2018年5月三級理財規(guī)劃師考試《專業(yè)知識》輔導(dǎo):保險利益原則

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　　指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標的必須具有保險利益，否則合同無效

　　合同生效后，投保人或被保險人失去對保險標的的保險利益，保險合同隨之失效，但人身保險合同除外

　　保險利益成立的條件

　　1、保險利益應(yīng)為合法的利益

　　---如在財產(chǎn)保險中，投保人對保險標的的所有權(quán)、占有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)或?qū)ΡｋU標的所承擔(dān)的責(zé)任等，必須是合法的利益

　　---因偷稅漏稅、盜竊、走私、貪污等非法行為所得利益不得作為投保人的保險利益而投保

　　保險利益應(yīng)為經(jīng)濟上有價的利益

　　---在財產(chǎn)保險中，保險利益一般可以精確計算，對那些像紀念品、日記、賬冊等不能用貨幣計量其價值的財產(chǎn)，雖然對 投保人有利益，但一般不作為可保財產(chǎn)

　　---在人身保險中，由于人身無價，故只要求投保人與被保險人具有利害關(guān)系，就認為他們具有保險利益。但在個別情況下，人身保險的保險利益也可加以計算和限定，如債權(quán)人對債務(wù)人生命的保險利益可以確定為債務(wù)的金額加上利息及保險費

　　2、保險利益應(yīng)為確定的利益

　　---是投保人對保險標的在客觀上或事實上已經(jīng)存在或可以確定的利益，包括：

　　---現(xiàn)有利益：是指在客觀上或事實上已經(jīng)存在的經(jīng)濟利益

　　---期待利益：是指在客觀上或事實上尚未存在，但根據(jù)法律、法規(guī)或有效合同的約定可以確定在將來某一時期內(nèi)將會產(chǎn)生的經(jīng)濟利益

　　---在投保時，現(xiàn)有利益和期待利益均可作為確定保險金額的依據(jù);但在受損索賠時，這一期待利益必須已成為現(xiàn)實利益才屬索賠范圍，并以實際損失為限

　　3、保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益

　　---指保險標的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟利益

　　---如在人身保險，投保人的直接親戚，如配偶、子女、債務(wù)人的生老病死，與投保人有一定的經(jīng)濟關(guān)系，視為投保人對這些具有保險利益

　　4、財產(chǎn)保險的保險利益

　　財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人的保險利益

　　抵押權(quán)人與質(zhì)權(quán)人的保險利益 (都是指對債權(quán)人的擔(dān)保)

　　負有經(jīng)濟責(zé)任的財產(chǎn)保管人、承租人等的保險利益

　　5、合同雙方當(dāng)事人的保險利益

　　6、人身保險的保險利益

　　本人對自己的生命和身體有保險利益，可以作為投保人為自己投保

　　投保人對配偶、子女、父母的生命和身體具有保險利益，可以作為投保人為他們投保

　　投保人對上述兩項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親具有保險利益

　　除上述規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益

　　7、責(zé)任保險的保險利益(環(huán)球網(wǎng)校提供理財規(guī)劃師考試《專業(yè)知識》輔導(dǎo))

　　各種固定場所的所有人或經(jīng)營人，對其顧客依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，具有保險利益，可投保公眾責(zé)任險。如飯店、商店、戲院等

　　各類專業(yè)人員，對其顧客依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，具有保險利益，可投保職業(yè)責(zé)任險。如醫(yī)生、律師、設(shè)計師等

　　制造商、銷售商等，因商品的質(zhì)量或其它問題對消費者依法應(yīng)付的賠償責(zé)任，具有保險利益，可投保產(chǎn)品責(zé)任險

　　8、信用保證保險的保險利益

　　債權(quán)人對債務(wù)人的信用具有保險利益，可以投保信用保險

　　債務(wù)人對自身的信用也具有保險利益，可以按照債權(quán)人的要求投保自身信用的保險，即保證保險

　　9、保險利益的時效規(guī)定

　　財產(chǎn)保險：一般要求從保險合同訂立到合同終止，始終都應(yīng)存在保險利益，如果投保時具有保險利益，發(fā)生損失時已喪失保險利益，則保險合同無效。但海洋運輸貨物保險除外，規(guī)定在投保時可以不具有保險利益，但索賠時被保險人對保險標的必須具有保險利益

　　人身保險：由于保險期限長并具有儲蓄性，因而強調(diào)在訂立保險合同時投保人必須具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利益，保險合同仍然有效。如夫妻投保人壽保險后離婚而喪失保險利益，并不影響保險合同效力

　　保險利益原則存在的意義

　　避免賭博行為的發(fā)生

　　防止道德風(fēng)險的產(chǎn)生

　　便于衡量損失，避免保險糾紛

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