2019年初級銀行從業(yè)資格《個人理財》高頻考點21：銀行理財產(chǎn)品

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考點：銀行理財產(chǎn)品

銀行理財產(chǎn)品要素類型

1.產(chǎn)品開發(fā)主體信息

2.產(chǎn)品目標(biāo)客戶信息

3.產(chǎn)品特征信息

銀行理財產(chǎn)品發(fā)展概述

萌芽階段、發(fā)展階段、規(guī)范階段、深化發(fā)展階段、轉(zhuǎn)型階段

注意：

1.《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》的頒布為標(biāo)志，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的制度框架逐步確立。(發(fā)展階段)

2. 《關(guān)于規(guī)范金融機構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》核心內(nèi)容包括要求所有金融機構(gòu)發(fā)行的資產(chǎn)管理產(chǎn)品實行凈值化管理，并按照公允價值進(jìn)行估值，不能承諾保本保收益等。(轉(zhuǎn)型階段)

銀行理財產(chǎn)品分類

按照產(chǎn)品風(fēng)險分類

(1)極低風(fēng)險產(chǎn)品：各種保證收益類產(chǎn)品、保障本金且預(yù)期收益不能實現(xiàn)概率極低的產(chǎn)品

(2)低風(fēng)險產(chǎn)品：本金安全且預(yù)期收益不能實現(xiàn)的概率低的產(chǎn)品

(3)中等風(fēng)險產(chǎn)品：本金虧損的概率較低，但預(yù)期收益存在一定的不確定性

(4)較高風(fēng)險產(chǎn)品：存在一定的本金虧損風(fēng)險，收益波動性較大

(5)高風(fēng)險產(chǎn)品：本金虧損概率較高，收益波動性大

現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品

1.含義

主要投資于貨幣市場的銀行理財產(chǎn)品

2.投資方向

信用級別較高、流動性較好的各類金融資產(chǎn)，包括國債、金融債，中央銀行票據(jù)，債券回購，高信用級別的企業(yè)債、公司債、短期融資券，銀行存款及法律法規(guī)允許投資的其他金融工具。

3.特點

投資期短，資金申購、贖回靈活，本金及收益安全性相對較高，該類產(chǎn)品通常被作為活期存款的替代品。

固定收益類理財產(chǎn)品

1.含義

以存款、債券等債權(quán)類資產(chǎn)作為主要投資對象的銀行理財產(chǎn)品。

2.投資方向

投資于在銀行間、交易所等國家制定的交易場所中發(fā)行的國債、金融債及企業(yè)債券。

3.特征

基礎(chǔ)資產(chǎn)投資收益不高，但風(fēng)險也相對較低，屬于穩(wěn)健型理財產(chǎn)品。

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權(quán)益類理財產(chǎn)品

1.含義

投資股票、未上市企業(yè)股權(quán)等權(quán)益類資產(chǎn)的比例不低于 80%的理財產(chǎn)品。

2.風(fēng)險

投資收益一方面取決于宏觀經(jīng)濟(jì)及權(quán)益市場的變化，另一方面還取決于產(chǎn)品投資管理人的投資管理能力，風(fēng)險顯著高于固定收益類理財產(chǎn)品。

商品及衍生品類理財產(chǎn)品

1.含義

主要投資于商品及衍生品等金融產(chǎn)品的理財產(chǎn)品。

2.特點及風(fēng)險

投資市場較為分散，且具有高波動性、高杠桿，并且理財產(chǎn)品的收益表現(xiàn)往往也體現(xiàn)出較大的波動性，風(fēng)險較大。

結(jié)構(gòu)性存款

1.一般來說，結(jié)構(gòu)性存款是指商業(yè)銀行吸收的嵌入金融衍生產(chǎn)品的存款，其嵌入的金融衍生品主要包括利率、匯率、股票價格、商品價格、指數(shù)等。

2.結(jié)構(gòu)性存款的投資收益主要來源于兩方面：一是存款部分產(chǎn)生的固定收益，二是掛鉤標(biāo)的資產(chǎn)價格波動帶來的收益。

銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險

最常見的銀行理財產(chǎn)品風(fēng)險包括政策風(fēng)險、違約風(fēng)險或信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、操作風(fēng)險、交易對手管理風(fēng)險、不可抗力及意外事件等風(fēng)險，不同級別理財產(chǎn)品適合不同風(fēng)險承受能力的客戶。

1.信用風(fēng)險

理財產(chǎn)品所投資資產(chǎn)涉及的融資人或債券發(fā)行人因財務(wù)情況惡化等原因，產(chǎn)生違約事件，影響理財投資本金及收益回收的風(fēng)險。

2.市場風(fēng)險

產(chǎn)品存續(xù)期間，由于受到經(jīng)濟(jì)、政治、投資者心理等因素影響，導(dǎo)致金融市場資產(chǎn)價格的波動，進(jìn)而影響產(chǎn)品投資收益的風(fēng)險。

3.流動性風(fēng)險

因基礎(chǔ)資產(chǎn)流動性較差，或市場整體流動性較弱、交易量不足等原因，基礎(chǔ)資產(chǎn)不能迅速、低成本地轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金，進(jìn)而影響客戶贖回的風(fēng)險。

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