。

　　②初審。

　　貸款受理人應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的借款申請(qǐng)書及申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，主要審查借款申請(qǐng)人的主體資格及借款申請(qǐng)人所提交材料的完整性與規(guī)范性。

　　2.貸前調(diào)查

　　貸前調(diào)查是對(duì)住房樓盤項(xiàng)目和借款人提供的全部文件、材料的真實(shí)性、合法性、完整性、可行性以及對(duì)借款人的品行、信譽(yù)、償債能力、擔(dān)保手段落實(shí)情況等進(jìn)行的調(diào)查和評(píng)估。

　　(1)對(duì)開(kāi)發(fā)商及樓盤項(xiàng)目的調(diào)查

　　(2)對(duì)借款人的調(diào)查

　　二、貸款的審查和審批

　　1.貸款的審查

　　貸款審查人負(fù)責(zé)對(duì)借款申請(qǐng)人提交的材料進(jìn)行合規(guī)性審查，對(duì)貸前調(diào)查人提交的“個(gè)人住房貸款調(diào)查審批表”、面談?dòng)涗浺约百J前調(diào)查的內(nèi)容是否完整進(jìn)行審查。

　　貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對(duì)貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議是否合理、合規(guī)等在“個(gè)人住房貸款調(diào)查審查表”上簽署審查意見(jiàn)，連同申請(qǐng)材料、面談?dòng)涗浀纫徊⑺徒毁J款審批人進(jìn)行審批。

　　2.個(gè)人住房貸款的審批流程

　　(1)組織報(bào)批材料

　　(2)審批

　　(3)提出審批意見(jiàn)

　　①同意

　?、诜駴Q表示不同意按申報(bào)的方案辦理該筆業(yè)務(wù)。

　　(4)審批意見(jiàn)落實(shí)

　　業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)貸款審批人的審批意見(jiàn)做好以下工作：

　?、賹?duì)未獲批準(zhǔn)的借款申請(qǐng)，貸前調(diào)查人應(yīng)及時(shí)告知借款人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作，同時(shí)做好信貸拒批記錄存檔;

　?、趯?duì)需補(bǔ)充材料的，貸前調(diào)查人應(yīng)按要求及時(shí)補(bǔ)充材料后重新履行審查、審批程序;

　　③對(duì)經(jīng)審批同意或有條件同意的貸款，信貸經(jīng)辦人員應(yīng)及時(shí)通知借款申請(qǐng)人并按要求落實(shí)有關(guān)條件、辦理合同簽約和發(fā)放貸款等。

　　三、貸款的簽約和發(fā)放

　　1、貸款的簽約

　　經(jīng)審批同意的，貸款銀行與借款人、開(kāi)發(fā)商簽訂個(gè)人住房貸款合同，明確各方權(quán)利和義務(wù)。貸款的簽約流程如下：

　　(1)填寫合同

　　(2)審核合同

　　合同填寫完畢后，填寫人員應(yīng)及時(shí)將有關(guān)合同文本交合同復(fù)核人員進(jìn)行復(fù)核。同筆貸款的合同填寫人與合同復(fù)核人不得為同一人。

　　(3)簽訂合同

　　合同填寫并復(fù)核無(wú)誤后，貸款發(fā)放人應(yīng)負(fù)責(zé)與借款人(包括共同借款人)、擔(dān)保人(抵押人、出質(zhì)人、保證人)簽訂合同。

　　2、貸款的發(fā)放

　　(1)落實(shí)貸款發(fā)放條件

　　貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應(yīng)落實(shí)有關(guān)貸款發(fā)放條件。

　　(2)貸款劃付

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