2015銀行初級(jí)資格《公司信貸》重點(diǎn)：貸款審查事項(xiàng)

　　【摘要】2015年下半年銀行從業(yè)資格考試將于10月31日—11月1日舉行，現(xiàn)今距考試還有一個(gè)多月的時(shí)間，你準(zhǔn)備的怎么樣了？環(huán)球網(wǎng)校小編特整理出資料“2015銀行初級(jí)資格《公司信貸》重點(diǎn)：貸款審查事項(xiàng)”供廣大考生參考使用，預(yù)祝你順利通過(guò)銀行從業(yè)資格考試。

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　　第二節(jié) 貸款審查事項(xiàng)及審批要素

　　一、貸款審查事項(xiàng)(★★★)

　　(一)貸款審查事項(xiàng)的含義

　　貸款審查事項(xiàng)是指在貸款審查過(guò)程中應(yīng)特別關(guān)注的事項(xiàng)，關(guān)注審查事項(xiàng)有助于保證貸款審查的有效性，保證審查結(jié)果的合理性。需要注意的是，針對(duì)不同的授信品種的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，應(yīng)關(guān)注的重點(diǎn)各有不同，因此，審查事項(xiàng)的基本內(nèi)容也有所不同。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級(jí)資格《公司信貸》重點(diǎn)：貸款審查事項(xiàng))

　　(二)貸款審查事項(xiàng)的基本內(nèi)容

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)多年經(jīng)營(yíng)，積累了豐富的信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，貸款審查已嵌入各種貸款業(yè)務(wù)的管理流程之中。根據(jù)“了解你的客戶”、“了解你客戶的業(yè)務(wù)”、“了解你客戶的風(fēng)險(xiǎn)”原則，在審查審批過(guò)程中一般應(yīng)要求把握以下內(nèi)容：(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級(jí)資格《公司信貸》重點(diǎn)：貸款審查事項(xiàng))

　　l.信貸資料完整性及調(diào)查工作與申報(bào)流程的合規(guī)性審查

　?、俳杩钊?、擔(dān)保人(物)及具體貸款業(yè)務(wù)有關(guān)資料是否齊備，申報(bào)資料及其內(nèi)容應(yīng)合法、真實(shí)、有效。②貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全，是否按規(guī)定程序操作，調(diào)查程序和方法是否合規(guī)，調(diào)查內(nèi)容是否全面、有效，調(diào)查結(jié)論及意見(jiàn)是否合理。

　　2.借款人主體資格及基本情況審查

　?、俳杩钊酥黧w資格及經(jīng)營(yíng)資格的合法性，貸款用途是否在其營(yíng)業(yè)執(zhí)照規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)。

　?、诮杩钊斯蓶|的實(shí)力及注冊(cè)資金的到位情況，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰，法人治理結(jié)構(gòu)是否健全。

　　③借款人申請(qǐng)貸款是否履行了法律法規(guī)或公司章程規(guī)定的授權(quán)程序。

　?、芙杩钊说你y行及商業(yè)信用記錄以及法定代表人和核心管理人員的背景、主要履歷、品行和個(gè)人信用記錄。

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　　3.信貸業(yè)務(wù)政策符合性審查

　?、俳杩钣猛臼欠窈戏ê弦?guī)，是否符合國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)行業(yè)政策、土地、環(huán)保和節(jié)能政策以及國(guó)家貨幣信貸政策等。

　?、诳蛻魷?zhǔn)入及借款用途是否符合銀行區(qū)域、客戶、行業(yè)、產(chǎn)品等信貸政策。

　?、劢杩钊说男庞玫燃?jí)評(píng)定、授信額度核定、定價(jià)、期限、支付方式等是否符合銀行信貸政策制度。

　　4.財(cái)務(wù)因素審查(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級(jí)資格《公司信貸》重點(diǎn)：貸款審查事項(xiàng))

　　主要審查借款人基本會(huì)計(jì)政策的合理性，財(cái)務(wù)報(bào)告的完整性、真實(shí)性和合理性及審計(jì)結(jié)論，要特別重視通過(guò)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)間的比較分析、趨勢(shì)分析及同業(yè)對(duì)比分析等手段判斷客戶的真實(shí)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，并盡量通過(guò)收集必要的信息，查證客戶提供的財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性、合理性。

　　5.非財(cái)務(wù)因素審查

　　主要包括借款人的企業(yè)性質(zhì)、發(fā)展沿革、品質(zhì)、組織架構(gòu)及公司治理、財(cái)務(wù)管理、經(jīng)營(yíng)環(huán)境、所處的行業(yè)市場(chǎng)分析、行業(yè)地位分析、產(chǎn)品定價(jià)分析、生產(chǎn)技術(shù)分析、客戶核心競(jìng)爭(zhēng)能力分析等。

　　6.擔(dān)保審查(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級(jí)資格《公司信貸》重點(diǎn)：貸款審查事項(xiàng))

　　對(duì)保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式的合法、足值、有效性進(jìn)行審查。

　　7.充分揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)

　?、俜治觥⒔沂窘杩钊说呢?cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)等。

　?、谔岢鱿鄳?yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。

　　8.提出授信方案及結(jié)論

　　在全面論證、平衡風(fēng)險(xiǎn)收益的基礎(chǔ)上，提出審查結(jié)論。

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　　二、貸款審批要素(★★★)

　　(一)貸款審批要素的含義

　　貸款審批要素廣義上是指貸款審批方案中應(yīng)包含的各項(xiàng)內(nèi)容，具體包括授信對(duì)象、貸款用途、貸款品種、貸款金額、貸款期限、貸款幣種、貸款利率、擔(dān)保方式、發(fā)放條件與支付方式、還款計(jì)劃安排及貸后管理。要求等。

　　(二)主要貸款審批要素的審定要點(diǎn)

　　1.授信對(duì)象(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級(jí)資格《公司信貸》重點(diǎn)：貸款審查事項(xiàng))

　　貸款審批中應(yīng)明確給予授信的主體對(duì)象。固定資產(chǎn)貸款和流動(dòng)資金貸款的授信對(duì)象是企事業(yè)法人或國(guó)家規(guī)定可以作為借款人的其他組織。項(xiàng)目融資的授信對(duì)象是主要為建設(shè)、經(jīng)營(yíng)該項(xiàng)目或?yàn)樵擁?xiàng)目融資而專(zhuān)門(mén)組建的企事業(yè)法人，包括主要從事該項(xiàng)目建設(shè)、經(jīng)營(yíng)或融資的既有企事業(yè)法人。個(gè)人貸款的授信對(duì)象是符合規(guī)定條件的自然人。

　　2.貸款用途

　　貸款應(yīng)該有明確、合理的用途。貸款審批人員應(yīng)該分析授信申報(bào)方案所提出的貸款用途是否明確、具體，除了在允許范圍內(nèi)用于債務(wù)置換等特定用途的貸款，對(duì)于直接用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貸款，貸款項(xiàng)下所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)應(yīng)在法規(guī)允許的借款人的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，相關(guān)交易協(xié)議或合同要落實(shí)，如交易對(duì)手為借款人的關(guān)系人，更應(yīng)認(rèn)真甄別交易的真實(shí)性，防止借款人虛構(gòu)商品或資產(chǎn)交易騙取銀行貸款。必要時(shí)可結(jié)合分析借款人財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)，判斷借款人是否存在短借長(zhǎng)用等不合理的貸款占用，了解借款人是否存在建設(shè)資金未落實(shí)的在建或擬建的固定資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目或其他投資需求，防止貸款資金被挪用。

　　3.授信品種

　　授信品種首先應(yīng)與授信用途相匹配，即授信品種的適用范圍應(yīng)涵蓋該筆業(yè)務(wù)具體的貸款用途;其次應(yīng)與客戶結(jié)算方式相匹配，即貸款項(xiàng)下業(yè)務(wù)交易所采用的結(jié)算方式應(yīng)與授信品種適用范圍一致;再次，授信品種還應(yīng)與客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配，由于不同授信品種通常具有不同的風(fēng)險(xiǎn)特征，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的授信品種通常僅適用于資信水平相對(duì)較高的客戶;最后，授信品種還應(yīng)與銀行信貸政策相匹配，符合所在銀行的信貸政策及管理要求。

　　4.貸款金額

　　貸款金額應(yīng)依據(jù)借款人合理資金需求量和承貸能力來(lái)確定。流動(dòng)資金貸款需求量可參考《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》提供的方法進(jìn)行測(cè)算，固定資產(chǎn)貸款需求量可根據(jù)項(xiàng)目經(jīng)審核確定的總投資、擬定且符合法規(guī)要求的資本金比例及其他資金來(lái)源構(gòu)成等加以確定;貸款金額除考慮借款人的合理需求，還應(yīng)控制在借款人的承貸能力范圍內(nèi)，這樣才能確保需求合理，風(fēng)險(xiǎn)可控。

　　5.貸款期限

　　貸款期限首先應(yīng)符合相應(yīng)授信品種有關(guān)期限的規(guī)定;其次，貸款期限一般應(yīng)控制在借款人相應(yīng)經(jīng)營(yíng)的有效期限內(nèi);再次，貸款期限應(yīng)與借款人資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期及其他特定還款來(lái)源的到賬時(shí)間相匹配;最后，貸款期限還應(yīng)與借款人的風(fēng)險(xiǎn)狀況及風(fēng)險(xiǎn)控制要求相匹配。

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　　6.貸款幣種

　　貸款幣種應(yīng)盡可能與貸款項(xiàng)下交易所使用的結(jié)算幣種及借款人還款來(lái)源幣種相匹配，并充分考慮貸款幣種與還款來(lái)源幣種錯(cuò)配情況下所面臨的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)控制。使用外匯貸款的，還需符合國(guó)家外匯管理相關(guān)規(guī)定。

　　7.貸款利率

　　首先，貸款利率應(yīng)符合中國(guó)人民銀行關(guān)于貸款利率的有關(guān)規(guī)定以及銀行內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)利率的相關(guān)規(guī)定;其次，貸款利率水平應(yīng)與借款人及信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配，體現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則;最后，貸款利率的確定還應(yīng)考慮所在地同類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)價(jià)格水平。

　　8.擔(dān)保方式

　　首先，所采用的擔(dān)保方式應(yīng)滿足合法合規(guī)性要求，擔(dān)保人必須符合法律、法規(guī)規(guī)定的主體資格要求，擔(dān)保品必須是符合法律規(guī)定、真實(shí)存在的財(cái)產(chǎn)或權(quán)利，擔(dān)保人對(duì)其擁有相應(yīng)的所有權(quán)和處置權(quán)，且擔(dān)保行為獲得了擔(dān)保人有權(quán)機(jī)構(gòu)的合法審批，并按法規(guī)要求在有權(quán)機(jī)構(gòu)辦理了必要的抵(質(zhì))押登記;其次，擔(dān)保應(yīng)具備足值性，保證人應(yīng)具備充足的代償能力，抵(質(zhì))押品足值且易變現(xiàn);再次，所采用的擔(dān)保還應(yīng)具備可控性，銀行在擔(dān)保項(xiàng)下應(yīng)擁有對(duì)借款人、擔(dān)保人相應(yīng)的約束力，對(duì)保證人或抵(質(zhì))押品具有持續(xù)監(jiān)控能力;最后，擔(dān)保須具備可執(zhí)行性及易變現(xiàn)性，并考慮可能的執(zhí)行與變現(xiàn)成本。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級(jí)資格《公司信貸》重點(diǎn)：貸款審查事項(xiàng))

　　9.發(fā)放條件

　　應(yīng)明確授信發(fā)放的前提條件，以作為放款部門(mén)放款審查的依據(jù)。固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資的發(fā)放條件應(yīng)包括與貸款同比例的資本金已足額到位、項(xiàng)目實(shí)際進(jìn)度與已投資額相匹配等要求。固定資產(chǎn)貸款在發(fā)放和支付過(guò)程中，借款人出現(xiàn)以下情形的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付：①不按合同約定支付貸款資金;②項(xiàng)目進(jìn)度落后于資金使用進(jìn)度;③信用狀況下降;④違反合同約定，以化整為零的方式規(guī)避貸款人受托支付。

　　l0.支付要求

　　應(yīng)按照按需放款的要求，視情況不同采取受托支付或是自主支付，采取受托支付的，還要明確規(guī)定起點(diǎn)金額和支付管理要求。如對(duì)流動(dòng)資金貸款，應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、管理水平、信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種，合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標(biāo)準(zhǔn)。

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　　11.貸后管理要求

　　可針對(duì)借款人及相關(guān)授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征，提出相應(yīng)的貸后管理要求。如就貸后走訪客戶的頻率、需重點(diǎn)監(jiān)控的情況及指標(biāo)、獲取信息的報(bào)告反饋等事項(xiàng)提出具體要求。此外，還可對(duì)貸款存續(xù)期間借款人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、銷(xiāo)售收入增減幅度涮潤(rùn)率、分紅率等相關(guān)財(cái)務(wù)指標(biāo)控制

　　(三)貸款審批要素管理中需要注意的問(wèn)題

　　隨著貸款精細(xì)化管理水平的提高，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)審批要素進(jìn)行規(guī)范，對(duì)各授信品種必須審批的要素、審批結(jié)論的規(guī)范表達(dá)方式等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定。

　　銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)審批要素中主要存在以下問(wèn)題：

　　1.向未經(jīng)法人授權(quán)的非法人的分公司、未滿l8周歲的未成年人等不符合貸款主體資格的對(duì)象授信。

　　2.貸款期限設(shè)置與借款人現(xiàn)金流、經(jīng)營(yíng)周期或?qū)嶋H需求不匹配，如為逃避上報(bào)審批，短貸長(zhǎng)用，即以短期流動(dòng)資金貸款滿足項(xiàng)目建設(shè)的長(zhǎng)期需求。

　　3.未按企業(yè)規(guī)模、還款來(lái)源或?qū)嶋H融資需求合理設(shè)定授信額度，授信額度與借款人的經(jīng)營(yíng)規(guī)模或收入水平不匹配。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級(jí)資格《公司信貸》重點(diǎn)：貸款審查事項(xiàng))

　　4.對(duì)部分貸款風(fēng)險(xiǎn)分析不夠到位，過(guò)分依賴(lài)第二還款來(lái)源，忽視對(duì)客戶本身的歷史背景、關(guān)聯(lián)交易、經(jīng)營(yíng)能力和行業(yè)產(chǎn)品的深入分析，對(duì)一些違背規(guī)章制度、交易背景存疑貸款的決策不夠?qū)徤鳌?/p>

　　5.對(duì)借款人在貸款期間的最低財(cái)務(wù)指標(biāo)沒(méi)有設(shè)定。根據(jù)《流動(dòng)資金貸款管理辦法》的規(guī)定，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中約定，對(duì)于借款人突破約定財(cái)務(wù)指標(biāo)的，借款人應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任和貸款人可采取的措施。目前，個(gè)別銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款審批中，對(duì)最低財(cái)務(wù)指標(biāo)沒(méi)有約定或約定不明。

　　6.貸款用途描述不清、似是而非，發(fā)放無(wú)指定用途貸款，或者發(fā)放個(gè)人股權(quán)投資性貸款。

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