初級銀行《個人理財》難點點撥5.3章

　　銀行業(yè)初級資格考試《個人理財》單選提升試題匯總

　　2016年銀行業(yè)初級資格考試個人理財考試大綱

　　【摘要】《個人理財》是銀行業(yè)從業(yè)資格考試科目，為幫助廣大考生備考環(huán)球網(wǎng)校銀行從業(yè)資格考試頻道編輯整理發(fā)布初級銀行《個人理財》難點點撥5.3章供各位考生學習，希望能夠幫助各位備考。初級銀行《個人理財》難點點撥5.3章

編輯推薦：2016年下半年初級銀行從業(yè)資格考試真題《個人理財》

　　考點2 生命周期與客戶需求的關(guān)系

　　1.生命周期的概念

　　生命周期理論是由F.莫迪利安尼、R.布倫博格與A.安多共同創(chuàng)建，其中，F(xiàn).莫迪利安尼貢獻尤為突出，因此獲得諾貝爾經(jīng)濟學獎。該理論指出：自然人是在相當長的時間內(nèi)計劃個人的消費和儲蓄行為，以實現(xiàn)生命周期內(nèi)收支的最佳配置。也就是說一個人將綜合考慮其當期、將來的收支以及可預(yù)期的工作、退休時間等諸多因素，并決定目前的消費和儲蓄，以保證其消費水平處于預(yù)期的平穩(wěn)狀態(tài)。而不至于出現(xiàn)大幅波動。

　　家庭的生命周期理論分為四個階段.即家庭形成期、家庭成長期、家庭成熟期和家庭衰老期。

　　2.生命周期與客戶需求、理財目標分析

　　(1)形成期。家庭成員增加，收入呈上升趨勢，家庭有一定風險承受能力，同時購房貸款需求較高.消費支出增多。

　　投資策略：在保持流動性前提下配置高收益類金融資產(chǎn)，如股票基金、貨幣基金、流動性高的銀行理財產(chǎn)品等。

　　(2)成長期。子女教育金需求增加，購房、購車貸款仍保持較高需求，成員收入穩(wěn)定，家庭風險承受能力進一步提升。

　　投資策略：依舊保持資產(chǎn)流動性，并適當增加固定收益類資產(chǎn)，如債券基金、浮動收益類理財產(chǎn)品。

　　(3)成熟期。養(yǎng)老金的籌措是該階段的主要目標，家庭收入處于巔峰，支出降低，財富積累加快。

　　投資策略：以資產(chǎn)安全為重點，保持資產(chǎn)穩(wěn)定收益回報.進一步增加固定收益類資產(chǎn)的比重，減少持有高風險資產(chǎn)。

　　(4)衰老期。養(yǎng)老護理和資產(chǎn)傳承是該階段的核心目標。家庭收入大幅降低.儲蓄逐步減少。

　　投資策略：進一步提升資產(chǎn)安全性，將80%以上資產(chǎn)投資于儲蓄及固定收益類理財品，同時購買長期護理類保險。

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