2020年初級銀行從業(yè)資格《公司信貸》考試真題考點：還款賬戶監(jiān)控

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《公司信貸》考試真題答案涉及考點回顧

初級銀行從業(yè)資格《公司信貸》考試真題考友回憶版：【僅供參考】

單選題：借款人向商業(yè)銀行借款后，第一還款資金來源是()。

A.抵押品變現(xiàn)所獲得的資金

B.擔保人經(jīng)營所獲取的現(xiàn)金流量

C.借款人經(jīng)營所獲取的現(xiàn)金流量

D.借款人股東的資金

參考答案：C

參考解析：還款資金來源應(yīng)在貸款申請時明確，一般情況下通過正常經(jīng)營所獲取的現(xiàn)金流量是貸款的首要還款來源。

真題考點講解：還款賬戶監(jiān)控

貸后管理一直是我國銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸管理的短板。很重要的一個原因在于銀行業(yè)金融機構(gòu)缺少有效實施貸款發(fā)放后管理的手段和抓手。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點：貸后監(jiān)控)

傳統(tǒng)意義上的貸后管理往往忽視對借款人日?，F(xiàn)金流量的分析判斷，而現(xiàn)代信貸理論則直接建立在借款人現(xiàn)金流量的基礎(chǔ)上。離開了對現(xiàn)金流量的分析，借款人所謂的財務(wù)實力分析往往流于形式。為引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)加強對借款人現(xiàn)金流的跟蹤分析，貸款新規(guī)特別強調(diào)了對借款人回款賬戶的動態(tài)監(jiān)測分析，并針對固定資產(chǎn)貸款、項目融資、流動資金貸款的不同特點，分別提出了對專門的還款準備金賬戶、項目收入賬戶和資金回籠賬戶的管理要求。其中，“專門賬戶”，并不特指《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》中的“專用賬戶”，可以是一般結(jié)算戶或基本結(jié)算戶。

通過對日常生產(chǎn)經(jīng)營資金進出賬戶、大額異常資金流動的全面監(jiān)控和分析，銀行業(yè)金融機構(gòu)可以真實、全面、立體地了解借款人經(jīng)營的全貌，有效確保貸款足額、及時歸還。

①固定資產(chǎn)貸款。一般而言，當借款人信用狀況較好、貸款安全系數(shù)較高時，銀行業(yè)金融機構(gòu)可不要求借款人開立專門的還款準備金賬戶；當借款人信用狀況較差、貸款安全受到威脅時，出于有效防范和化解信貸風險的考慮，銀行應(yīng)要求其開立專門的還款準備金賬戶，并與借款人約定對賬戶資金進出、余額或平均存量等的最低要求。一旦貸款人與借款人約定了專門還款準備金賬戶，為切實達到保障還款的目的，在貸后管理過程中，應(yīng)加強對該賬戶的監(jiān)測與控制。如果借款人沒有達到約定條件，貸款人有權(quán)視風險情況采取有效措施保障貸款安全。

②項目融資。對于項目融資業(yè)務(wù)，貸款人應(yīng)要求借款人指定專門的項目收入賬戶，并約定所有項目的資金收入均須進入此賬戶。該賬戶對外支付的條件和方式均須在合同中明確，以達到有效監(jiān)控資金收支變化、提高貸款資金保障性的效果。貸款人應(yīng)對項目收入賬戶進行監(jiān)測，當賬戶資金流動出現(xiàn)異常時，應(yīng)及時查明原因并采取相應(yīng)措施。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理提供2015銀行初級資格《公司信貸》重點：貸后監(jiān)控)

③流動資金貸款。貸款人必須指定或設(shè)立專門的資金回籠賬戶。該賬戶可以是開立在貸款人處的賬戶，也可以是開立在其他銀行業(yè)金融機構(gòu)的賬戶。不管賬戶開立在何處，借款人都應(yīng)按照貸款人的要求及時提供包括對賬單等信息在內(nèi)的能夠反映該賬戶資金進出情況的材料。

根據(jù)借款人的信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營情況、總體融資規(guī)模和本機構(gòu)融資占比、還款來源的現(xiàn)金流入特點等因素，貸款人應(yīng)判斷是否需要對客戶資金回籠情況進行更進一步的監(jiān)控。對需要更進一步監(jiān)控的，應(yīng)與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確對賬戶回籠資金進出的管理。

在對借款人實行動態(tài)監(jiān)測的過程中，要特別關(guān)注大額資金、與借款人現(xiàn)有的交易習慣、交易對象等存在明顯差異的資金，以及關(guān)聯(lián)企業(yè)間資金的流人流出情況，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患。特別是當貸款已經(jīng)形成不良貸款時，銀行更要積極開展有效的貸后管理工作，通過專門還款賬戶監(jiān)控、抵押品價值監(jiān)測與重評估等手段控制第一還款來源和第二還款來源，最大限度地保護銀行債權(quán)。

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