銀行公司信貸輔導(dǎo)：貸款環(huán)境分析資料(二)

　　二、區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)分析

　　區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)是指受特定區(qū)域的自然、社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、文化和銀行管理水平等因

　　素影響，而使信貸資產(chǎn)遭受損失的可能性。這既包括外部因素引發(fā)的區(qū)域風(fēng)

　　險(xiǎn)，也包括內(nèi)部因素導(dǎo)致的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)。

　　1.外部因素分析(6個(gè))

　　關(guān)注重點(diǎn)在于對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)影響程度高、關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的一些主要因素。

　　(1)區(qū)域自然條件分析。自然資源、基礎(chǔ)設(shè)施尤其是交通運(yùn)輸條件、優(yōu)

　　越的地理位置等都屬于影響區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)的因素。

　　(2)區(qū)域產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)分析――產(chǎn)業(yè)發(fā)展的階段

　　處于工業(yè)化和現(xiàn)代化前期的區(qū)域，農(nóng)業(yè)、輕紡工業(yè)和采掘業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著主導(dǎo)作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化中期的地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)由輕紡工業(yè)向重化工業(yè)傾斜，電力、鋼鐵和機(jī)械制造等資金密集型產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著主導(dǎo)作用;處于工業(yè)化和現(xiàn)代化后期的地區(qū)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向技術(shù)導(dǎo)向變動(dòng)，汽車、家用電器、住房等產(chǎn)業(yè)和生物工程、新能源材料等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，且在整個(gè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的比重越來(lái)越大。區(qū)域主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)分析對(duì)制定信貸政策也具有重要作用。

　　(3)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平分析――對(duì)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)影響最大、最直接

　　經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平指標(biāo)：GDP及其增長(zhǎng)率、固定資產(chǎn)投資規(guī)模、勞動(dòng)生產(chǎn)率、資金利潤(rùn)率以及城市化水平等5個(gè)指標(biāo)。

　　(4)區(qū)域市場(chǎng)化程度和法制框架分析。市場(chǎng)化程度越高區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)越低。

　　在法律制度框架完善的區(qū)域，貸款回收能得到有效的規(guī)范和保障，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)相

　　對(duì)較低。

　　(5)區(qū)域經(jīng)濟(jì)政策分析。

　　國(guó)家重點(diǎn)支持地區(qū)能夠享受較多優(yōu)惠政策，當(dāng)?shù)赝顿Y項(xiàng)目較充足，各種配

　　套設(shè)施齊全，信貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低。

　　(6)區(qū)域政府行為和政府信用分析

　　地方政府擁有大量資源，其經(jīng)濟(jì)行為對(duì)金融運(yùn)行的影響非常明顯。政府的

　　信用狀況也是影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。同時(shí)，還應(yīng)關(guān)注地方保護(hù)主義導(dǎo)致的

　　經(jīng)濟(jì)相對(duì)封閉和重復(fù)建設(shè)問(wèn)題。

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