2015年銀行從業(yè)資格《個人理財》難點:明確理財目標

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　　明確客戶的理財目標

　　1、理財目標的內(nèi)容

　　(1)客戶的理財目標一般包括七個目標：

　　家庭收支與債務(wù)管理;

　　家庭財富保障;

　　投資規(guī)劃;

　　教育投資規(guī)劃;

　　退休養(yǎng)老規(guī)劃;

　　稅務(wù)規(guī)劃;

　　遺囑、遺產(chǎn)分配

　　(2)教科書概括為四方面：

　　財富積累：家庭收支與債務(wù)管理;

　　財富保障：人身、財產(chǎn)保障的保險計劃;

　　財富增值：教育和養(yǎng)老的資金需求和投資規(guī)劃;

　　財富分配：包含稅務(wù)安排和遺產(chǎn)分配。

　　(3)人的理財目標可以歸結(jié)為兩個層次

　　財務(wù)安全

　　財務(wù)自由

　　財務(wù)安全指個人或家庭對自己的財務(wù)現(xiàn)狀充滿信心，認為現(xiàn)有的財富足以應(yīng)對未來的財務(wù)支出和其他生活目標的實現(xiàn)，不會出現(xiàn)大的財務(wù)危機。

　　財務(wù)自由是指個人和家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。當投資的固定收益可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出時，就達到了財務(wù)自由。

　　財務(wù)安全主要包括：

　　1.是否有穩(wěn)定、充足的收入;

　　2.個人事業(yè)是否有發(fā)展的潛力;

　　3.是否有充足的現(xiàn)金準備; .

　　4.是否有舒適的住房;

　　5.是否購買了適當?shù)呢敭a(chǎn)和人身保險;

　　6.是否有適當、收益穩(wěn)定投資;

　　7.是否享受社會保障;

　　8.是否有額外的養(yǎng)老保障計劃。

　　2、理財目標確定的原則(SMART原則)

　　理財目標要具體明確

　　理財目標必須是可以量化和檢驗的

　　理財目標必須具備合理性和可行性

　　實事求是

　　理財目標要有時限和先后順序

　　3、確定理財目標的步驟

　　(1)確保了解客戶的基本信息、財務(wù)狀況、財務(wù)資源、客戶的風(fēng)險偏好、投資需求和目標等主觀判斷信息。

　　(2)初步評估客戶的理財目標的可行性和合理性。可能會出現(xiàn)三種情況，一是客戶的目標定得太低，導(dǎo)致生活品質(zhì)沒有能體現(xiàn)出客戶的財富水平;另一種情況是客戶的目標定得太高，超過了客戶的財務(wù)資源能夠支持的水平;此外，可能還有一些理財目標客戶先前沒有意識到，理財師需要與客戶溝通、確認。

　　(3)應(yīng)征詢客戶的意見并和客戶一起對理財目標進行調(diào)整，從而確定理財目標，使其具體、明確、合理、可行。

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