2019年注冊(cè)國(guó)際理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)能力考點(diǎn)梳理：第4章保險(xiǎn)合同

第四章 風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)規(guī)劃

第三單元 保險(xiǎn)合同

一、保險(xiǎn)合同概述

(一)保險(xiǎn)合同的定義

(二)保險(xiǎn)合同的特點(diǎn)

1、保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。

2、保險(xiǎn)合同是附和合同。

保險(xiǎn)合同條款由保險(xiǎn)人事先擬定，投保人只需填寫投保申請(qǐng)，由保險(xiǎn)人確認(rèn)，保險(xiǎn)合同即成立。因此我們說(shuō)保險(xiǎn)合同是一種(附和性)合同。

3、保險(xiǎn)合同是射幸合同

保險(xiǎn)合同的履行是建立在事件可能發(fā)生也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上的，這體現(xiàn)的是保險(xiǎn)合同的(射幸性)。

4、保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同

5、保險(xiǎn)合同是有償合同

6、保險(xiǎn)合同是要式合同。保險(xiǎn)合同采用特定形式訂立，強(qiáng)調(diào)協(xié)議的格式，因而是一種(要式合同)。

(三)保險(xiǎn)合同的種類

1、按保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)劃分

(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

(2)人身保險(xiǎn)合同

2、按保險(xiǎn)合同的經(jīng)濟(jì)性質(zhì)劃分

(1)補(bǔ)償性合同

(2)給付性合同

3、按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系為標(biāo)準(zhǔn)來(lái)劃分

(1)足額保險(xiǎn)合同

(2)不足額保險(xiǎn)合同

(3)超額保險(xiǎn)合同

4、以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值是否事先在保險(xiǎn)合同中約定來(lái)劃分

(1)定值保險(xiǎn)合同

(2)不定值保險(xiǎn)合同

5、按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同來(lái)劃分(新增)

(1)特定風(fēng)險(xiǎn)合同

(2)綜合風(fēng)險(xiǎn)合同

6、根據(jù)訂立合同的主體劃分(新增)

(1)原保險(xiǎn)合同

(2)再保險(xiǎn)合同

二、保險(xiǎn)合同的主體、客體、內(nèi)容及形式

(一)保險(xiǎn)合同的主體

1、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人

(1)投保人

(2)保險(xiǎn)人

2、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

(1)被保險(xiǎn)人

(2)受益人

沒(méi)有指定受益人，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由其繼承人領(lǐng)受保險(xiǎn)金。

(二)保險(xiǎn)合同的客體

(三)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

1、保險(xiǎn)合同的主要條款

(1)當(dāng)事人的姓名和住所

(2)保險(xiǎn)標(biāo)的

(3)保險(xiǎn)金額

(4)保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法

(5)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除

(6)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間

(7)保險(xiǎn)價(jià)值

(8)保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法

(9)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理

(10)訂立合同的年、月、日

2、保險(xiǎn)合同的特約條款

(1)附加條款

(2)保證條款

(3)協(xié)會(huì)條款

3、保險(xiǎn)合同的解釋

(1)附加條款優(yōu)于標(biāo)準(zhǔn)合同條款原則

(2)文字解釋原則

(3)當(dāng)事人真實(shí)意圖解釋原則

(4)專業(yè)解釋原則

(5)“疑義的利益”的解釋原則

(四)保險(xiǎn)合同的形式

1、投保單。投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。

2、暫保單。暫保單有效期較短，并在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)時(shí)自動(dòng)失效。

3、保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單是指保險(xiǎn)合同成立以后，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式書面憑證，通常有多個(gè)組成部分，包括：聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、責(zé)任免除和條件事項(xiàng)。

4、保險(xiǎn)憑證

小保單的法律效力與保險(xiǎn)單相同，但若小保單的內(nèi)容與正式保單的內(nèi)容相抵觸的，以(保險(xiǎn)憑證的特約條款)為準(zhǔn)。

5、批單

6、其他書面形式

工作要求

工作程序

第一步：分析保險(xiǎn)合同的訂立、生效、無(wú)效及履行

(一)保險(xiǎn)合同的訂立

1、要約與承諾

2、保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程

保險(xiǎn)合同訂立時(shí)應(yīng)當(dāng)遵循平等互利、協(xié)商一致、自愿訂立、合法的原則。保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程通常包括：填寫投保單、交付投保單、保險(xiǎn)人承諾后合同成立。

(二)保險(xiǎn)合同的生效

1、保險(xiǎn)合同生效的含義

2、保險(xiǎn)合同生效的要件

行為人具有相應(yīng)民事行為能力、意思表示真實(shí)、不違反法律和社會(huì)公共利益。

(三)保險(xiǎn)合同無(wú)效

1、認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效的條件

(1)因具備《保險(xiǎn)法》上的無(wú)效原因而無(wú)效

①超額保險(xiǎn)

②無(wú)保險(xiǎn)利益

(2)保險(xiǎn)合同因其他的法定無(wú)效原因而無(wú)效

①內(nèi)容違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定的

②無(wú)權(quán)代理

③損害國(guó)家利益和社會(huì)公眾利益

(3)保險(xiǎn)合同因合同當(dāng)事人約定的原因而無(wú)效

2、無(wú)效保險(xiǎn)合同是否應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)

(四)保險(xiǎn)合同的履行

1、投保人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)

2、保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)履行的義務(wù)

第二步：分析保險(xiǎn)合同的變更

(一)主體變更

(二)客體變更

(三)內(nèi)容變更

1、保費(fèi)的變更

(1)保費(fèi)的增加

(2)保費(fèi)的減少

2、保險(xiǎn)金額的變更

(1)保險(xiǎn)金額的增加

(2)保險(xiǎn)金額的減少

第三步：分析保險(xiǎn)合同的中止與復(fù)效

(一)保險(xiǎn)合同的中止

1、人身保險(xiǎn)合同。超過(guò)約定期限60日未支付保險(xiǎn)費(fèi)。

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

(二)保險(xiǎn)合同的復(fù)效

保險(xiǎn)合同恢復(fù)的時(shí)間不是無(wú)限期的，只能是在保險(xiǎn)合同中止之日起(2年)內(nèi)恢復(fù)，如果投保人與保險(xiǎn)人沒(méi)有達(dá)成恢復(fù)協(xié)議的，保險(xiǎn)人享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。

第四步：分析保險(xiǎn)合同的終止

(一)保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止

(二)保險(xiǎn)合同因雙方解除而導(dǎo)致終止

1、法定解除

2、約定解除

3、任意解除

(三)保險(xiǎn)合同因違約失效而終止

(四)保險(xiǎn)合同因履行而終止

(五)保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失或被保險(xiǎn)人的死亡而終止

第五步：分析保險(xiǎn)合同的解除

第六步：處理保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議

(一)保險(xiǎn)合同的解釋原則

1、文義解釋原則

2、意圖解釋原則

3、有利于被保險(xiǎn)人或者受益人的解釋原則

4、專業(yè)解釋原則

5、其他補(bǔ)充解釋原則

(二)保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的解決方式

1、協(xié)商

2、調(diào)解

3、仲裁

4、訴訟

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的定義及特征

(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是諾成合同

(2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是要式合同

(3)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種特殊的雙務(wù)有償合同

(4)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是附和合同

(5)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償性合同

(6)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指以賠償實(shí)際損失為原則的保險(xiǎn)合同

(7)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)標(biāo)的是財(cái)產(chǎn)以及由財(cái)產(chǎn)所產(chǎn)生的有關(guān)利益

2、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本分類

(1)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同

分為企業(yè)保險(xiǎn)合同、家庭保險(xiǎn)合同、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)合同以及運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)合同。

(2)責(zé)任保險(xiǎn)合同：分為第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同、公眾責(zé)任保險(xiǎn)合同、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同、雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同以及職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)合同。

(3)信用、保證保險(xiǎn)合同：保證保險(xiǎn)合同分為誠(chéng)實(shí)保險(xiǎn)合同和確實(shí)保險(xiǎn)合同。

3、索賠和理賠

(1)含義

①索賠

②理賠

(2)索賠時(shí)效

我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效是(5)年，其他保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為(2)年。

(3)索賠和理賠的原則

①保險(xiǎn)利益原則

②保險(xiǎn)賠償

③主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則

(4)索賠和理賠的程序

①索賠的程序

②理賠的程序

4、保險(xiǎn)代位

(1)含義

(2)物上代位

(3)權(quán)利代位

(4)代位求償?shù)某闪⒁?/p>

①被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故對(duì)第三人有損失賠償請(qǐng)求權(quán)

②代位權(quán)的產(chǎn)生必須是在保險(xiǎn)人給付賠償金之后

5、委付

(1)含義

(委付)是指投保人或者被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的物的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由此請(qǐng)求其支付全部保險(xiǎn)金額的一種行為

(2)應(yīng)注意的問(wèn)題

四、重復(fù)保險(xiǎn)合同

1、含義

2、特征

3、投保人的義務(wù)

4、重復(fù)保險(xiǎn)合同的分?jǐn)?/p>

(1)比例責(zé)任制。我國(guó)采用。

(2)責(zé)任限額制

(3)順序責(zé)任制

五、企業(yè)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

1、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

(1)含義

(2)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額的確定方式

①固定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定

②流動(dòng)資產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定

③已經(jīng)攤銷或未列入賬面的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額的確定

(3)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)責(zé)任

(4)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的除外責(zé)任

(5)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)費(fèi)：起保后15日內(nèi)一次繳清，數(shù)額大的一年不超4次。

(6)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的賠償處理

①固定資產(chǎn)的賠償計(jì)算方法：

A全部損失賠償計(jì)算方法

B部分損失賠償計(jì)算方法

其一

其二

②流動(dòng)資產(chǎn)的賠償計(jì)算方法

A按最近12個(gè)月的平均賬面余額投保的賠償計(jì)算方法

B按最近賬面余額投保的賠償計(jì)算方法

③已經(jīng)攤銷或未列入賬面財(cái)產(chǎn)投保的賠償計(jì)算方法

A全部損失時(shí)

B部分損失時(shí)

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