2009年公共基礎課堂講義第六章(2)

　　6.2 授信業(yè)務法律規(guī)定

　　授信業(yè)務是指商業(yè)銀行向客戶直接提供資金支持，或者對客戶在有關經(jīng)濟活動中可能產(chǎn)生的賠償、支付責任作出保證，包括貸款、貸款承諾、承兌、貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、保理、信用證、保函、透支、擔保等表內(nèi)外業(yè)務。

　　6.2.1 授信原則

　　1. 合法性原則

　　2. 誠實信用原則

　　3. 統(tǒng)一授信原則

　　4. 統(tǒng)一授權原則

　　6.2.2 授信審核

　　貸款人在受理借款人的借款申請后，評定借款人的信用等級。在評級后，貸款人的調(diào)查人員應當對借款人的信用等級以及借款的合法性、安全型、盈利性等情況進行調(diào)查;核實抵押物、質(zhì)物、保證人情況，測定貸款的風險。貸款人應當建立審貸分離、分級審批的貸款管理制度。審查人員應當對調(diào)查人員提供的資料進行核定、評定，復測貸款風險，提出意見，按規(guī)定權限報批。貸款調(diào)查評估人員負責貸款調(diào)查評估，承擔調(diào)查失誤和評估失準的責任;貸款審查人員負責貸款風險的審查，承擔審查失誤的責任;貸款發(fā)放人員負責貸款的檢查和清收，承擔檢查失誤、清收不力的責任。貸款人應當根據(jù)業(yè)務量、管理水平和貸款風險度確定各級分支機構的審批權限。超過審批權限的貸款，應當報上級審批。

　　6.2.3 貸款法律制度

　　1. 貸款的法律含義

　　貸款是指法律機構依法把貨幣資金按約定的利率貸放給客戶，并約定期限由客戶返還本金并支付利息的一種信用活動。

　　2. 貸款法律關系主體

　　(1)貸款法律關系主體概述

　　狹義的貸款法律關系是指貸款合同(或稱借款合同，下同)法律關系，即基于貸款合同而產(chǎn)生的債券債務關系;廣義的貸款法律關系除包括貸款合同法律關系外，尚包括委托貸款合同法律關系及附屬于貸款合同法律關系的擔保合同法律關系。與此相適應，貸款法律關系的主體(簡稱貸款主體)，從狹義而言即指貸款合同主體，包括借款人和貸款人。而從廣義來看，還應包括貸款委托人、擔保人在內(nèi)。

　　(2)借款人

　　借款人的權利：

　?、倏梢宰灾飨蛑鬓k銀行或者其他銀行的經(jīng)辦機構申請貸款并依條件取得貸款;

　?、谟袡喟春贤s定提取和使用全部貸款;

　?、塾袡嗑芙^借款合同以外的附加條件;

　?、苡袡嘞蛸J款人的上級和人民銀行以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構反映、舉報有關情況;

　?、菰谡鞯觅J款人同意后，有權向第三人轉(zhuǎn)讓債務。

　　借款人的義務：

　?、偃鐚嵦峁┵J款人要求的資料(法律規(guī)定不能提供者除外)，如實提供所有開戶行、賬號及存貸款余額情況，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查;

　　②接受貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營、財務活動的監(jiān)督;

　　③按借款合同約定用途使用貸款;

　?、馨唇杩詈贤s定及時清償貸款本息;

　　⑤將債務全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應取得貸款人的同意;

　?、抻形＜百J款人債權安全情況時，應及時通知貸款人，同時采取保全措施。

　　對借款人的限制：

　?、俨坏迷谝粋€貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個或兩個以上同級分支機構取得貸款;

　?、诓坏孟蛸J款人提供虛假的或者隱瞞重要事實的資產(chǎn)負債表、損益表等;

　?、鄄坏糜觅J款從事股本權益性投資，國家另有規(guī)定的除外;

　?、懿坏糜觅J款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營;

　?、莩婪ㄈ〉媒?jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人以外，不得用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務，依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，不得用貸款從事房地產(chǎn)投機;

　?、薏坏锰兹≠J款用于借貸牟取非法收入;

　?、卟坏眠`反國家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款;

　?、嗖坏貌扇∑墼p手段騙取貸款。

　　(3)貸款人

　　貸款人的權利：

　?、儆袡嘁蠼杩钊颂峁┡c借款有關的資料;

　?、谟袡喔鶕?jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等，根據(jù)貸款條件和貸款程序自主審查和決定貸款，除國務院批準的特定貸款外，有權拒絕任何單位和個人強令其發(fā)放貸款或者提供擔保;

　?、塾袡嗔私饨杩钊说纳a(chǎn)經(jīng)營活動和財務活動;

　　④有權依合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息;

　?、萁杩钊宋茨苈男薪杩詈贤?guī)定義務的，貸款人有權依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款;

　　⑥在貸款將受或已受損失時，可依合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。

　　貸款人的義務：

　?、俟妓?jīng)營的貸款的種類、期限和利率，并向借款人提供咨詢;

　?、诠_貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件;

　　③審議借款人的借款申請，并及時答復貸與不貸，其中，短期貸款答復時間不得超過一個月，中長期貸款答復時間不得超過六個月，國家另有規(guī)定者除外;

　?、軕攲杩钊说膫鶆?、財務、生產(chǎn)、經(jīng)營情況保密，但對依法查詢者除外。

　　對貸款人的限制：

　　3. 貸款合同

　　(1)貸款合同的概念

　　(2)貸款合同的內(nèi)容

　　(3)貸款合同的抗辯

　　貸款人享有的先履行抗辯權，或稱不安抗辯權，是指負有先履行債務的貸款人在貸款合同簽訂之后，有確切證據(jù)證明借款人有下列情形之一：①經(jīng)營狀況嚴重惡化;②轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務;③喪失商業(yè)信譽;④有喪失或者可能喪失履行債務能力的其他情形，難以按期歸還貸款時，可以中止(暫時停止)交付約定款項，并要求借款人提供適當擔保。

　　借款人在合理期限內(nèi)未恢復履行能力并且未提供適當擔保的，貸款人可以解除合同。但貸款人對此負通知義務和舉證責任，貸款人沒有確切證據(jù)中止履行的，應當承擔違約責任。

　　(4)貸款合同的保全

　?、俅粰唷Ｖ敢騻鶆杖舜谛惺蛊涞狡趥鶛啵瑢鶛嗳嗽斐蓳p害的，債權人可以向人民法院請求以自己的名義代位行使債務人的債權。代位權的行使范圍以債權人的債權為限，同時，債權人行使代位權的必要費用由債務人負擔。

　?、诔蜂N權。指因債務人放棄其到期債權或者無償轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權人造成損害的;或者債務人以明顯不合理的低價轉(zhuǎn)讓財產(chǎn)，對債權人造成損害，并且受讓人知道該情形的，債權人可以請求人民法院撤銷債務人的行為。

　　該撤銷權的行使有下列時效限制：撤銷權自債權人知道或者應當知道撤銷事由之日起1年內(nèi)行使。自債務人的行為發(fā)生之日起5年內(nèi)沒有行使撤銷權的，該撤銷權消滅。

　　(5)貸款合同的擔保

　　(6)貸款合同糾紛的解決

　　當事人發(fā)生貸款合同糾紛后，可以通過第三人調(diào)解、當事人協(xié)商和解、仲裁或訴訟等方式加以解決。

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