2019年注冊國際理財(cái)規(guī)劃師備考教材精講(一)
第一章 理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)
1.生命周期理論與家庭模型
(1)生命周期理論 個(gè)人理財(cái)規(guī)劃是基于人的生命周期而存在的,理財(cái)規(guī)劃師必須為不同的客戶在不同的階段設(shè)計(jì)有針對性的策略,來幫助他們實(shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)。 人從出生到死亡會(huì)經(jīng)歷嬰兒、童年、少年、青年、中年、老年六個(gè)時(shí)期。由于嬰兒期、童年期、少年期沒有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來源,通常也不必承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任,因此這三個(gè)時(shí)期并不是理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期。而青年期、中年期和老年期則是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)重要時(shí)期。將理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期進(jìn)一步細(xì)分,可分為五個(gè)時(shí)期,即單身期、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長期、退休前期和退休期。
1)單身期:指從參加工作至結(jié)婚的這段時(shí)期,一般為2—8年,這時(shí)客戶的年齡一般為22~30歲之間。在這個(gè)時(shí)期,個(gè)人剛剛邁入社會(huì)開始工作,經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大.但這個(gè)時(shí)期又往往是家庭資金的原始積累期。這個(gè)時(shí)期個(gè)人的人生目標(biāo)應(yīng)該是積極尋找高薪職位并努力工作,此外,也要廣開財(cái)源,盡量每月能有部分結(jié)余,進(jìn)行小額投資,一方面盡可能多地獲得財(cái)富,另一方面也為今后的理財(cái)積累經(jīng)驗(yàn)..
2)家庭與事業(yè)形成期:指從結(jié)婚到新生兒誕生的這段時(shí)期,一般為l~3年。在這個(gè)時(shí)期,個(gè)人組建了家庭,伴隨著子女的出生,經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重。對于雙職工庭,經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加而且生活開始走向穩(wěn)定。在這個(gè)階段,盡管家庭財(cái)力仍不是很強(qiáng)大.但呈現(xiàn)蒸蒸日上之勢。此時(shí)家庭最太的支出一般為購房支出,對此應(yīng)進(jìn)行仔細(xì)規(guī)劃,使月供負(fù)擔(dān)在自己的經(jīng)濟(jì)承受范圍之內(nèi)。另外,此時(shí)應(yīng)開始考慮到高等教育費(fèi)用的準(zhǔn)備,以減輕子女接受高等教育時(shí)的資金壓力。
3)家庭與事業(yè)成長期:指子女出生到子女完成大學(xué)教育的這段時(shí)期,一般為18~22年。在這個(gè)時(shí)期,家庭成員不再增加,整個(gè)家庭成員年齡都在增長,經(jīng)濟(jì)收入增加的同時(shí)花費(fèi)也隨之增加,生活已經(jīng)基本穩(wěn)定。但子女上大學(xué)后,由于高等教育支出的增加,家庭支出會(huì)有較大幅度上升。對處于這一時(shí)期的家庭而言,應(yīng)設(shè)法提高家庭資產(chǎn)中投資資產(chǎn)的比重,逐年累積凈資產(chǎn)。
4)退休前期子女參加工作到個(gè)人退休之前的這段時(shí)期,一般為10~15年。在這個(gè)時(shí)期,家庭已經(jīng)完全穩(wěn)定,子女也已經(jīng)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立,家庭收入增加,支出減少,資產(chǎn)逐漸增加,負(fù)債逐漸減少。此時(shí)個(gè)人的事業(yè)一般處于巔峰狀態(tài),但身體狀況開始下滑。這一時(shí)期,最重要的應(yīng)該是準(zhǔn)備退休金,并在資產(chǎn)組合中適當(dāng)降低風(fēng)險(xiǎn)高的金融資產(chǎn)的比重,博取更加穩(wěn)健的收益。
5)退休期:指退休后的這段時(shí)期。進(jìn)入退休期,客戶肩負(fù)的家庭責(zé)任減輕,鍛煉身體、休閑娛樂是生活的主要內(nèi)容,收支情況表現(xiàn)為收入減少,而休閑、醫(yī)療費(fèi)用增加,其他費(fèi)用降低。此時(shí),客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力下降,對資金安全性的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于收益性,所以在資產(chǎn)配置上要進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。在這一時(shí)期個(gè)人(家庭)最主要的目標(biāo)就是安度晚年,享受夕陽紅,并開始有計(jì)劃地安排身后事。
(2)家庭模型 基本的家庭模型有三種:青年家庭、中年家庭和老年家庭。根據(jù)家庭收入主導(dǎo)者的生命周期而定,家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭。家庭收入主導(dǎo)者的生理年齡在55周歲以上的家庭為老年家庭,介于這兩個(gè)界限之間的為中年家庭。理財(cái)規(guī)劃必須和不同的生命周期、不同的家庭模型相結(jié)合才能產(chǎn)生最佳的實(shí)踐效果。
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