2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn)：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

更新時(shí)間：2016-01-20 10:46:11 來(lái)源：環(huán)球網(wǎng)校

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　　生命周期與個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

　　(一)生命周期理論

　　1.概念

　　(1)創(chuàng)建人：生命周期理論是由F·莫迪利亞尼等人創(chuàng)建的。

　　(2)基本思想：該理論指出個(gè)人是在相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)計(jì)劃他的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄行為的，在整個(gè)生命周期內(nèi)實(shí)現(xiàn)消費(fèi)的最佳配置。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn)：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃)

　　也就是說(shuō)一個(gè)人將綜合考慮其即期收入、未來(lái)收入以及可預(yù)期的支出、工作時(shí)間、退休時(shí)間等因素，來(lái)決定當(dāng)前的消費(fèi)和儲(chǔ)蓄。使其消費(fèi)水平在一生內(nèi)保持相對(duì)平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費(fèi)水平的大幅波動(dòng)。

　　(3)主要觀點(diǎn)：

　　該理論將家庭的生命周期分為四個(gè)階段：

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　　【例題】個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的理論基礎(chǔ)是( )

　　A.風(fēng)險(xiǎn)管理理論

　　B.收益最大化理論

　　C.生命周期理論

　　D.財(cái)務(wù)安全理論

　　『正確答案』C(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn)：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃)

　　『答案解析』劃分客戶生命周期，目的在于劃分客戶所處的生命階段，分析不同階段的財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)目標(biāo)，從而有效對(duì)其進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。生命周期理論是理財(cái)規(guī)劃的基礎(chǔ)。

　　2.家庭生命周期在金融理財(cái)方面的運(yùn)用

　　(1)金融理財(cái)師應(yīng)根據(jù)客戶家庭生命周期設(shè)計(jì)適合客戶的保險(xiǎn)、信托、信貸理財(cái)套餐。　　

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　【例題】處于不同階段的家庭理財(cái)重點(diǎn)不同，下列說(shuō)法正確的是( )

　　A.家庭形成期資產(chǎn)不多但流動(dòng)性需求大，應(yīng)以存款為主

　　B.家庭成長(zhǎng)期的信貸運(yùn)用多以房屋、汽車貸款為主

　　C.家庭成熟期的信貸安排以購(gòu)置房產(chǎn)為主

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　　D.家庭衰老期的核心資產(chǎn)配置應(yīng)以股票為主

　　『正確答案』B

　　『答案解析』A年輕可承受風(fēng)險(xiǎn)較高的投資

　　C接近退休，信貸安排以還清貸款為主

　　D為耗用老本的階段，核心資產(chǎn)應(yīng)以債券為主

　　(2)金融理財(cái)師應(yīng)根據(jù)客戶家庭生命周期的流動(dòng)性、收益性和獲利性需求給予資產(chǎn)配置建議，總體原則：

　?、僮优r(shí)和客戶年老時(shí)，注重流動(dòng)性好的存款和貨幣基金的比重要高;

　?、诩彝バ纬善谥良彝ニダ掀?，隨客戶年齡增加，投資風(fēng)險(xiǎn)比重應(yīng)逐步降低;

　　③家庭衰老期的收益性需求最大，投資組合中債券比重應(yīng)該最高。

　　(二)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃

　　1.個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的概念

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　　就是根據(jù)個(gè)人不同生命周期的特點(diǎn)，針對(duì)學(xué)業(yè)、職業(yè)的選擇到家庭、居住、退休所需要的財(cái)務(wù)狀況，綜合使用銀行產(chǎn)品、證券、保險(xiǎn)產(chǎn)品等金融工具，來(lái)進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)和財(cái)務(wù)安排。

　　2.個(gè)人生命周期各階段的理財(cái)活動(dòng)

　　我們按年齡層把個(gè)人生命周期比照家庭生命周期分為6個(gè)階段。分別為探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期、退休期。(環(huán)球網(wǎng)校小編整理2016銀行業(yè)初級(jí)資格《個(gè)人理財(cái)》考點(diǎn)：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃)

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　　(1)探索期：15-24歲。家庭形態(tài)以父母家庭為生活重心;理財(cái)活動(dòng)以求學(xué)深造提高收入為目的;投資工具以活期、定期存款、基金定投為主;保險(xiǎn)計(jì)劃則以意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)為預(yù)備;房產(chǎn)暫不考慮。

　　(2)建立期：25-34歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為擇偶結(jié)婚、或有學(xué)前子女;理財(cái)活動(dòng)要量入節(jié)出攢房產(chǎn)首付錢(qián);投資工具以活期、股票、基金定投為主;保險(xiǎn)計(jì)劃則以壽險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)為準(zhǔn)備。

　　(3)穩(wěn)定期：35-44歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女上中小學(xué)，理財(cái)活動(dòng)則以償還房貸、籌集教育金為主;投資工具以實(shí)業(yè)、自用房產(chǎn)、股票、基金為主;保險(xiǎn)計(jì)劃則以定期壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)為主。

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　　(4)維持期：45-54歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女進(jìn)入高等教育階段，理財(cái)活動(dòng)目的是為增加收入養(yǎng)老防病;投資工具可選擇多元化投資組合;保險(xiǎn)計(jì)劃選擇養(yǎng)老型、投資型、防病型保單。

　　(5)高原期：55-60歲。家庭形態(tài)表現(xiàn)為子女獨(dú)立;此時(shí)理財(cái)負(fù)擔(dān)減輕準(zhǔn)備退休;投資工具可選擇風(fēng)險(xiǎn)較低的投資組合;保險(xiǎn)計(jì)劃選擇長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)、有固定退休年金的險(xiǎn)種為佳。

　　(6)退休期：60歲以后。家庭形態(tài)表現(xiàn)為夫妻二人為主，俗稱“空巢家庭”;理財(cái)活動(dòng)為享受生活規(guī)劃遺產(chǎn)為主;投資工具可選擇固定收益投資(房產(chǎn)出租、存款)為主;保險(xiǎn)計(jì)劃是領(lǐng)退休年金至終老。　　