2009年公共基礎課堂講義第三章(2)

　　2.個人貸款業(yè)務

　　我國針對個人的貸款業(yè)務主要有個人住房貸款、個人消費貸款、個人信用卡透支、個人經(jīng)營貸款等。

　　(1)個人住房貸款：個人貸款中最主要的組成部分。

　　個人住房貸款是銀行向購買、建造、大修各類型住房的自然人發(fā)放的貸款。

　　個人住房按揭貸款、二手房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款、個人住房轉(zhuǎn)讓貸款(轉(zhuǎn)按揭貸款)、個人住房最高額抵押貸款。

　　(2)個人消費貸款

　　個人汽車貸款：

　　助學貸款：國家助學貸款和一般商業(yè)性助學貸款

　　個人消費額度貸款

　　個人住房裝修貸款

　　個人耐用消費品貸款

　　個人權(quán)利質(zhì)押貸款

　　(3)個人經(jīng)營貸款

　　(4)個人信用卡透支

　　3.3.2 清算業(yè)務

　　銀行清算業(yè)務是指銀行間通過賬戶或有關貨幣當?shù)厍逅阆到y(tǒng)，在辦理結(jié)算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務的過程和方法。按地域劃分，清算業(yè)務可分為國內(nèi)聯(lián)行清算和國際清算。

　　常見的清算模式有實時全額清算、凈額批量清算、大額資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)及小額定時清算四種模式。

　　1. 國內(nèi)聯(lián)行清算

　　國內(nèi)聯(lián)行清算根據(jù)交易是否屬于同一銀行分為系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行清算和跨系統(tǒng)聯(lián)行往來。系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)行清算包括全國聯(lián)行往來、分行轄內(nèi)往來和支行轄內(nèi)往來。跨系統(tǒng)往來的資金清算必須通過中國人民銀行辦理。

　　2. 國際清算

　　國際清算業(yè)務是國際銀行間辦理結(jié)算和支付中用以清訖雙邊或多邊債權(quán)債務的過程和方法。國際清算的類型主要分為內(nèi)部轉(zhuǎn)賬型和交換型兩種。

　　3.3.3 支付結(jié)算業(yè)務

　　支付結(jié)算業(yè)務是指銀行為單位客戶和個人客戶采用票據(jù)、匯款、托收、信用證、信用卡等結(jié)算方式進行貨幣支付及資金清算提供的服務。

　　1.匯票

　　匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在見票時或者在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。分為銀行匯票和商業(yè)匯票。

　　2.本票

　　銀行本票用于單位和個人在同一交換區(qū)域支付各種款項。銀行本票分為定額銀行本票和不定額銀行本票。銀行本票提示付款期限為兩個月。

　　3.支票

　　可用于單位和個人的各種款項結(jié)算。分為現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票、普通支票等。

　　旅行支票是銀行等機構(gòu)為方便國際旅行者在旅行期間安全攜帶和支付費用而簽發(fā)的一種固定面額票據(jù)。

　　4.匯款

　　電匯、票匯、信匯三種方式。

　　①電匯：特點是交款迅速、安全可靠、費用高。多用于急需用款和大額匯款。

　?、谄眳R

　　③信匯：信匯委托書。目前包括我國在內(nèi)的許多國家基本不再使用信匯。

　　5.信用證

　　主要特點：信用證是一項獨立于貿(mào)易合同之外的另一種契約。信用證業(yè)務處理的是單據(jù)，而不是與單據(jù)有關的貨物。

　　6.托收

　　托收是指委托人(收款人)向其賬戶所在銀行(托收行)提交憑以收取款項的金融票據(jù)或/和商業(yè)單據(jù)，要求托收行通過其聯(lián)行或代理行向付款人收取款項。托收屬于商業(yè)信用，托收銀行與代收銀行對托收的款項能否收到不承擔責任。

　　背景知識

　　票據(jù)和結(jié)算憑證填寫的規(guī)定

　　中文大寫金額數(shù)字前應標明“人民幣”字樣。票據(jù)的出票日期必須使用中文大寫。

　　銀行卡業(yè)務

　　3.3.4 銀行卡業(yè)務

　　銀行卡是由銀行發(fā)行的具有支付結(jié)算、匯兌轉(zhuǎn)帳、存取儲蓄、循環(huán)信貸等全部或部分功能的信用支付工具。

　　背景知識：銀行卡業(yè)務小知識

　　ATM：自動柜員機，持卡人自助操作辦理取款、賬戶余額查詢等業(yè)務。

　　CDM：自動存取款機，持卡人自助操作辦理存款、取款、賬戶余額查詢等業(yè)務。

　　POS：銀行與簽約商戶合作，使消費者能在安裝有POS機的商家直接刷卡消費，而無須去銀行取款后再攜帶現(xiàn)金去商家消費。

　　1.信用卡

　　按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?，信用卡分為準貸記卡和貸記卡兩類。

　　信用卡消費信貸的特點

　　①循環(huán)信用額度

　?、诰哂袩o抵押無擔保貸款性質(zhì)

　?、垡话阌凶畹瓦€款額要求

　?、芡ǔＪ嵌唐?、小額、無指定用途的信用

　?、荽嫒‖F(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、支付結(jié)算、代收付、通存通兌、額度提現(xiàn)、網(wǎng)上購物等功能。

　　2.借記卡

　　借記卡按功能的不同分為轉(zhuǎn)賬卡(含儲蓄卡)、專用卡、儲值卡。

　　背景知識：中國銀聯(lián)

　　中國銀聯(lián)是由80多家銀行等國內(nèi)金融機構(gòu)共同發(fā)起設立的股份制金融服務機構(gòu)，通過建立和運營廣泛、高效的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡系統(tǒng)，實現(xiàn)高效率的銀行卡跨行通用機業(yè)務的聯(lián)合發(fā)展。

　　3.3.5 代理業(yè)務

　　1.代收代付業(yè)務

　　目前主要是委托收款和托收承付兩類。

　　2.代理銀行業(yè)務

　　(1)代理政策性銀行業(yè)務

　　代理政策性銀行業(yè)務主要包括：代理資金結(jié)算、代理現(xiàn)金支付、代理專項資金管理、代理貸款項目管理等業(yè)務。根據(jù)政策性銀行的需求，現(xiàn)主要提供代理資金結(jié)算業(yè)務和代理專項資金管理業(yè)務。

　　(2)代理中央銀行業(yè)務

　　代理中央銀行業(yè)務主要包括：代理財政性存款、代理國庫、代理金銀等業(yè)務。

　　(3)代理商業(yè)銀行業(yè)務

　　代理商業(yè)銀行業(yè)務包括：代理結(jié)算業(yè)務、代理外幣清算業(yè)務、代理外幣現(xiàn)鈔業(yè)務等。

　　3.代理證券業(yè)務

　?、僖患壡逅銟I(yè)務，即各證券公司總部以法人為單位與證券登記結(jié)算公司之間發(fā)生的資金往來業(yè)務。

　?、诙壡逅銟I(yè)務，即法人證券公司與下屬證券營業(yè)部之間的證券資金匯劃業(yè)務。

　　4.代理保險業(yè)務

　　代理保險業(yè)務的種類主要包括：代理人壽保險業(yè)務、代理財產(chǎn)保險業(yè)務、代理收取保費及支付保險金業(yè)務、代理保險公司資金結(jié)算業(yè)務。

　　5.其他代理業(yè)務

　　(1)委托貸款業(yè)務

　　貸款人(受托人)只收取手續(xù)費，不承擔貸款風險。

　　(2)代銷開放式基金

　　背景知識：開放式基金

　　我國開放式基金的銷售渠道主要包括：基金公司直銷、銀行及證券公司等機構(gòu)代銷以及新起步的專業(yè)銷售經(jīng)紀公司代銷三個渠道。

　　(3)代理國債買賣

　　銀行客戶可以通過銀行營業(yè)網(wǎng)點購買、兌付、查詢憑證式國債、儲蓄國債(電子式)以及柜臺記賬式國債。

　　3.3.6 托管業(yè)務

　　1.資產(chǎn)托管業(yè)務

　　2.代保管業(yè)務

　　出租保管箱業(yè)務

　　露封保管業(yè)務和密封保管業(yè)務

　　3.3.7 擔保業(yè)務

　　1.銀行保函業(yè)務

　　銀行保函是指銀行應申請人的要求，向受益人作出的書面付款保證承諾，銀行將憑受益人提交的與保函條款相符的書面索賠履行擔保支付或賠償責任。

　　可分為融資類保函和非融資類保函兩大類。

　　融資類保函主要包括借款保函、授信額度保函、有價證券保付保函、融資租賃保函、延期付款保函，其核心特點是為申請人的融資行為及資金債務的償還義務承擔擔保責任。

　　非融資類保函主要包括投標保函、預付款保函、履約保函、關稅保函、即期付款保函、經(jīng)營租賃保函等。

　　2.備用信用證業(yè)務

　　備用信用證是開證行應借款人的要求，以放款人作為信用證的受益人而開具的一種特殊信用證，以保證在借款人不能及時履約義務或破產(chǎn)的情況下，由開證行向受益人及時支付本利。

　　備用信用證是在法律限制開立保函的情況下出現(xiàn)的保函業(yè)務的替代品，其實質(zhì)也是銀行對借款人的一種擔保行為。

　　備用信用證與其它信用證相比，其特征是開證行通常是第二付款人。

　　備用信用證主要分為可撤銷的備用信用證和不可撤銷的備用信用證兩類。

　　3.3.8 承諾業(yè)務

　　承諾類業(yè)務是指商業(yè)銀行承諾在未來某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定的信用業(yè)務，包括貸款承諾等。

　　貸款承諾業(yè)務可以分為：

　　1.項目貸款承諾

　　2.開立信貸證明是應投標人和招標人或項目業(yè)主的要求，在項目投標人資格預審階段開出的用以證明投標人在中標后可在承諾行獲得針對該項目的一定額度信貸支持的授信文件。

　　3.客戶授信額度

　　授信額度是銀行確定的一定期限內(nèi)對某客戶提供短期授信支持的量化控制指標，銀行一般要與客戶簽訂授信協(xié)議。主要是用于解決客戶短期的流動資金需要。

　　由于從授信額度轉(zhuǎn)化為實際授信業(yè)務存在一定的不確定性，因此，授信額度可以被視為商業(yè)銀行對客戶的一種授信承諾。

　　4.票據(jù)發(fā)行便利

　　票據(jù)發(fā)行便利是一種具有法律約束力的中期周轉(zhuǎn)性票據(jù)發(fā)行融資的承諾。根據(jù)事先與銀行等金融機構(gòu)簽訂的一系列協(xié)議，借款人可以在一段時期內(nèi)，以自己的名義周轉(zhuǎn)性發(fā)行短期票據(jù)，從而以短期融資的方式取得中長期的融資效果。

　　3.3.9 理財業(yè)務

　　商業(yè)銀行理財業(yè)務是商業(yè)銀行將客戶關系管理、資金管理和投資組合管理等業(yè)務融合在一起，向公司、個人客戶提高綜合性的定制化金融產(chǎn)品和服務。

　　1.對公理財業(yè)務

　　2.個人理財業(yè)務

　　(1)理財顧問服務

　　(2)綜合理財服務

　　l 私人銀行業(yè)務

　　l 理財計劃

　　理財計劃是指商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。

　　3.3.10電子銀行業(yè)務

　　1.網(wǎng)上銀行

　　(1)企業(yè)網(wǎng)上銀行

　　(2)個人網(wǎng)上銀行

　　2.電話銀行

　　3.手機銀行

　　4.自助終端

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