收入高負(fù)擔(dān)重家庭的理財(cái)規(guī)劃
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雖說(shuō)“一對(duì)夫妻只生一個(gè)孩子”的政策已執(zhí)行多年，但人口老齡化嚴(yán)重威脅著社會(huì)，因此近幾年計(jì)劃生育的政策有所放緩，其中有一條“雙方都是獨(dú)生子女的可以生兩胎”深受許多人丁單薄的家庭的青睞。不過(guò)，多生一個(gè)孩子，家庭的理財(cái)規(guī)劃該如何進(jìn)行呢?$lesson$
吳先生和妻子都在企業(yè)工作，家庭年收入25萬(wàn)元。雙方都是獨(dú)生子女，夫婦倆有一個(gè)4歲大的小孩，不過(guò)吳先生妻子又懷上一胎，準(zhǔn)備養(yǎng)兩個(gè)小孩。目前家庭每月開(kāi)銷8000元左右，銀行有存款20萬(wàn)元，除了之前買(mǎi)過(guò)國(guó)債，便再無(wú)接觸過(guò)其他理財(cái)方式。隨著第二個(gè)小孩的出生，吳先生一家的生活開(kāi)支會(huì)增加，經(jīng)濟(jì)壓力會(huì)越來(lái)越大，特別是兩個(gè)小孩的撫養(yǎng)和教育問(wèn)題。因此，希望老師針對(duì)他們這種情況設(shè)計(jì)一個(gè)合理的理財(cái)方案。
理財(cái)老師表示，隨著家庭人口增加，支出的增加是必然的，但在仔細(xì)分析支出明細(xì)后會(huì)發(fā)現(xiàn)有些彈性支出是可控制、可調(diào)節(jié)的，比如購(gòu)買(mǎi)衣物、娛樂(lè)支出等;而一些是剛性支出，不會(huì)隨主觀意志改變，比如學(xué)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等，因此需要未雨綢繆。如果工資收入沒(méi)有明顯增加，要保持生活水準(zhǔn)不降低就只有通過(guò)投資增加收入來(lái)源。
首先，吳先生可以通過(guò)構(gòu)建環(huán)形的多層次投資，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)。最核心的部分是保障本金安全同時(shí)每年獲得可預(yù)期的穩(wěn)定收入，建議選擇銀行4級(jí)(含)以下風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的信托類產(chǎn)品，重點(diǎn)選擇投資于大型企業(yè)、行業(yè)龍頭企業(yè)、基礎(chǔ)建設(shè)的項(xiàng)目。假如年收益率達(dá)到6%，20萬(wàn)元本金(儲(chǔ)蓄存款20萬(wàn)元，年結(jié)余資金提取10萬(wàn)元每年連續(xù)投入)，在復(fù)利收益的作用下，10年后累積資金預(yù)計(jì)可達(dá)170萬(wàn)元，可作為孩子的專項(xiàng)教育金來(lái)源。
其次是通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保障類產(chǎn)品降低應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的成本。比較常見(jiàn)的做法是為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，教育金保險(xiǎn)具有的保費(fèi)豁免、重疾保障、紅利收益等功能，使家長(zhǎng)、孩子更加從容應(yīng)對(duì)成長(zhǎng)道路中的各項(xiàng)未知風(fēng)險(xiǎn)。
最后是風(fēng)險(xiǎn)投資。根據(jù)吳先生夫妻過(guò)往的投資經(jīng)歷，建議選擇比較省時(shí)、省心的投資方法，重點(diǎn)推薦既有投資功能又有保障功能的投資聯(lián)結(jié)型保險(xiǎn)。投資聯(lián)結(jié)型保險(xiǎn)分為投資賬戶和保險(xiǎn)賬戶，投資賬戶根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大小又分為股票賬戶、混合偏股賬戶、混合偏債賬戶、債券投資賬戶等，投資者根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力、投資風(fēng)格及市場(chǎng)行情，在不同賬戶間進(jìn)行免費(fèi)轉(zhuǎn)換，隨時(shí)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)變化。
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