2015銀行從業(yè)《法律法規(guī)與綜合能力》難點:銀行主要業(yè)務

　　【摘要】銀行法律法規(guī)與綜合能力作為銀行從業(yè)資格考試的基礎科目，考生需全面掌握該科目的知識點與考點，環(huán)球網(wǎng)校銀行從業(yè)資格頻道小編特將該科目的復習難點進行了整理歸納，本文即為“2015銀行從業(yè)《法律法規(guī)與綜合能力》難點:銀行主要業(yè)務”，希望助各位考生一臂之力。

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　　銀行主要業(yè)務

　　考點3.1 個人存款的概念及其業(yè)務分類(P64-70)★

　　存款是銀行對存款人的負債，是銀行最主要的資金來源。04 年10 月29 日，人民銀行放開人民幣存款利率下限，允許金融機構(城鄉(xiāng)信用社外)下浮存款利率。

　　個人存款業(yè)務：遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密”。自2000 年4 月1 日起，開立個人存款賬戶時，應當出示本人身份證件，使用實名?？煞譃榛钇?、定期、定活兩便、個人通知和教育儲蓄存款、保證金存款。

　　1.活期存款的計息金額、計息時間、計息方式

　　a.計息金額：計息起點為元，采用復利計息法，其他類存款一律不計復利。

　　b.計息時間：05 年9 月21 日起，活期存款按季結息，每季月末的20 日結息，21 日付息。

　　c.計息方式：采用【積數(shù)計息法】計算活期存款利息，【逐筆計息法】計算整存整取定期存款的利息。

　　2.定期存款種類、存款利率、計息規(guī)定

　　a.按存取方式分為：整存整取【50 元起】、零存整取【5 元】、整存零取【1000 元】、存本取息【5000 元】四種，整存整取是典型代表。

　　b.定存逾期支取時，超過原定存期的部分，除約定自動轉存外，按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，并全部計入本金。

　　c.定存提前支取時，支取部分按活期存款利率計付利息，提前支取部分同本金一并支取。

　　d.定存存期內遇有利率調整，仍按存單開戶日掛牌公告的相應定存利率計息。

　　3.其他種類的儲蓄存款

　　定活兩便儲蓄、個人通知【1 天，7 天】、教育儲蓄(免征利息稅、50 元起最高2 萬元、小學四年級及以上學生)、保證金存款。

　　考點3.2 單位、同業(yè)存款的概念及其業(yè)務分類(P70-73)★

　　單位存款業(yè)務(對公存款)：按支取方式分為單位活期、單位定期、單位通知【1、7 天】、單位協(xié)定存款、保證金存款等。

　　單位活期存款(結算賬戶)：在商行開立結算賬戶，辦理不定期、可隨時轉賬、存取的存款類型。

　　1.基本存款賬戶【只能辦理一個】：辦理日常轉賬和現(xiàn)金收付(個體工商戶、居民委員會、社區(qū)委員會、社會團體、民辦非企業(yè)組織可以辦理)

　　2.一般存款賬戶：辦理現(xiàn)金繳存，【不得辦理現(xiàn)金支取】;

　　3.專用存款賬戶：特定用途的資金進行專項管理和使用開立的賬戶;

　　4.臨時存款賬戶：開立的情形有異地臨時活動、注冊驗資和設立臨時機構，有效期最長不超過2 年。保證金存款分為銀行承兌匯票、信用證、黃金交易和遠期結售匯保證金。同業(yè)存款(同業(yè)存放)：指因支付結算需要和業(yè)務合作等的需要，由其他金融機構存放于商業(yè)銀行的款項?！就瑯I(yè)存放屬于商行的負債業(yè)務，存放同業(yè)屬于商行的資產業(yè)務。】

　　考點3.3 外幣存款業(yè)務(P73-74)★

　　1.外幣存款業(yè)務的幣種

　　有九種：美元、歐元、日元、港元、英鎊、澳元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。

　　現(xiàn)匯買入價(匯買價)：銀行買入外匯的價格;

　　現(xiàn)鈔買入價(鈔買價)：買入外幣現(xiàn)鈔的價格。

　　中間價(基準價)：人民銀行授權外匯交易中心對外公布的當日外匯牌價;鈔買價比匯買價低。

　　2.外匯儲蓄存款

　　按主體分為境內和境外個人外匯賬戶;按賬戶性質分為外匯結算賬戶、資本項目賬戶及外匯儲蓄賬戶。外匯結算賬戶用于轉賬匯款等資金清算支付，外匯儲蓄賬戶只能用于外匯存取，不能進行轉賬。

　　3.單位外匯存款

　　境內機構原則上只能開立一個經常項目外匯賬戶，境內機構經常項目外匯賬戶的限額統(tǒng)一采用美元核定。單位資本項目外匯賬戶包括貸款專戶、還貸專戶、發(fā)行外幣股票專戶、B 股交易專戶等。

　　考點3.4 借款業(yè)務(P74-76) ★

　　短期借款包括同業(yè)拆借、證券回購和向央行借款等形式。長期借款包括發(fā)行普通金融債券、次級金融債券、混合資本債券、可轉換債券等。

　　1.同業(yè)拆借：通過全國銀行間同業(yè)拆借市場進行，具有期限短、金額大、風險低、手續(xù)簡便等特點，同業(yè)拆借市場上 的利率是貨幣市場最重要的基準利率之一，上海銀行間同業(yè)拆放利率(Shibor，07 年運行，單利、無擔保、批發(fā)利率，品種有隔夜，1、2 周，1、3、6、9 個月及一年)是我國基準利率指標體系，最著名的是倫敦銀行同業(yè)拆借利率(Libor)。

　　2.債券回購：包括質押式回購與買斷式回購兩種。與同業(yè)拆借相比，債券回購的風險要低得多，利率也低于拆借利率，交易量遠大于同業(yè)拆借。

　　3.向央行借款：商行向央行借款有再貼現(xiàn)與再貸款兩種途徑。

　　4.金融債券：商業(yè)銀行發(fā)行的金融債券，均是在全國銀行間債券市場上發(fā)行和交易的，應具備以下條件：具有良好的公司治理機制;核心資本充足率不低于 4%;最近三年連續(xù)盈利;貸款損失準備計提充足;風險監(jiān)管指標符合監(jiān)管機構的有關規(guī)定;最近三年沒有重大違法、違規(guī)行為;人民銀行要求的其他條件。

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