2019年注冊國際理財(cái)規(guī)劃師基礎(chǔ)能力考點(diǎn)梳理：第3章

第三章　教育規(guī)劃

根據(jù)教育對(duì)象不同，教育規(guī)劃可以分為(個(gè)人教育規(guī)劃)和(客戶對(duì)子女的教育規(guī)劃)兩種。

第一節(jié)　客戶教育需求分析

一、教育規(guī)劃的必要性分析

(一)良好的教育對(duì)于個(gè)人意義重大

(二)教育費(fèi)用逐年增長

教育負(fù)擔(dān)比=屆時(shí)子女教育金/家庭屆時(shí)稅后收入×100% (P90)

通常情況下，在運(yùn)用教育負(fù)擔(dān)比這一指標(biāo)時(shí)應(yīng)注意，由于(學(xué)費(fèi)成長率可能會(huì)高于收入成長率)，所以以現(xiàn)在水準(zhǔn)估計(jì)的教育負(fù)擔(dān)比可能偏低。

通常用“教育負(fù)擔(dān)比”來衡量教育開支對(duì)家庭生活的影響，一般情況下，如果預(yù)計(jì)教育負(fù)擔(dān)比高于(30%)，就應(yīng)盡早進(jìn)行子女教育規(guī)劃準(zhǔn)備。

(三)高等教育金的特性

購房規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃在客戶財(cái)務(wù)狀況不佳時(shí)，可以推遲理財(cái)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)時(shí)間，而教育規(guī)劃則完全沒有這樣的(時(shí)間彈性)。

二、國內(nèi)高等教育體系

(一)高等教育概括

(二)學(xué)位制度

(三)高等教育費(fèi)用

(四)獎(jiǎng)學(xué)金制度及勤工儉學(xué)政策

工作要求

工作要求

工作程序

第一步：了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況

第二步：確定客戶對(duì)子女的教育目標(biāo)

第三步：估算教育費(fèi)用

在為客戶進(jìn)行子女教育規(guī)劃時(shí)，理財(cái)規(guī)劃師要根據(jù)(目前大學(xué)收費(fèi)信息和未來通貨膨脹趨勢)來評(píng)估未來教育費(fèi)用并決定客戶每月必須投資的金額。

第二節(jié)　制定客戶教育規(guī)劃方案

一、教育資金的主要來源

教育資金的最主要來源是(客戶自身的收入和資產(chǎn))。

(一)政府教育資助

政府教育資助項(xiàng)目有特殊困難補(bǔ)助及減免學(xué)費(fèi)政策、“綠色通道”政策。

1、特殊困難補(bǔ)助及減免學(xué)費(fèi)政策。屬于無償資助

2、“綠色通道”政策

理財(cái)師為客戶提供子女教育規(guī)劃時(shí)應(yīng)注意：應(yīng)充分收集客戶及其子女爭取政府教育資助的相關(guān)信息;撥款數(shù)量有很大的不確定性;政府撥款有限。

(二)獎(jiǎng)學(xué)金

目前我國設(shè)立的獎(jiǎng)學(xué)金包括以下類型：

(1)本、專科生

(2)研究生獎(jiǎng)學(xué)金

(3)國家獎(jiǎng)學(xué)金

下面重點(diǎn)對(duì)優(yōu)秀學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金和國家獎(jiǎng)學(xué)金加以介紹。

1、優(yōu)秀學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金

2、國家獎(jiǎng)學(xué)金

目前高校中級(jí)別最高、獎(jiǎng)勵(lì)額度最大的獎(jiǎng)學(xué)金是(國家獎(jiǎng)學(xué)金)。

(三)工讀收入

(四)教育貸款

我國的教育貸款政策包括：學(xué)校學(xué)生貸款、國家助學(xué)貸款、一般商業(yè)性助學(xué)貸款。

1、國家教育助學(xué)貸款

國家教育助學(xué)貨款包括(商業(yè)性銀行助學(xué)貸款)和財(cái)政貼息的國家助學(xué)貸款兩種。

2、學(xué)生貸款

3、商業(yè)性助學(xué)貸款

P99頁表格有關(guān)三種貸款的區(qū)別尤其注意

國家助學(xué)貸款的貸款額度一般為(每人每學(xué)年最高不超過6000元)。

學(xué)生貸款是指學(xué)生所在學(xué)校為那些無力解決在校學(xué)習(xí)期間生活費(fèi)的全日制本、?？茖W(xué)生提供的無息貸款。其貸款額度為(基本學(xué)習(xí)、生活費(fèi)用減去獎(jiǎng)學(xué)金)

學(xué)生貸款和一般商業(yè)性助學(xué)貸款的利息分別為(無息;法定貸款利率)。

國家助學(xué)貸款一般可以使得受助學(xué)生獲得較為優(yōu)惠的貸款條件，其中關(guān)于貸款期限的條款主要體現(xiàn)為(畢業(yè)后1~2年內(nèi)開始還貸、6年內(nèi)還清)。

(五)留學(xué)貸款P99(P77、P86有相關(guān)質(zhì)押、抵押比率)

1、借款人應(yīng)具備的條件

抵押財(cái)產(chǎn)僅可設(shè)定抵押權(quán)利的房產(chǎn);質(zhì)押品僅限國債、存單、企業(yè)債券等。

2、留學(xué)貸款擔(dān)保抵押方式

(1)房產(chǎn)抵押：最高額不超過抵押物60%;

(2)質(zhì)押：貸款最高額不超質(zhì)押物80%;

(3)信用擔(dān)保：銀行認(rèn)可的法人全額發(fā)放;自然人，最高不超20萬。

3、留學(xué)貸款要求借款人應(yīng)提供的主要材料

注意事項(xiàng)

1、申請(qǐng)條件

2、借款人應(yīng)提供的資料

二、子女教育規(guī)劃的原則

(一)目標(biāo)合理

子女教育金不像其他資產(chǎn)或退休規(guī)劃有時(shí)間與費(fèi)用的彈性，加之每個(gè)孩子的資質(zhì)不同，其興趣愛好隨時(shí)可能發(fā)生轉(zhuǎn)變，因此，助理理財(cái)規(guī)劃師為客戶制定子女教育規(guī)劃方案時(shí)應(yīng)采用(相對(duì)靈活)的教育金積累方式。

(二)提前規(guī)劃

(三)定期定額

(四)穩(wěn)健投資

三、教育規(guī)劃工具

(一)短期教育規(guī)劃工具

短期教育規(guī)劃工具包括學(xué)校貸款、政府貸款、資助性機(jī)構(gòu)貸款和銀行貸款。

(二)長期教育規(guī)劃工具

1、傳統(tǒng)教育規(guī)劃工具

(1)教育儲(chǔ)蓄：教育儲(chǔ)蓄是指為接受非義務(wù)教育積蓄資金，分次存入，到期一次支取本息的服務(wù)。只有(小學(xué)4年級(jí))及以上學(xué)生才能辦理教育儲(chǔ)蓄。存期1、3、6年。50元起存，最高限額2萬。1、3、6分按開戶日1、3、5整存整取利率。教育儲(chǔ)蓄在存期內(nèi)遇利率調(diào)整，仍按開戶日利率計(jì)息。提前支取須全額，提供證明的，按存期及開戶日整存整取利率，無證明，按存期及支取日活期儲(chǔ)蓄利率。

(2)教育保險(xiǎn)：投保年限最高18年。

2、其他教育規(guī)劃工具

(1)政府債券

(2)股票與公司債券

(3)大額存單

(4)子女教育信托

(5)共同基金

工作要求

工作準(zhǔn)備

工作程序

第一步：選擇適當(dāng)?shù)囊?guī)劃工具

(一)教育儲(chǔ)蓄

(二)教育保險(xiǎn)

教育保險(xiǎn)是重要的長期教育規(guī)劃工具之一，教育保險(xiǎn)的主要優(yōu)點(diǎn)：客戶范圍廣泛、有的教育保險(xiǎn)可以分紅、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄、投保人出意外，保費(fèi)可豁免。

(三)政府債券

(四)股票和公司債券

(五)大額存單

(六)子女教育信托

設(shè)立子女教育信托的積極意義：可以使信托財(cái)產(chǎn)得到最好的規(guī)劃和配置;可以給子女一定的激勵(lì)，鼓勵(lì)子女努力奮斗;可以從小培養(yǎng)孩子節(jié)儉、合理規(guī)劃的理財(cái)意識(shí);可以避免因家庭財(cái)務(wù)危機(jī)給孩子的學(xué)習(xí)生活帶來不良影響;可以防止受益人對(duì)資金的濫用。

(七)投資基金

第二步：制定理財(cái)規(guī)劃方案

第三步：針對(duì)客戶未來各方面可能發(fā)生的變化情況，對(duì)子女教育規(guī)劃方案進(jìn)行調(diào)整，提供持續(xù)理財(cái)服務(wù)

例3-5

(一)客戶需求分析

(二)教育費(fèi)用需求分析

1、教育費(fèi)用估算

(1)本科國內(nèi)教育費(fèi)用估算

(2)國外研究生教育費(fèi)用估算

2、計(jì)算所需教育費(fèi)用總額及每月應(yīng)準(zhǔn)備金額

(1)費(fèi)用總額

(2)每年儲(chǔ)備金額

(三)教育資金規(guī)劃

1、進(jìn)行定期定投

2、購買保險(xiǎn)

教育規(guī)劃注意事項(xiàng)

(一)選擇規(guī)劃工具時(shí)應(yīng)注意的問題

教育理財(cái)產(chǎn)品是家庭理財(cái)組合的一部分，對(duì)于大多數(shù)工薪階層來說，在選擇教育理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，應(yīng)該全面權(quán)衡，下面各項(xiàng)金融產(chǎn)品的屬性在作為教育理財(cái)產(chǎn)品備選的考慮中，其優(yōu)先排序順序?yàn)?安全性，收益性，利率風(fēng)險(xiǎn))。

(二)選擇教育貸款應(yīng)注意的問題

(三)匯率問題

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