2017年經(jīng)濟(jì)師考試中級保險(xiǎn)專業(yè)考點(diǎn)預(yù)習(xí)：責(zé)任保險(xiǎn)

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　　第八章 責(zé)任保險(xiǎn)

　　第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述

　　一.民事法律責(zé)任與責(zé)任保險(xiǎn)

　　(一)民事責(zé)任

　　1.侵權(quán)責(zé)任。——(1)過失責(zé)任;(2)絕對責(zé)任。

　　2.合同責(zé)任。

　　(二)民事?lián)p害責(zé)任的構(gòu)成要件

　　1.損害事實(shí)存在;2.行為的違法性;3.行為與結(jié)果之間要存在因果關(guān)系;4.行為人的過錯(cuò)

　　二.責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展

　　(一)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種的發(fā)展

　　1.最早出現(xiàn)的責(zé)任保險(xiǎn)是雇主責(zé)任保險(xiǎn);2.開始是附加險(xiǎn)，現(xiàn)在一般是主險(xiǎn);

　　(二)責(zé)任保險(xiǎn)的作用

　　1. 通過責(zé)任保險(xiǎn)，可以使有關(guān)民事賠償法律真正落實(shí)到實(shí)處;

　　2. 責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，有利于維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)秩序，保障公眾的安全與利益;

　　3. 保險(xiǎn)公司集合各種同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，有利于社會整體安全的提升;

　　三.責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征

　　(一)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的基礎(chǔ)是健全和完善的法律制度;(二)責(zé)任保險(xiǎn)的補(bǔ)償對象具有特色;

　　(三)責(zé)任保險(xiǎn)承保的標(biāo)的有特色;(四)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故有特色

　　四.責(zé)任保險(xiǎn)的種類

　　(一)根據(jù)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系，分為基本責(zé)任保險(xiǎn)或附加責(zé)任保險(xiǎn)與獨(dú)立責(zé)任保險(xiǎn)

　　(二)根據(jù)責(zé)任發(fā)生的原因，可分為過錯(cuò)責(zé)任保險(xiǎn)和無過失責(zé)任保險(xiǎn)

　　(三)根據(jù)法律的歸類，可分為法律責(zé)任保險(xiǎn)和約定責(zé)任保險(xiǎn)

　　五.責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

　　(一)責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍;(二)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任;(三)賠償限額和免賠額;(四)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率

　　第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)

　　一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)及其體系

　　公眾責(zé)任保險(xiǎn)，又稱為普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)。

　　1. 綜合公眾責(zé)任保險(xiǎn);2.場所責(zé)任保險(xiǎn);3. 承包人責(zé)任保險(xiǎn);4. 承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)

　　二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

　　(一)保險(xiǎn)責(zé)任——1.人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失;2.訴訟費(fèi)用

　　(二)除外責(zé)任——1.絕對除外責(zé)任;2.公眾責(zé)任保險(xiǎn)不能承保，但其他保險(xiǎn)可以承保的除外責(zé)任;3.可以附加承保的責(zé)任

　　(三)特別附加責(zé)任

　　三、費(fèi)率厘定與保費(fèi)計(jì)算——四種因素：

　　1.業(yè)務(wù)性質(zhì)決定的損害可能性;2.風(fēng)險(xiǎn)類型;3.管理水平和管理效果;4.以往損失記錄。

　　四、 賠償限額和免賠額——最高限額和免責(zé)限度

　　第三節(jié) 雇主責(zé)任保險(xiǎn)

　　一、雇主責(zé)任與雇主責(zé)任保險(xiǎn)——最早興起并進(jìn)入法定強(qiáng)制實(shí)施時(shí)代的險(xiǎn)種，雇主責(zé)任保險(xiǎn)都是一種普遍性的強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任。

　　二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的法律依據(jù)

　　三、 雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)范圍

　　(一)保險(xiǎn)責(zé)任——主要有四條;(二)除外責(zé)任;(三)責(zé)任期限——通常為一年

　　四、保險(xiǎn)費(fèi)與賠償限額

　　第四節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

　　一、 產(chǎn)品責(zé)任與產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)

　　產(chǎn)品責(zé)任,又稱為制品責(zé)任，是指產(chǎn)品在使用過程中因其缺陷而造成用戶或消費(fèi)者或公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依照法律規(guī)定應(yīng)由產(chǎn)品制造者、銷售商，修配者或承運(yùn)人承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任。

　　二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

　　(一)保險(xiǎn)責(zé)任

　　保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)主要包括兩個(gè)方面：

　　1.承保產(chǎn)品造成的對消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。2.有關(guān)法律費(fèi)用。

　　(二)除外責(zé)任

　　產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的除外責(zé)任，一般包括如下幾項(xiàng)：

　?、俑鶕?jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的其他人的責(zé)任。

　?、诟鶕?jù)勞工法律制度或雇傭合同等應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對其雇員及有關(guān)人員的損害賠償責(zé)任。

　?、郾槐ｋU(xiǎn)人所有，照管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失。

　?、墚a(chǎn)品仍在制造或銷售場所，其所有權(quán)仍未轉(zhuǎn)移至用戶或消費(fèi)者手中時(shí)發(fā)生的產(chǎn)品責(zé)任事故。

　?、荼槐ｋU(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)，出售或分配的產(chǎn)品造成的損害事故。

　　⑥被保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失。

　　⑦消費(fèi)者不按照被保險(xiǎn)產(chǎn)品說明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時(shí)造成的損害事故等。

　?、鄳?zhàn)爭、罷工、核風(fēng)險(xiǎn)等引起的產(chǎn)品責(zé)任事故造成的損害。

　　(三)賠償限額與保險(xiǎn)期限

　　產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限通常為1年，期滿強(qiáng)調(diào)續(xù)保，以保持產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的連續(xù)性。但對于使用期限較長的產(chǎn)品或商品，也可投保3年、5年期的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)。

　　(四)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定

　　產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，主要考慮如下因素：

　　一是產(chǎn)品的特點(diǎn)和可能對人體或財(cái)產(chǎn)造戍損害的風(fēng)險(xiǎn)大小，

　　二是產(chǎn)品的數(shù)量和價(jià)格它與保險(xiǎn)費(fèi)呈正相關(guān)關(guān)系，與保險(xiǎn)費(fèi)率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系;

　　三是承保的區(qū)域范圍，

　　四是產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況，五是賠償限額的高低。

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　　第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

　　一、職業(yè)責(zé)任與職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

　　1.職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)

　　職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個(gè)人可能因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

　　2.職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

　　職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，在國外又被稱為職業(yè)賠償保險(xiǎn)或業(yè)務(wù)過失責(zé)任保險(xiǎn)，是由提供各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位(如醫(yī)院，會計(jì)師事務(wù)所等)投保的團(tuán)體業(yè)務(wù)，個(gè)體職業(yè)技術(shù)工作的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)通常由專門的個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)來承保。

　　職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)所承保的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，是從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個(gè)人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

　　(一)保險(xiǎn)責(zé)任

　　一般歸納為三個(gè)方面：

　　一是專業(yè)人員由于職業(yè)上的疏忽行為、錯(cuò)誤行為或失職造成的損失責(zé)任，二是被保險(xiǎn)人自己及其前任、被保險(xiǎn)人的雇員以及從事該業(yè)務(wù)的雇員韻前任的疏忽行為所導(dǎo)致的職業(yè)責(zé)任;三是被保險(xiǎn)人對合同對方或其他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任，以及經(jīng)保險(xiǎn)人同意或在保險(xiǎn)單上列明的有關(guān)費(fèi)用的補(bǔ)償。

　　(二)除外責(zé)任

　　四條：

　　①戰(zhàn)爭、罷工和核風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失。

　?、诒槐ｋU(xiǎn)人的故意行為所造成的損失以及被保險(xiǎn)人的家屬，雇員的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。

　?、垡蛭募膿p失或滅失所引起的任何索賠。

　?、苈殬I(yè)責(zé)任事故所造成的間接損失或費(fèi)用

　　(三)承保對象與承包方式

　　對象包括：被保險(xiǎn)人及其雇員，被保險(xiǎn)人的前任及其雇員前任;

　　承保方式：以索賠為基礎(chǔ);以事故發(fā)生為基礎(chǔ)。

　　(四)賠償限額與保險(xiǎn)期限——通常為一年

　　三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的種類

　　主要有四種：——①醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，也叫醫(yī)生失職保險(xiǎn)。②律師責(zé)任保險(xiǎn)。③建筑工程設(shè)計(jì)責(zé)任保險(xiǎn)。④會計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)。

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　　第六節(jié) 個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)

　　一、個(gè)人責(zé)任與個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)_個(gè)人法律責(zé)任與個(gè)人合同責(zé)任

　　二、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的特點(diǎn)

　　(1)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的投保人僅限于自然人及其家庭，其被保險(xiǎn)人可以解釋為被保險(xiǎn)人個(gè)人，也可以解釋為被保險(xiǎn)人的配偶<子女及與他們共同居住二起生活的親屬和其他人。

　　(2)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)包括了個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，即個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)雖然作為獨(dú)立或附加保險(xiǎn)存在，其內(nèi)容與普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)基本一致，但仍只能作為個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)范疇投保。

　　(3)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的承保區(qū)域范圍比其他公眾責(zé)任保險(xiǎn)廣，它包括被保險(xiǎn)人的住宅內(nèi)，住宅外活動和各種個(gè)人娛樂、職業(yè)活動等，即凡是個(gè)人的活動范圍(個(gè)人茬單位工作時(shí)除外)均可以通過個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)獲得保障。

　　(4)個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)承保的一般是被保險(xiǎn)人在工作時(shí)間之外的活動引起的損害賠償責(zé)任，經(jīng)過特別約定，也可以承保其他在工作中的損害賠償責(zé)任。

　　三、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容

　　(一)可選擇承保的保險(xiǎn)責(zé)任

　　一般只以被保險(xiǎn)人疏忽大意行為來確定承保的保險(xiǎn)責(zé)任;

　　主要有五條：

　　(1)在被保險(xiǎn)人所有、使用或支配的住宅內(nèi)發(fā)生意殲事故并造成了第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　(2)被保險(xiǎn)人所有、使用或支配的靜物或飼養(yǎng)、看護(hù)的動物造成第三者的人身傷害或財(cái)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　(3)被保險(xiǎn)人日常生活中造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失;依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

　　(4)由損害事故所導(dǎo)致的有關(guān)費(fèi)用。

　　(5)被保險(xiǎn)人的作為或不作為造成合同對方的損害賠償責(zé)任。

　　(二)除外責(zé)任——人責(zé)任保險(xiǎn)不能承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，主要有：

　?、俦槐ｋU(xiǎn)入及其家庭成員的故意行為或惡意行為所導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任。

　?、诒槐ｋU(xiǎn)人業(yè)務(wù)活動中引起的法律賠償責(zé)任，但個(gè)人職業(yè)責(zé)任可通過個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)獲得保障，因而例外。

　　③被保險(xiǎn)人在精神錯(cuò)亂情況下所引起的損害賠償責(zé)任;

　?、鼙槐ｋU(xiǎn)人或在被保險(xiǎn)人支使下的違法行為，斗毆等引起的損害賠償責(zé)任。

　?、荼槐ｋU(xiǎn)人所有、使用或照管的飛機(jī)船舶、汽車或槍支(不包括氣槍)造成的損害賠償責(zé)任，但國外的射擊運(yùn)動員責(zé)任保險(xiǎn)例外。

　?、薇槐ｋU(xiǎn)人所有、控制、租賃的非承保場所，而被保險(xiǎn)人在該場所的行為或不行為所造成的損害賠償責(zé)任;

　?、弑槐ｋU(xiǎn)人在承保場所范圍外及承保責(zé)任時(shí)間以外的一切損害賠償責(zé)任;

　　⑧被保險(xiǎn)人及配偶、子女以及與其一起居住的親屬和其他人之澗互相造成的損害或產(chǎn)生的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任信。

　　(三)保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算及其依據(jù)

　　(1)被保險(xiǎn)人居住的處所，包括居住處所的數(shù)量和準(zhǔn)確的位置。

　　(2)被保險(xiǎn)人的環(huán)境，包括地理環(huán)境、社會環(huán)境等。

　　(3)被保險(xiǎn)人的家屬及共同居住的親屬或其他人的數(shù)量。

　　(4)承保的區(qū)域范圍大小。

　　(5)被保險(xiǎn)人的住處是否兼作營業(yè)使用，被保險(xiǎn)人是否居住在其營業(yè)的場所。

　　(6)保險(xiǎn)責(zé)任的日時(shí)長短。

　　(7)賠償限額和免賠額的高低。

　　四、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種——主要有家庭責(zé)任保險(xiǎn)、家政責(zé)任保險(xiǎn)、寵物責(zé)任保險(xiǎn)。

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