2022年初級銀行職業(yè)資格公司信貸考點(diǎn)

初級銀行職業(yè)資格公司信貸考點(diǎn)

2022年上半年銀行從業(yè)資格考試時間為7月16、17日兩天。為了防止考試時間有變，考生們可以訂閱 免費(fèi)預(yù)約短信提醒，可及時收到2022年7月銀行從業(yè)資格考試時間等信息。預(yù)?？忌寄苋〉暮贸煽儈

公司信貸是指以銀行為提供主體，以法人和其他經(jīng)濟(jì)組織等非自然人為接受主體的資金借貸或信用支持活動。

公司信貸的基本要素主要包括交易對象、信貸產(chǎn)品、信貸金額、信貸期限、貸款利率和費(fèi)率、還款方式、擔(dān)保方式和約束條件等。

一般來說，一筆貸款的管理流程分為九個環(huán)節(jié)：(1)貸款申請。(2)受理與調(diào)查。(3)審查及風(fēng)險評價。(4)貸款審批。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金的投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策，逐級簽署審批意見。(5)合同簽訂。(6)貸款發(fā)放。(7)貸款支付。(8)貸后管理。(9)貸款回收與處置。

所謂能效信貸，是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為支持用能單位提高能源利用效率、降低能源消耗而提供的信貸融資，包括“用能單位能效項(xiàng)目信貸”和“節(jié)能服務(wù)公司合同能源管理信貸”兩種方式。

面談內(nèi)容原則：信用“6C”標(biāo)準(zhǔn)原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Control)。

面談過程中，調(diào)查人員可以按照國際通行的信用“6C”標(biāo)準(zhǔn)原則，即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保(Collateral)、環(huán)境(Condition)和控制(Control)，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力

抵押品的可接受性以及客戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。

邁克爾·波特教授認(rèn)為可以用五個方面來描述行業(yè)競爭態(tài)勢：行業(yè)競爭狀況、供應(yīng)商議價能力、客戶議價能力、替代產(chǎn)品或服務(wù)的威脅、潛在競爭者進(jìn)入的威脅。

利潤表又稱損益表，它是通過列示借款人在一定時期內(nèi)取得的收入、所發(fā)生的費(fèi)用支出和所獲得的利潤來反映借款人一定時期內(nèi)經(jīng)營成果的報表。

銷售毛利率是指借款人的銷售毛利與產(chǎn)品銷售收入凈額的比率。

銷售利潤率是指企業(yè)利潤總額和產(chǎn)品銷售收入凈額的比率。

凈利潤率是指客戶凈利潤與銷售收入凈額之間的比率。

成本費(fèi)用利潤率是借款人利潤總額與當(dāng)期成本費(fèi)用總額的比率。

資產(chǎn)收益率是客戶凈利潤與資產(chǎn)平均總額的比率。

凈資產(chǎn)收益率是客戶凈利潤與凈資產(chǎn)平均額的比率。

資產(chǎn)負(fù)債率又稱負(fù)債比率，是客戶負(fù)債總額與資產(chǎn)總額的比率。它說明客戶總資產(chǎn)中債權(quán)人提供資金所占的比重，以及客戶資產(chǎn)對債權(quán)人權(quán)益的保障程度。

負(fù)債與所有者權(quán)益比率指負(fù)債總額與所有者權(quán)益總額的比例關(guān)系，用于表示所有者權(quán)益對債權(quán)人權(quán)益的保障程度。

長期資本負(fù)債率是指非流動負(fù)債與長期資本的比例關(guān)系，用于表示長期資本對債權(quán)人權(quán)益的保障程度。

負(fù)債與有形凈資產(chǎn)比率是指負(fù)債與有形凈資產(chǎn)的比例關(guān)系，用于表示有形凈資產(chǎn)對債權(quán)人權(quán)益的保障程度。

利息保障倍數(shù)是指借款人息稅前利潤與利息費(fèi)用的比率，用于衡量客戶償付負(fù)債利息能力。

現(xiàn)金流量利息保障倍數(shù)是指借款人經(jīng)營活動現(xiàn)金流量凈額與利息費(fèi)用的比率，從現(xiàn)金流角度衡量客戶償付負(fù)債利息能力。

流動比率是流動資產(chǎn)與流動負(fù)債的比率。它表明借款人每元流動負(fù)債有多少流動資產(chǎn)作為償還的保證。

速動比率是借款人速動資產(chǎn)與流動負(fù)債的比率。

現(xiàn)金比率是客戶現(xiàn)金類資產(chǎn)與流動負(fù)債的比率。它是衡量借款人短期償債能力的一項(xiàng)參考指標(biāo)。

總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率是指客戶銷售收入凈額與資產(chǎn)平均總額的比率。

流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率是指客戶一定時期的主營業(yè)務(wù)收入與流動資產(chǎn)平均余額的比率，即企業(yè)流動資產(chǎn)在一定時期內(nèi)(通常為一年)周轉(zhuǎn)的次數(shù)。流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率是反映企業(yè)流動資產(chǎn)運(yùn)用效率的指標(biāo)。

固定資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率是指客戶銷售收入凈額與固定資產(chǎn)平均凈值的比率，它是反映客戶固定資產(chǎn)使用效率的指標(biāo)。

應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率是反映應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)速度的指標(biāo)，它是一定時期內(nèi)賒銷收入凈額與應(yīng)收賬款平均余額的比率，表明一定時期內(nèi)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)的次數(shù)。

存貨周轉(zhuǎn)率是一定時期內(nèi)借款人銷貨成本與平均存貨余額的比率，它是反映客戶銷售能力和存貨周轉(zhuǎn)速度的一個指標(biāo)，也是衡量客戶生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)中存貨營運(yùn)效率的綜合性指標(biāo)。

現(xiàn)金循環(huán)周期是企業(yè)從付出現(xiàn)金購買原材料到最終銷售收回應(yīng)收賬款的時間。

駱駝(CAMEL)分析系統(tǒng)包括資本充足率(Capitaladequacy)、資產(chǎn)質(zhì)量(AssetsQuality)、管理能力(Management)、盈利性(Earning)、流動性(Liquidity)。

審貸分離是指將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中的調(diào)查和審查環(huán)節(jié)進(jìn)行分離，分別由不同層次機(jī)構(gòu)和不同部門(崗位)承擔(dān)，以實(shí)現(xiàn)相互制約并充分發(fā)揮信貸審查人員專業(yè)優(yōu)勢的信貸管理制度。

授信額度是指銀行在客戶授信限額以內(nèi)，根據(jù)客戶的還款能力和銀行的客戶政策最終決定給予客戶的授信總額，包括貸款額度、貿(mào)易融資額度、保函額度、承兌匯票額度、透支額度等各類信貸業(yè)務(wù)額度。

貸放分控是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將貸款審批與發(fā)放作為兩個獨(dú)立的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，分別進(jìn)行管理和控制，以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的目的。

實(shí)貸實(shí)付是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款項(xiàng)目進(jìn)度和有效貸款需求，在借款人需要對外支付貸款資金時，根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托，將貸款資金主要通過貸款人受托支付的方式，支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程。

受托支付是銀行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。貸款人受托支付是實(shí)貸實(shí)付原則的主要體現(xiàn)方式，最能體現(xiàn)實(shí)貸實(shí)付的核心要求，也是有效控制貸款用途、保障貸款資金安全的有效手段。

表內(nèi)貸款包括流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、法人賬戶透支、票據(jù)貼現(xiàn)、保理、福費(fèi)廷等各類表內(nèi)信貸資產(chǎn)。

表外信貸包括信用證、票據(jù)承兌、保證、保兌、保函、擔(dān)保付款、貸款承諾、包銷承諾等各類貸款擔(dān)保和承諾。

貸款逾期是反映客戶風(fēng)險的客觀信號，貸款是否出現(xiàn)逾期和逾期時間長短，應(yīng)作為商業(yè)銀行貸款分類時的重要參考。商業(yè)銀行可以在核心定義基礎(chǔ)上，根據(jù)貸款逾期時間對貸款分類等級實(shí)施審慎控制，以反映貸款質(zhì)量的惡化程度。

不良貸款是指借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。

貸款重組的主要方式包括變更擔(dān)保條件、調(diào)整還款期限、調(diào)整利率、借款企業(yè)變更、債務(wù)轉(zhuǎn)為資本和以資抵債。

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