銀行公司信貸輔導(dǎo): 貸款保證分析資料(四)
(2)簽訂好保證合同
商業(yè)銀行經(jīng)過對(duì)保證人的調(diào)查核保,認(rèn)為保證人具備保證的主體資格,同意貸款后,在簽訂“借款合同”的同時(shí),還要簽訂保證合同,作為主合同的從合同。
?、俦WC合同的形式。保證合同要以書面形式訂立,以明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。根據(jù)《擔(dān)保法》規(guī)定,書面保證合同可以單獨(dú)訂立,包括當(dāng)事人之間的具有擔(dān)保性質(zhì)的信函、傳真等,也可以是主合同中的擔(dān)保條款。
?、诒WC合同訂立方式。保證人與商業(yè)銀行可以就單個(gè)主合同分別訂立保證合同,也可以協(xié)商在最高貸款限額內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的貸款訂立一個(gè)保證合同,后者大大簡(jiǎn)化了保證手續(xù)。最高貸款限額包括貸款余額和最高貸款累計(jì)額,在簽訂保證合同時(shí)需加以明確,以免因理解不同發(fā)生糾紛。
③保證合同的內(nèi)容。應(yīng)包括被保證的主債權(quán)(貸款)種類和數(shù)額、貸款期限、保證的方式、保證擔(dān)保的范圍、保證的期限及雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。尤其是從合同之間的當(dāng)事人名稱、借款與保證金額、有效日期等,一定要銜接一致。
(3)貸后管理
銀行辦完保證貸款手續(xù)并發(fā)放貸款后,需注意以下容易發(fā)生問題的環(huán)節(jié):
?、俦WC人的經(jīng)營(yíng)狀況是否變差,或其債務(wù)是否增加,包括向銀行借款或又向他人提供擔(dān)保。
?、阢y行與借款人協(xié)商變更借款合同應(yīng)經(jīng)保證人同意,否則可能保證無(wú)效。表現(xiàn)為:辦理貸款展期手續(xù)時(shí),未經(jīng)保證人同意,展期后的貸款,保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。另外,借款人到期不能按時(shí)還款,經(jīng)協(xié)商銀行同意對(duì)借款人發(fā)放一筆新貸款用于歸還拖欠的舊貸款,但在簽訂新的貸款合同時(shí)可能寫上“貸款用于購(gòu)買原材料,補(bǔ)充流動(dòng)資金不足”,這就出現(xiàn)與實(shí)際用途(歸還舊貸款)不符的情況,某些沒有誠(chéng)意的保證人以此為由,提出不承擔(dān)保證責(zé)任。因此,除事前有書面約定外,銀行對(duì)借款人有關(guān)合同方面的修改,都應(yīng)取得保證人書面意見,否則保證可能由此落空。
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