理財(cái)規(guī)劃師案例：26歲小伙養(yǎng)老和保險(xiǎn)提早安排

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　　26歲的李先生，未婚，有穩(wěn)定收入，每月5000元左右，約有一半用于衣食住行等基本開銷，另一半交給父母。

　　李先生的資產(chǎn)狀況如下：擁有市區(qū)一類地區(qū)房產(chǎn)兩處，用于自住與出租，每月租金3000元，尚欠房貸10萬元。房產(chǎn)即將面臨拆遷，拆遷費(fèi)補(bǔ)貼總計(jì)大約為160萬元。沒有證券、存款。

　　李先生有社保，但沒有買過商業(yè)保險(xiǎn)。他希望能為自己的養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)做個(gè)規(guī)劃。

　　[理財(cái)方案]

　　從李先生的社保情況考慮，建議他的商業(yè)保險(xiǎn)從以下幾點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃：

　　1.李先生是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)帶來高額的醫(yī)療及康復(fù)費(fèi)用，并且會(huì)影響甚至喪失賺錢的能力，對(duì)自己及家庭帶來很大的影響。所以此項(xiàng)保障應(yīng)提早安排，而且花費(fèi)也不會(huì)太大。

　　2.現(xiàn)在重大疾病的發(fā)病率越來越高，發(fā)病年齡越來越低。而治療費(fèi)用的逐年增長和進(jìn)口藥物的大量運(yùn)用，是社保所不能完全解決的。

　　按照現(xiàn)在重大疾病的平均治療費(fèi)用20萬-30萬元這個(gè)數(shù)字，準(zhǔn)備自己和家人的重大疾病保障也是必須的。而重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品可以選擇付款年限長的產(chǎn)品，且保障年限越長越好，最好是保障到終身并有增加保額和提前給付這些功能的產(chǎn)品。這樣可以應(yīng)付通貨膨脹和日益增長的重大疾病治療費(fèi)用。

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　　3.建議李先生補(bǔ)充津貼型和報(bào)銷型的醫(yī)療保險(xiǎn)，以補(bǔ)充社保報(bào)銷后的剩余部分和因病住院帶來的誤工損失。

　　4.李先生尚欠房貸10萬元，可以拿拆遷費(fèi)補(bǔ)貼來一次性還清，盡快還清貸款也可以節(jié)約大筆的房貸利息支出。

　　5.現(xiàn)在就為以后的養(yǎng)老生活準(zhǔn)備好一筆足夠的養(yǎng)老基金，使晚年無憂。在拆遷費(fèi)補(bǔ)貼發(fā)放后，李先生可以考慮為自己補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，可選擇付款年限短或者躉交的養(yǎng)老產(chǎn)品，一般的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有復(fù)利滾存的功能，也就是本金越大，利益越多，等到了退休年齡，可選擇按年或按月領(lǐng)取養(yǎng)老金以提高退休后的收入水平，不至因?yàn)橥诵荻绊懽约旱纳钏疁?zhǔn)。

　　[保險(xiǎn)組合建議]

　　建議李先生購買意外保險(xiǎn)20萬元+重大疾病健康保險(xiǎn)30萬元(30年付款)+住院津貼醫(yī)療保險(xiǎn)+養(yǎng)老保險(xiǎn)20萬元，保障期為終身，月繳保費(fèi)600元。另外，可給李先生的父母購買疾病身故10萬元+意外身故10萬元+35種重大疾病保障10萬元(15年付款)，保障期為終身，月繳保費(fèi)800元/人。

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